Teško je danas uključiti televiziju bez da se vidi reklama za povratne hipoteke. U njima se nalaze starije slavne osobe koje uzvikuju prednosti zajamčenog poreza bez poreza za one u dobi od 62 godine i starije. Ono što vam ne kažu je da povratne hipoteke mogu biti opasne i mogu dovesti u rizik vašu najveću imovinu - kuću.
Ime je zbunjujuće. Povratna hipoteka nije ništa više od obične hipoteke, osim što se zajam može isplatiti na rate, te vam ne mora biti vraćen ni dinam sve dok živite u toj kući. Založili ste kapital u vašem domu, krvarili ste ga dok kamate rastu na dug.
Povratna hipoteka se ne mora vratiti sve dok ne napustite kuću, ne prodate je ili ne umrete. Tada se moraju otplatiti saldo zajma, kamate i obračunate naknade, obično iz prihoda od prodaje kuće.
Ova vrsta zajma može biti korisna u ograničenom skupu okolnosti. To može biti dodatak na dohodak. Može platiti medicinske ili druge neočekivane troškove. Međutim, u mnogim okolnostima, povratna hipoteka može biti rizik za vašu financijsku sigurnost. Evo šest opasnosti koje treba razmotriti prije potpisivanja na dnu retka.
Nikad se odmah ne potpisujte na dnu crte; odvojite vrijeme za pregled ugovora i da li ga mora pregledati stručnjak.
Skrivene mine
Svaki zajmodavac nudi nešto drugačije proizvode pod natpisom obrnute hipoteke. Pravila su često složena i ugovor može biti pun skrivenih mina. Program će prikazati naknade i kamate, kao i pravila za otplatu ili neplaćanje. Bez obzira na to što vam prodavač kaže usmeno, prije odlaska potpisite odvjetnika da pregleda ugovor i objasni vam ga na običnom engleskom.
Kao i prodaja bilo kojeg proizvoda kad prodavaču plaća proviziju, povratne hipoteke mogu biti snažne i intenzivne.
iskušenja
Povratna hipoteka vlasniku kuće dobiva novac koji može koristiti u bilo koju svrhu. Možete se odlučiti za mjesečno plaćanje kao dodatak na dohodak ili u bilo kojem trenutku uputiti telefonski poziv i povući bilo koji iznos koji želite ili možete obaviti oboje.
Neki su u iskušenju da taj novac nepromišljeno koriste.
Na primjer, neki ga koriste kao investicijski fond. Rizici od gubitaka su očiti. Ali troškovi obrnute hipoteke mogu izbrisati čak i dobre prinose od ulaganja, ostavljajući te zajmoprimce riziku da izgube svoje domove.
Brza činjenica
Savezni zakon ograničava iznos zbog manjeg iznosa ukupnog salda zajma ili 95% tržišne vrijednosti kuće.
Neočekivani događaji
To je možda najveći rizik od vraćanja hipoteke. Ne možete predvidjeti budućnost.
Obrnute hipoteke uključuju odredbe o tome koje okolnosti zahtijevaju trenutnu otplatu ili ovrhu na kući. Neki ocjenjuju koliko dana ili mjeseci imovina može biti prazna prije nego što zajmodavac može pozvati zajam.
Na primjer, recite da imate ozbiljnu zdravstvenu strah i da provedete tri mjeseca u bolnici i na stambenoj rehabilitaciji. Zajmodavac može nazvati zajam i ovrhu na kući jer je nezaposlen.
Isto je ako se morate useliti u ustanovu za potporu. Kuća se mora prodati, a povratna hipoteka mora biti vraćena.
Ispunjavanje državnih programa
Neki vladini programi, poput Medicaida (ali ne Medicare), temelje se na likvidnoj imovini podnositelja zahtjeva. Ako imate povrat hipoteke, to može utjecati na podobnost za neki od ovih programa.
Prije potpisivanja ugovora provjerite kod neovisnog financijskog stručnjaka kako biste osigurali da novčani tok iz obrnute hipoteke neće utjecati na ostala sredstva koja dobivate.
Ključni odvodi
- Ugovori o povratnoj hipoteci mogu imati skrivene mine. Naknade i kamate mogu pojesti kapital na vašem domu. Veliki bazen spremnog novca može biti veliko iskušenje. Neočekivani izostanak od kuće može dovesti do ovrhe. Neke državne beneficije mogu biti pogođene. Preživjeli supružnik može biti izostavljen.
Visoke naknade
Prilikom razmatranja izuzimanja kapitala iz vašeg doma mora se uzeti u obzir osnivanje zajma i naknade za servisiranje. Te naknade mogu biti skrivene u dokumentima o zajmu i trebalo bi ih temeljito pregledati.
Povratne hipoteke mogu biti skuplji način iskorištavanja kapitala u vašem domu, pa svakako potražite alternative, poput zajma hipotekarnog kapitala.
Izbacivanje supružnika
Ugovori o obrnutoj hipoteci zahtijevaju trenutnu otplatu nakon smrti dužnika. Dakle, ako je samo jedan supružnik ime na ugovoru o hipoteci, a ta osoba umre, kuća se može rasprodati ispod preživjelog supružnika.
Ako se ne može otplatiti druga imovina, kuća se mora prodati kako bi se vratio kredit, a supružnik ostao beskućnik.
Kad nema drugog izbora
Povratna hipoteka može biti ključni izvor sredstava za hitne slučajeve ili adekvatan prihod za starije osobe koji bi u suprotnom morali prodati svoje domove kako bi pristupili njihovom kapitalu.
Međutim, postoje neke opasnosti od tih planova, a ne mogu se sve predvidjeti. Odvojite vrijeme za pregled proizvoda, prednosti i nedostatke njegove upotrebe kao izvora financiranja. Nikada ne potpisujte ugovor o povratnoj hipoteci na licu mjesta.
