Što je istodobno osiguranje?
Istodobno osiguranje je kada postoje dvije ili više polica osiguranja koje pružaju pokriće za iste rizike u istom razdoblju. Paralelno osiguranje najčešće se koristi kada osiguranik ili tvrtka kupuje police osim primarne police, a dodatne police osiguravaju višak pokrića.
Ključni odvodi
- Istodobno osiguranje je kada se drže dvije police osiguranja za pokrivanje istih rizika tijekom istog razdoblja. Istodobno osiguranje obično uključuje primarnu policu, s tim da druga polica treba djelovati kao višak pokrića. Osiguranici koji izvode paralelne police obično to čine kada vjeruju da se jedna polica ne može adekvatno zaštititi od određenog rizika. Međutim, mogu se utvrditi problemi s osiguravateljem koji bi trebao pokriti gubitke, što može dovesti do toga da sud odluči tko plaća. Istovremena uzročno-posljedična veza odnosi se na imovinsko osiguranje, rekavši da gubitak treba pokriti kada dvije opasnosti, jedna pokrivena i jedna koja nije pokrivena, uzrokuju štetu.
Kako djeluje paralelno osiguranje
Istodobna polica osiguranja mogla bi biti dobra ideja za pojedinca ili tvrtku koja vjeruje da određeni rizik predstavlja značajan rizik koji se ne može učinkovito pokriti niti jednom politikom. Kupnja jednog ili više istodobnih pravila može biti oprezan postupak ako troškovi nisu prekomjerni.
Određivanje koje police osiguranja plaća pokriveni gubitak može biti teško. Osiguratelji će nastojati prenijeti odgovornost za potraživanja na politike koje nisu preuzeli te mogu to pitanje prenijeti na sud. Tada su sudovi odgovorni za određivanje ko plaća - postupak koji se naziva raspodjela. Osiguratelji će ispitati vlastiti jezik osiguranja, kao i jezik ostalih polica, kako bi utvrdili da je druga polisa specifičnija za pokriveni gubitak.
Posebna razmatranja
Ugovori o polisama osiguranja često uključuju klauzule koje naglašavaju okvir koji koristi za raspodjelu pokrića kada rizik pokriva i druga polica. Tri su osnovne kategorije raspodjele: proporcija, višak i bez odgovornosti. Na primjer, pravilo može reći da će pružiti pokrivenost samo u onom koji premašuje pokrivenost koju pružaju druga pravila. Ako se isti zahtjev koristi u svakoj polisi, opće je pravilo da se jezik međusobno otkazuje, a svaki osiguratelj bit će odgovoran za proporcionalni iznos pokrića, nazvan pro rata.
Zbog složenosti jezika politika, sudovi mogu odrediti redoslijed redoslijeda politika kada je u pitanju koja politika je dužna ponuditi pokrivenost i prema tome koliko. Taj se red određuje jezikom svakog od ugovora o osiguranju, ali mogu koristiti i druge čimbenike, primjerice iznos plaćenih premija.
U složenom području paralelnih zahtjeva za osiguranje postoji nekoliko principa koje vrijedi imati na umu:
- Budite iskreni i konzervativni u svojim unutarnjim procjenama potencijalnog izlaganja. Nije korisno biti previše optimističan u procjeni rizika od odgovornosti. Ako isključite određenog primarnog osiguravatelja u istodobnoj situaciji osiguranja, važno je sačuvati svoja prava informiranjem i odabranim osiguravateljem informiranim o aktualnim događanjima. Izbjegavajte iznenađenja. Podložno odgovarajućim mjerama zaštite povjerljivosti, pozovite odabranog osiguravatelja da sudjeluje u raspravama o nagodbi ili barem obavijesti o izabranom osiguravatelju o raspravama o nagodbi.
Istovremeno osiguranje prema istodobnom uzročniku
Paralelno osiguranje su dvije police osiguranja koje se drže istovremeno. U međuvremenu, istodobna uzročna povezanost povezana je s imovinskim osiguranjem. Ova vrsta pravne doktrine kaže da ako štetu uzrokuju dva ili više uzroka, kada je jedan pokriven, a drugi isključen, tada treba pokriti gubitak. Konkretno, potrebno je pokriti gubitak uzrokovan dvjema opasnostima, poput vjetra i poplave, jer je općenito nemoguće razlikovati koja je šteta uzrokovala štetu.
