Savjeti za umirovljenje uglavnom su usredotočeni na obitelji - kako uravnotežiti troškove odgajanja djece i školovanja kroz fakultete, a istovremeno uspijevate uštedjeti dovoljno za svoju mirovinu.
Naravno, nema svaki par djecu. Kao što isto sugerira, kućanstva "dvostrukog dohotka, bez djece" (DINK-ovi) imaju dva dohotka i nemaju djecu. Ako ste DINK, vrijede drugačiji savjeti za umirovljenje.
Ključni odvodi
- "Dvojni dohodak, bez djece" (DINK) je sleng fraza za kućanstva s dva dohotka i bez djece.DINK-ovi imaju veći raspoloživi dohodak jer nemaju troškove koji dolaze s djecom.DINK-ovi mogu trošiti više od preporučenih 4% tijekom odlaska u mirovinu - ili otići ranije - jer imaju više novca za uštedu i ulaganje.
Za neke ništa nije važnije za ljudsko iskustvo od rođenja djece. Ti ljudi to smatraju gotovo svetom dužnošću - roditeljima da daju unuke, razmnožavaju vrste, uživaju u neopisivoj radosti roditeljstva.
Onda smo tu i ostali, mala manjina koja je sigurna, koji misle da je mijenjanje pelena i infantilno vrištanje, najneugodniji zadatak i zvuk koji se može zamisliti.
S tog gledišta, svaki dolar potrošen na prikupljanje potomaka bilo bi bolje potrošiti negdje drugdje. Za one koji su ušli u potonju kategoriju ili mlađe koji razmišljaju o ulasku u svoje redove, neka od standardnih pravila o mirovinskom planiranju ne vrijede.
Koliko košta odgajanje djeteta?
Roditelji imaju tendenciju podcjenjivanja troškova odgajanja djeteta. Ministarstvo poljoprivrede Sjedinjenih Država (USDA) procjenjuje da roditelji mogu očekivati da će potrošiti 233.610 dolara za hranu, sklonište i druge potrebe za odgajanje djeteta do 17. godine, a to čak ne uključuje fakultet.
Ta brojka više je rezultat vježbe u odnosima s javnošću vlade nego znanstvenog pokušaja izračuna točnog troška odgajanja djece. Ipak, dovoljno je velika da pojača uvjerenje dobrovoljno bez djece da su donijeli ispravnu odluku. A to su izdaci za samo jedno dijete.
Odobreno, možete koristiti iste basse i igračke za više djece, ali ako planirate reproducirati 2, 3 puta koja su potrebna da spriječe smanjenje populacije, čini se kao da prosječna osoba može smatrati da bogatstvo smatra matematički nespojivim s odgajanjem obitelji.
Što učiniti s tim dodatnim novcem
Pa, što biste mogli učiniti s dodatnih 13.000 dolara godišnje koje bi inače mogle ići na sve, od rukavica do Pabluma do predavanja violine?
Za DINK-ove planiranje mirovina nije samo umjerenije jednostavnije nego za roditelje; naprotiv, eksponencijalno je lakše. Ako je prva zapovijed mirovinskog planiranja „započeti rano“, „imati što manje uzdržanih obitelji“ je 1a.
Kako kaže Bob Maloney iz financijskih savjetnika Squam Lakesa u Holdernessu, NH: "Za svaki dolar potrošen na školovanje djece, planiranje mirovina proporcionalno je povrijeđeno."
Ti dodatnih 13.000 dolara godišnje mogu uveliko približiti uzgoj vašeg gnijezda.
Pravilo od 4% za umirovljenje
Jedno popularno financijsko pravilo kaže da se aktuarski trendovi, troškovi života i podaci o dohotku po stanovniku mogu destilirati u jedinstveni broj - 4% - za potrebe planiranja mirovina.
Prema Pravilu od 4%, to je postotak koji biste trebali moći povući iz svog mirovinskog fonda svake godine bez straha da će vam ponestati novca. Pretpostavlja se da napuštate radnu snagu u tradicionalnoj dobi za odlazak u mirovinu (65 ili 66 godina) i stoga vam je potrebno gnijezdo jajeta ukupno 25 puta više od vaših godišnjih troškova.
Uobičajeni savjeti za umirovljenje koje DINK-ovi mogu ignorirati
Potrošiti više ili se povući ranije?
DINKOVI mogu zanemariti to pravilo od 4%
Izvlačenje 3% od umirovljeničkog računa u iznosu od 1, 5 milijuna USD ekvivalent je povlačenju 4% od mirovinskog računa u iznosu od 1, 125 milijuna USD. Provedite svoje radne godine u iznosu od 375 000 USD razlike, a zamislivo biste mogli otići u mirovinu osam godina ranije.
Tri posto, usput, više je nego samo broj koji se dogodio da odgovara jednadžbi. Prepoznat je kao prag ispod kojeg, povijesno, nikada ne biste trebali brinuti o neodrživom povlačenju novca. Nikada nije postojalo razdoblje od 50 godina u kojem bi stopa povlačenja od 3% rezultirala da umirovljenik u potpunosti ne ostane bez glavnice.
Pravilo od 4% moglo bi poslužiti dobrom teorijom, ali vrijedi li u stvarnom svijetu? Bill Bengen, certificirani financijski planer koji je popularizirao pravilo u ranim 1990-ima, priznaje da bi 4, 5% ili 5%, ili čak i više, moglo biti prikladno za ulagače pozicionirane u vrijednosne papire sa znatno većom volatilnošću - a time i potencijalno veće stope prinosa.
Alternativno tumačenje je da, ako želite i dalje ulagati u konzervativne vrijednosne papire, jedan od mogućih načina za povećanje godišnjeg postotka iskorištenja je započeti s većom razinom pogreške.
DINKOVI mogu uštedjeti (i uložiti) više
Grubo pojednostavljujući sve različite varijable, pretpostavimo da radnik bez djece doista može uštedjeti dodatnih 13.000 dolara godišnje za 18 godina. A krenimo od 25. godine, razumne dobi u kojoj ćemo imati prvo dijete.
Uz 4, 5% prinosa, koji se sastoji od godišnje, marljiva osoba bez djece uživa dodatnih 393.536 USD koje roditelj ne. Nadalje, pretpostavimo da novac ostaje uložen na 4, 5%, bez daljnjih doprinosa u dobi od 65 godina, taj novac raste na 1.036.438 USD. To je lijepi lonac s kojim bismo mogli započeti razdoblje nečijeg života koje se prikladno nazivaju zlatnim godinama.
Kad se par odluči ne množiti, taj par je povećao svoj kapacitet za širenje svog mirovinskog fonda. Jedan manje partnera kod kuće s djecom znači još jednog partnera u radnoj snazi.
Ako oba partnera dobiju doprinos poslodavca o doprinosima od 401 (k), do najviše 25% plaće svakog supružnika i 19.000 dolara godišnje, put do umirovljenja postaje znatno širi i glađi.
Porezi i druga razmatranja
"Riječ opreza vjerojatno bi se odnosila na njihovu poreznu situaciju", kaže investicijski savjetnik Dominique J. Henderson, stariji, vlasnik tvrtke DJH Capital Management, LLC u državi DeSoto, Texas.
"Tipičan bračni par bez djece imat će veću poreznu obvezu i zbog toga će trebati pronaći više porezno učinkovitih načina ulaganja." Također ističe da će vjerojatno biti potrebno manje životno osiguranje.
"Preživjeli supružnik vratio bi se na posao u nekom trenutku i još uvijek ne bi imao osigurane članove obitelji, tako da je taj broj mnogo manji od tipične obitelji."
Još se primjenjuju neki savjeti za umirovljenje
Za parove koji su se obvezali sebično stavljati svoje interese ispred onih hipotetskih, nepostojećih potomaka, još uvijek vrijedi veći dio istih savjeta za umirovljenje namijenjenih roditeljima.
Odgodite plaćanje socijalnog osiguranja do 70. godine i budite strateški određeni kada i kako koristiti supružničke beneficije. Nemojte unovčiti 401 (k) prije jer bi to rezultiralo 10% kazne.
Ako se pojavi prilika, refinancirajte hipoteku na putu atraktivnijim cijenama. To bi trebalo biti relativno lako, s obzirom na to da vjerojatno pretpostavljate da vi i supružnik imate viši kombinirani kreditni rezultat zbog veće mogućnosti plaćanja hipoteke - zahvaljujući dva dohotka i bez djece.
Donja linija
Nije sve moguće izmjeriti, a roditelji bi bili prvi koji argumentiraju to. Psihološke nagrade koje dolaze s vidjenjem nečijeg djeteta koje završava fakultet, odgajaju njegovu obitelj ili čak samo odrastaju bez ikakvog uhićenja teško su staviti na dolare.
Ali ljudi koji su sagledali troškove i koristi odgajanja djece i odlučili su da prvi nadmašuju potonju, uvidjet će da će ih odbacivanje tih nematerijalnih stvari staviti na lakši put do mirovine.
