Sadržaj
- Osiguranje od kritičnih bolesti 101
- Zašto može biti važno
- Niska cijena, ograničena pokrivenost
- Alternativa osiguranju kritičnih bolesti
- Donja linija
Ako imate sreće, vjerojatno nikada niste morali koristiti osiguranje od kritičnih bolesti (koje se ponekad naziva i katastrofalno osiguranje od bolesti). Možda nikad niste ni čuli za to. Ali u slučaju velikog zdravstvenog stanja, poput raka, srčanog udara ili moždanog udara, osiguranje od kritičnih bolesti moglo bi biti jedino što vas štiti od financijske propasti. Mnogi pretpostavljaju da su u potpunosti zaštićeni standardnim planom zdravstvenog osiguranja, ali prekomjerni troškovi liječenja bolesti opasnih po život obično su više nego što bilo koji plan pokriva. Čitajte dalje kako biste saznali više o osiguranju kritičnih bolesti i o tome je li to nešto što biste trebali razmisliti o vama i vašoj obitelji.
Ključni odvodi
- Osiguranje od kritičnih bolesti pruža dodatno pokriće za hitne medicinske slučajeve poput srčanog udara, moždanog udara ili raka. Budući da ove hitne situacije ili bolesti često imaju veće od prosječnih medicinskih troškova, ove police plaćaju gotovinu kako bi se pokrile one prekoračenja štete zbog kojih tradicionalno zdravstveno osiguranje može propasti. Ove politike dolaze s relativno niskim troškovima. Međutim, slučajevi koje će oni pokrivati uglavnom su ograničeni na nekoliko bolesti ili hitnih slučajeva.
Osiguranje od kritičnih bolesti 101
Kako se prosječni životni vijek u Sjedinjenim Državama i dalje povećava, osiguravajući brokeri pronalaze načine kako osigurati da si Amerikanci priušte privilegiju starenja. Osiguranje od kritične bolesti razvijeno je 1996. godine, jer su ljudi shvatili da preživljavanje srčanog ili moždanog udara može ostaviti pacijenta nepremostivim računima za medicinu.
"Čak i uz izvrsno zdravstveno osiguranje, samo jedna kritična bolest može biti ogroman financijski teret", kaže CFP Jeff Rossi iz Peak Wealth Advisors, LLC. Osiguranje od kritične bolesti pruža pokriće ako doživite jedno ili više sljedećih medicinskih slučajeva:
- Srčani udarStrokeOrganske transplantacijeCancer Koronarni bypass
Budući da ove bolesti zahtijevaju opsežnu medicinsku njegu i liječenje, njihovi troškovi mogu brzo nadmašiti polisu zdravstvenog osiguranja obitelji. Ako nemate račun za hitne slučajeve ili račun za zdravstvenu štednju (HSA), imat ćete još teže plaćanje tih računa iz svog džepa.
Mnogi ljudi sada biraju zdravstvene planove koji se mogu odbiti, a koji mogu biti nešto od mača s dva oštrica: Potrošači imaju koristi od relativno povoljnih mjesečnih premija, ali mogli bi se naći u stvarnom slučaju ako se dogodi ozbiljna bolest.
Osiguranje od kritične bolesti može platiti troškove koji nisu pokriveni tradicionalnim osiguranjem. Novac se može koristiti i za nemedicinske troškove koji se odnose na bolest, uključujući prijevoz, njegu djece i sl. Obično će osiguranik dobiti paušalni iznos za pokrivanje tih troškova. Ograničenja pokrivanja variraju - mogli biste dobiti nekoliko tisuća dolara sve do 100 000 USD, ovisno o vašoj politici. Na cijene osiguranja utječe niz čimbenika, uključujući količinu i opseg pokrića, spol, dob i zdravstveno stanje osiguranika i obiteljsku medicinsku povijest.
Postoje iznimke od pokrića za osiguranje kritičnih bolesti. Neke vrste raka možda nisu obuhvaćene, dok su kronične bolesti često izuzete. Možda nećete moći dobiti isplatu ako se bolest vrati ili ako imate drugi moždani udar ili srčani udar. Neka pokrivenost može završiti kad osiguranik dosegne određenu dob. Dakle, kao i svaki oblik osiguranja, obavezno pažljivo pročitajte policu. Posljednja stvar o kojoj biste trebali brinuti je vaš plan za hitne slučajeve.
Zašto može biti važno
Osiguranje od kritične bolesti možete kupiti samostalno ili putem svog poslodavca (mnogi ga nude kao dobrovoljnu korist). Ako ga dodate u trenutni plan životnog osiguranja, također možete uštedjeti novac.
Jedan od razloga što su tvrtke težile dodavanju ovih planova je taj što prepoznaju da su zaposlenici zabrinuti zbog visokih troškova iz vlastitog džepa s planom visokog odbitka. Za razliku od drugih zdravstvenih usluga, radnici uglavnom snose cjelokupne troškove planova kritičnih bolesti. To ga čini uštedom novca za tvrtke, kao i radnike.
Osiguranje kritičnih bolesti velik je to što se novac može upotrijebiti za različite stvari, poput:
- Za plaćanje kritičnih medicinskih usluga koje inače ne mogu biti dostupne. Plaćanje za liječenje koje nije obuhvaćeno tradicionalnom politikom. Plaćanje dnevnica, omogućavajući kritično bolesnima da usredotoče svoje vrijeme i energiju na dobro, umjesto da rade na plaćanju računa..Transportni troškovi, kao što su odlazak do liječničkih i odlaznih mjesta, preuređivanje vozila za prijevoz skutera ili invalidskih kolica i postavljanje žičara u domove za kritično bolesne pacijente koji više ne mogu ploviti stubištima. Trajno bolesni pacijenti ili oni kojima je jednostavno potrebno odmorno mjesto da biste se oporavili, sredstva možete iskoristiti za odmor s prijateljima ili obitelji.
Niska cijena, ograničena pokrivenost
Ono što ove politike čini privlačnim je da one uglavnom ne koštaju puno, pogotovo kada ih nabavite kod poslodavca. Neki manji planovi pokreću tek 25 USD mjesečno, što izgleda kao jeftino u usporedbi s troškovima tipične police osiguranja zdravstvenog osiguranja s malim odbitkom.
Unatoč niskim cijenama ovih planova, neki zdravstveni stručnjaci sumnjaju u to jesu li oni uistinu dobar za potrošače. Jedna od glavnih problema je što će vam nadoknaditi samo za donekle uski raspon bolesti. Ako bolest koja vam je dijagnosticirana ne odgovara definiciji pokrivene bolesti, nemate sreće.
Što je više bolesti obuhvaćeno vašim planom, više ćete platiti premije. 45-godišnja žena s individualnim planom za rak može plaćati 40 dolara mjesečno za 25.000 dolara pokrića. Ta ista žena može plaćati dva puta mjesečno ako proširi obuhvat na koronarne bolesti, transplantaciju organa i određena druga stanja.
Kao i sve polise osiguranja, i kritične bolesti također su podložne nizu odredbi. Oni ne samo da pokrivaju samo uvjete navedene u politici, već ih pokrivaju i u specifičnim okolnostima navedenim u politici. Na primjer, dijagnoza raka možda nije dovoljna da pokrene plaćanje ako se rak nije proširio izvan početne točke otkrića ili nije opasan po život. Dijagnoza moždanog udara možda neće pokrenuti plaćanje ako neurološka oštećenja ne potraju duže od 30 dana. Ostala ograničenja mogu uključivati određeni broj dana kada osiguranik mora biti bolestan ili mora preživjeti nakon dijagnoze.
Seniori bi trebali biti posebno oprezni oko tih politika. Na nekim policama može postojati ograničenje isplate, jer osobe starije od određene dobi (kao što je 75) nisu podobne za plaćanje ili mogu uključivati takozvane „planove smanjenja starosne dobi“, što znači da se potencijalna isplata osiguranja smanjuje kako starete, Važno je napomenuti da mnoga od ovih pravila ne osiguravaju zajamčeno plaćanje. Na primjer, tipično osiguravajuće društvo otkriva da je u svojoj politici kritičnih bolesti "omjer očekivane koristi za ovu policu 60%. Taj omjer je dio budućih premija za koje društvo očekuje da će se vratiti kao koristi kada ih se prosjek nad svim ljudima s ovom policom „. Ako se 60% premije na kraju isplati u potraživanjima, 40% premije se uopće ne isplaćuje.
Alternativa osiguranju kritičnih bolesti
Insajderi ističu da postoje i drugi oblici pokrivanja bez svih ovih ograničenja. Na primjer, invalidsko osiguranje osigurava prihod kada ne možete raditi iz medicinskih razloga, a financijska zaštita nije ograničena na uski skup bolesti. Ovo je posebno dobra opcija za sve čije bi preživljavanje moglo znatno pogoditi zbog dužeg odsustva na poslu.
Potrošači s visokim odbitnim planom mogu također doprinijeti ili računu za uštedu zdravlja ili fleksibilni račun potrošnje (FSA), koji obojica nude porezne olakšice kada se koriste za kvalificirane troškove.
Možete i izgraditi zasebni štedni račun kako biste pokrili nemedicinske troškove koji bi mogli nastati ako imate, primjerice, rak, i uzeli ste dopust s posla.
Donja linija
Budući da su računi za lijekove čest uzrok bankrota u Sjedinjenim Državama, trebalo bi razmotriti zaštitu od te sudbine, posebno ako imate obiteljsku povijest bilo koje od gore spomenutih bolesti. Osiguranje od kritične bolesti može ublažiti financijsku zabrinutost u slučaju da postanete previše bolesni za posao. Pruža fleksibilnost u tome što se isplaćeni novac može koristiti kako želite za pokrivanje širokog spektra potencijalnih potreba. Postoje neke nedostatke i odredbe za ovu vrstu osiguranja. Kao i kod svih vrsta osiguranja, i vi biste trebali kupovati oko sebe kako biste pronašli policu koja najbolje odgovara vašim potrebama i situaciji.
