Što je višak osiguranika?
Višak osiguranika je imovina osiguravajućeg društva u vlasništvu osiguranja (koje se naziva i uzajamnim osiguravajućim društvom) umanjeno za njegove obveze. Višak osiguranika jedan je od pokazatelja financijskog zdravlja osiguravajućeg društva. Daje osiguravajućem društvu još jedan izvor sredstava, pored rezervi i reosiguranja, ako treba platiti veći iznos od očekivanog. Kad je osiguravajuće društvo u javnom vlasništvu, njegova imovina umanjena za obveze naziva se vlasničkim kapitalom.
Objašnjen višak osiguranika
Višak osiguranika je jedna mjerna vrijednost koju osiguravajuća društva za ocjenjivanje koriste prilikom razvijanja jednostavnih ocjena u rasponu od A ++ do F. Potrošači se mogu obratiti ovim ocjenama radi pomoći u izboru osiguravajućeg društva koje je financijski snažno. Potrošačima je važno da odaberu osiguravatelja koji si može priuštiti isplatu potraživanja svojih osiguranika pod različitim okolnostima, čak i ako raširena katastrofa poput jake oluje znači da tisuće osiguranika istovremeno podnose zahtjeve.
Višak osiguranika također je sastavni dio raznih drugih izračuna koji rejting kompanije koriste za procjenu financijske snage osiguravajućih društava. Ovi izračuni uključuju omjer, poput razvoja pričuva i viška osiguranika, gubitka za suficita osiguranika, neto obveza prema višku osiguranika i neto premije, između ostalog, ispisanih višku osiguranika. Proračuni koji uključuju višak osiguranika, državni regulator također koriste kako bi utvrdili koji će osiguratelji možda trebati njihovu pažnju zbog financijske slabosti ili prevelike ovisnosti o reosiguranju. Za osiguravajuća društva koja se trguju na javnom tržištu, isti izračuni mogu se izvesti zamjenom vlasničkog udjela zbog viška osiguranika.
Tumačenje rezultata tih izračuna zahtijeva specijalizirano znanje, a ne samo zdrav razum. Na primjer, ispitivači osiguravajućih društava smatrat će da je tvrtka promijenila višak osiguranika iz godine u godinu kao komponentu procjene postaje li osiguratelj financijski jači, slabiji ili ostaje isti. Iako se može činiti da bi velik rast suficita osiguranika iz godine u godinu uvijek bio dobar znak, to ponekad može značiti da je osiguratelj na rubu insolventnosti.
Više suficita osiguranika stvara veću konkurentnost
Kad je industrija osiguranja iscrpljena s viškom osiguranika, tržište osiguranja postaje konkurentnije. Potaknuta nižim premijama, opuštenim osiguranjem i proširenim pokrićem u cijeloj industriji, prijevoznici počinju više konkurirati. To se zove meko tržište. Povijesno gledano, meka tržišta su vrlo privremena. Niže cijene premija smanjuju osiguravajuću dobit, a prinosi industrije na prosječnu neto vrijednost počinju propadati. Industrija također počinje privlačiti manje kapitala. Kako se obveze počinju uklanjati na višak osiguranika, osiguravajuća društva su prisiljena podizati premijske cijene, potraživanje se pooštrava i pokriće je ograničeno. Zatim, tržište mekih proizvoda postaje tvrdo tržište.
