Koliki je postotak smanjenja?
Procent iskorištenja dio je mirovinskog računa koji umirovljenik povlači svake godine. Ako je postotak povrata previsok, umirovljenica će do kraja života nadživjeti svoje ušteđevine i financijski se boriti. Ako je postotak povrata prenizak, umirovljenik će umrijeti s preostalim novcem. Mnogi ljudi žele potrošiti većinu ili cijeli novac uloženog truda da bi zarađivali i ulagali tijekom svog života. Drugi žele biti sigurni da će ostaviti nasljedstvo za svog supružnika, djecu ili dobrotvorne organizacije koje podržavaju.
Ključni odvodi
- Postotak povlačenja je udio mirovinskih sredstava koje pojedinac svake godine povlači kako bi održao svoj životni stil, uključujući potrebe za kupnjom i željama u starijoj dobi. Takozvano pravilo od 4% bilo je najvažnije pravilo koje navodi da umirovljenici trebaju svake godine živjeti od 4% imovine za umirovljenje, tako da bi milion dolara podrazumijevalo 40.000 USD za dohodak u godini. Pravilo 4% nedavno je zapalo u vatru, a ostale strategije poput zajamčenih doživotnih anuiteta vide se kao sigurnije opcije.
Razumijevanje postotka pada
Procentualno smanjenje broja pojedinaca ili parova može biti teško izračunati točno. Mnogi financijski stručnjaci smatraju da je lako previsoko ili nedovoljno izračunati koliko novca uistinu treba za penziju. Da biste se borili protiv poteškoća u određivanju visine godišnjeg odlaska u mirovinu, uobičajeni je prijedlog za idealan postotak odbitka uzimanje 4 posto glavnice godišnje, prilagođeno inflaciji.
Pravilo od 4 posto trebalo bi povećati nečije šanse da ima dovoljno novca koji će trajati do kraja nečijeg života, a temelji se na studiji iz 1994. godine prošlog financijskog planera Williama Bengena. Njegova studija koristi podatke o marki i prosječni povrat ulaganja kako bi utvrdila da je 4 posto najveći postotak koji pojedinac može uzeti kako bi imao svoj novac za umirovljenje u zadnjih 30 godina, pod pretpostavkom da je uložio najmanje 50 posto ušteđevine u zalihe. Konkretnije, procent odbitka od 4 posto temelji se na povijesnoj investicijskoj uspješnosti portfelja sastavljenog od 50% obveznica i 50% dionica i povijesnim stopama inflacije. Očekuje se da će osigurati da gnijezdo jaja umirovljenika traje najmanje 33 godine i najviše 50 plus godina.
Ograničenja postotka pada
Pravilo od 4% naišlo je na kritiku akademika i financijskih stručnjaka u godinama nakon Velike recesije. Iako 4 postotni povijesni postotak povrata novca može biti koristan vodič, možda neće biti posve točan za današnje umirovljenike. Na primjer, kritičari 4 postotnog odstupanja kažu da mnogi neće doživjeti 33 godine mirovine jer će raditi iznad 65 godina i / ili zbog lošeg zdravlja te ističu kako su se ukupni tržišni udjeli promijenili od razvoja pravila 1994. Obično je najbolji način izračunavanja postotka povlačenja za vaše gnijezdo jaje savjetovati se s neovisnim financijskim planerom koji može sagledati vašu dob, vaše financijske potrebe i vaš portfelj kako bi odredio precizniji postotak.
Zajamčene anuitetne rente danas su sve popularnije kao način zajamčiti stalni protok prihoda za cijeli život nakon umirovljenja. Iako se u prošlosti kritiziralo da su anuiteti prekomjerno skupi i nelikvidni, mnogi sada prepoznaju korist od doživotnog dohotka koja ne može ponestati ili oscilirati s tržištem.
