Kreditna ocjena je troznamenkasti broj koji pomaže financijskim institucijama da procijene vašu kreditnu povijest i procijene rizik od odobravanja kredita ili pozajmljivanja novca. Bodovi se temelje na podacima prikupljenim od strane tri glavne kreditne agencije, Equifax, Experian i TransUnion. Najčešći kreditni rezultat je FICO rezultat, nazvan po tvrtki koja ga je osmislila, Fair Isaac Corporation.
Vaš kreditni rezultat može biti odlučujući čimbenik da li se kvalificirate za kredit ili ne, a ako to učinite, kamatna stopa koju ćete platiti na njega. Može se koristiti i u određivanju stope osiguranja, a čak ih mogu savjetovati i potencijalni poslodavci i iznajmljivači. Ovaj članak će objasniti kako se izračunava FICO rezultat, koje se informacije ne uzimaju u obzir i neke uobičajene stvari koje mogu sniziti vaš kreditni rezultat ili ga povećati.
Ključni odvodi
- Vaš kreditni rezultat izračunava se na temelju pet glavnih čimbenika, uključujući povijest plaćanja i iznose koji dugujete. Problem u bilo kojem od tih područja može uzrokovati pad vašeg rezultata. Kreditni rezultat možete podići i pozitivnim koracima, poput plaćanja račune na vrijeme i spuštanje vašeg duga.
Kako se izračunava FICO rezultat?
Vaš FICO rezultat temelji se na pet glavnih čimbenika ovdje navedenih redoslijedom ponderiranja:
- 35%: povijest plaćanja30%: dugovi do 15%: dužina kreditne povijesti10%: novi kreditni i nedavno otvoreni računi10%: vrste kredita u upotrebi
Što nije uključeno u FICO ocjenu?
Iako FICO prilikom određivanja rezultata uzima u obzir razne čimbenike, ignorira određene druge podatke, uključujući:
- Rasa, boja, religija, nacionalno podrijetlo, spol ili bračni statusAgeSalarina, zanimanje, zvanje, poslodavac, datum zaposlenja ili povijest zaposlenjaPodijelo prebivalištaKamate kamata na trenutnim kreditnim karticama ili drugim računimaDržava ili alimentacijaDodatne vrste upita, uključujući ispitivanja pokrenuta od potrošača, promotivni upiti zajmodavaca bez vašeg znanja i pitanja zaposlenjaDa li ste stekli kreditno savjetovanje
Imajte na umu da, iako je FICO najkorišteniji kreditni rezultat, on nije jedini, a neke druge kompanije za ocjenjivanje mogu uzeti u obzir neke od navedenih čimbenika.
Što može sniziti kreditni rezultat?
Pogrešan korak u bilo kojem od pet faktora bodovanja naveden pod "Kako se izračunava FICO rezultat?" može negativno utjecati na vašu kreditnu ocjenu. Evo primjera.
Zakašnjela ili propuštena plaćanja
Potpuno 35% vašeg FICO rezultata temelji se na vašoj povijesti plaćanja, uključujući podatke o određenim računima (kreditne kartice, maloprodajni računi, obročni zajmovi, hipoteke itd.); određene nepovoljne javne evidencije (poput založnog prava, ovrha i bankrota); broj dospjelih stavki u datoteci i koliko dugo ti računi dospijevaju.
Previše kredita u upotrebi
Još 30% FICO ocjene temelji se na iznosu koji dugujete kao postotak kreditne sposobnosti koju imate na raspolaganju, kao što su ograničenja na kreditnim karticama. Previsok postotak (poput više od 30%) može značiti da ste pretjerano pretjerani i mogli biste imati problema s vraćanjem dugova u budućnosti. To se često naziva vaš omjer iskorištenosti kredita.
Kratka kreditna povijest ili nikakva
Iako se dob ne uzima u FICO rezultat, dužina je vaše kreditne povijesti. Mlada osoba obično ima niži kreditni rezultat od one starije, čak i kad su svi ostali faktori isti. Još 15% vašeg FICO rezultata temelji se na dužini vaše kreditne povijesti, uključujući i vrijeme od otvaranja i korištenja različitih računa.
Previše zahtjeva za novim kreditnim linijama
Kao što je gore spomenuto, vaš FICO rezultat ne uzima u obzir potrošačke i promotivne upite u vašu kreditnu evidenciju. To znači da možete provjeriti vlastiti kreditni rezultat bez rizika da ga oštetite i da tvrtke koje postavljaju upite prije nego što vam pošalju promotivne obavijesti (poput prethodno odobrenih zahtjeva za kreditnom karticom) neće utjecati ni na vaš rezultat. 10% vaše FICO ocjene koja se temelji na novom kreditu uključuje broj nedavno otvorenih računa (i postotak novih računa u usporedbi s ukupnim brojem računa), broj nedavnih kreditnih upita (osim upita potrošača i promocija) i koliko je vremena prošlo otkad su otvoreni novi računi ili se otvaraju kreditni upiti.
Premalo vrsta kredita
Preostalih 10% vašeg FICO rezultata temelji se na vrstama kredita koje koristite, kao što su kreditne kartice, hipoteka, auto-kredit i tako dalje. Imati samo jednu vrstu kredita - na primjer, samo kreditne kartice - može imati negativan utjecaj na rezultat. Različite vrste kredita poboljšavaju vašu ocjenu, jer vas označava kao iskusnog dužnika.
Ako vam je problem sjećanje na plaćanje računa na vrijeme, razmislite o postavljanju automatskog plaćanja ili pretplati na podsjetnike putem e-pošte ili teksta.
Što može podići kreditni rezultat?
Kao što primjećuje FICO, poboljšanje lošeg kreditnog rezultata je postupan proces. Ne postoje brzi popravci - i pripazite na bilo koju osobu ili tvrtku koja vam pokuša prodati. Osnovni savjet FICO-a za obnovu kredita je "odgovorno upravljanje vremenom." Evo nekoliko koraka koje možete poduzeti:
- Provjerite svoje kreditno izvješće da biste identificirali problematična područjaPostavite automatsko plaćanje ili podsjetnike o plaćanju tako da na vrijeme plaćate račune. Smanjite ukupnu razinu duga, otplatite dug, a ne premještajte ga, primjerice s jedne kreditne kartice na drugu. za i otvaranje novih kreditnih računa samo ako je potrebno
