Većina ugovora s promjenjivim anuitetom (VA) uključuje komponentu osiguranja koja pruža naknadu za slučaj smrti. Naknada za smrt obično se pokreće donošenjem renita, iako postoje ugovori u kojima smrt vlasnika ugovora pokreće korist. To je zato što anuiteti omogućavaju vlasniku i anuantu da budu različiti ljudi.
Ključni odvodi
- Naknade za smrt u varijabilnoj anuiteti (VA) mogu biti izazvane smrću renita ili vlasnika ugovora. Naknade za smrtnu naknadu za VA dio su naknade za smrtnost i troškove (M&E), uključene u VA prospekt, i mogu biti čak 2% od vrijednosti ugovora. Standardna naknada za smrt u početku se postavlja na uloženi iznos, a zatim se resetira u skladu s ugovorom. Jednom postavljen, smanjuje se samo ako vlasnik ugovora izvrši raspodjelu. Jačani vozači za smrtni gubitak, koji jamče godišnje povećanje novčane vrijednosti VA-a, mogu se upotrijebiti za povećanje vrijednosti smrtne naknade za primatelja. Prije ulaganja u varijablu anuitet s M&E naknadama, razmislite o dodatnim troškovima i jesu li pogodnosti važne u vašoj situaciji.
Trošak naknade za smrt
Naknada za standardnu naknadu za smrt u VA predstavlja dio naknade za smrtnost i troškove (M&E), koja se razlikuje u zavisnosti od klase ugovora i dionica, kao i osiguratelja. Klase dionica VA - koje uključuju B, C i L - obično su povezane s duljinom rasporeda otkaza ugovora. Naknade za I&E za svaku klasu dionica možete pronaći u VA prospektu.
Mnogi VA-ovi samo za ulaganja ne uključuju standardnu smrtnu naknadu i nemaju naknade za M&E. Ali za VA koji ima naknadu za M&E, trošak može biti i do 2% od vrijednosti ugovora. Naknada se naplaćuje svake godine, a osiguratelji koriste različite metode da bi izračunali kada se naknada automatski briše s novčane vrijednosti VA. Na primjer, ako imate VA vrijedan 250.000 USD i 1, 25% naknade za M&E, u osnovi plaćate 3.125 dolara godišnje za osiguranje. Za mnoge ljude ovo može biti vrlo skup način kupnje ograničene količine naknade za smrt (uz trošak koji se i dalje povećava ako ravnoteža VA raste).
Kako djeluju beneficije za smrt
Standardna naknada za smrt u VA-u postavlja se na početku bez obzira na uloženi iznos. Ovisno o VA-u, naknada za smrt tada se resetira - bilo na datum godišnjice ugovora ako se vrijednost ugovora poveća ili kad god novčana vrijednost ugovora dosegne novi maksimum. Dodatna ulaganja u anuitetu također mogu pomoći u povećanju naknade za smrt. Jednom postavljena naknada za smrt se ne smanjuje ako ugovor opada, ali smanjuje se ako vlasnik ugovora preuzme raspodjelu. Prilagodba može biti smanjenje dolara za dolar ili smanjenje postotka.
Mnogi ugovori nude i poboljšane vozače za smrtne slučajeve koji se mogu kupiti uz dodatnu naknadu od oko 0, 5% do 1, 0% od vrijednosti ugovora. Dodatna naknada naplaćuje se svake godine. Poboljšane naknade za smrt razlikuju se, ali mnogi ugovori nude godišnje zajamčeno povećanje. Ugovor može, na primjer, jamčiti da će se naknada za smrt povećavati za više od 5% godišnje ili resetirati na najvišu vrijednost ugovora. S vremenom nije neobično da VA na kraju ima smrtnu naknadu veću od stvarne vrijednosti otkupa ugovora.
Korisnici anuiteta mogu plaćati porez na dohodak ili kapitalni dobitak na smrtnu naknadu koju primaju, ali te naknade ne moraju prolaziti putem uvjerenja.
Strategije maksimizacije
Za konzervativnog ulagača ili nekoga sa skraćenim životnim vijekom koji želi ostaviti novac u VA-u supružniku (ili nekom drugom), ali je zabrinut zbog ulaganja koji bi mogao izgubiti na vrijednosti, povećana naknada za smrt nudi rješenje. Budući da vrijednost povećane naknade za smrt svake godine raste, korisniku se jamči da će dobiti veći od smrtne naknade ili tržišne vrijednosti VA. Nema gubitka. Ova strategija omogućuje investitoru agresivniju raspodjelu sredstava, znajući da postoji jamstvo ako će proći tijekom pada tržišta.
U postojećem VA-u gdje je naknada smrti veća od novčane vrijednosti, ugovor se može djelomično predati. Djelomičnom predajom ostavljate dio novčane vrijednosti u ugovoru, što pomaže u očuvanju dijela smrtne naknade. Kako bi ova strategija uspjela, budite sigurni da u VA-u ostavite dovoljno gotovinske vrijednosti da pokrije bilo koje buduće naknade za M&E i ugovore. Također, budite sigurni da provjerite preostale naknade za predaju prije distribucije, a ako je VA IRA, obavezno izvršite prijenos između povjerenika i skrbnika.
Donja linija
Promjenjivi anuiteti s naknadama M&E mogu biti skup način ulaganja ako vam ne trebaju dodatne pogodnosti. Prije nego što donesete bilo kakvu odluku o investiranju, važno je u potpunosti razumjeti što plaćate i procijeniti ima li dodani trošak smisla u vašoj konkretnoj situaciji.
