Što je povrat novca?
U svijetu nekretnina refinanciranje je postupak zamjene postojeće hipoteke novom, koja za dužnika obično produžuje povoljnije uvjete. Refinanciranjem, dužnik može biti u mogućnosti smanjiti mjesečno hipotekarno plaćanje, pregovarati o nižoj kamatnoj stopi, pregovarati o broju godina ili termina kredita, ukloniti ostale zajmoprimce iz obveze zajma ili pristupiti gotovini putem osnovnog kapitala koji ima sagrađena s vremenom.
Refinanciranje novčanog iznosa je mogućnost refinanciranja hipoteke u kojoj je nova hipoteka za veći iznos od postojećeg zajma kako bi se kapital kapitala pretvorio u novac.
Ključni odvodi
- U novčanom refinanciranju nova hipoteka ima više od prethodnog hipotekarnog stanja, a razlika se plaća u gotovini. Obično plaćate višu kamatnu stopu ili više bodova na hipoteci za refinanciranje novčanog novca u usporedbi s stopom- i oročeno refinanciranje, u kojem iznos hipoteke ostaje isti. Ovisno o omjeru zajmova i vrijednosti vaše imovine, zajmodavac će postaviti maksimum o tome koliko novca možete uzeti prilikom refinanciranja.
Kamatna stopa i povrat u odnosu na refinanciranje gotovine
Najosnovnije refinanciranje hipotekarnih kredita je stopa i rokovi. S ovom vrstom zajmoprimac pokušava postići nižu kamatnu stopu i / ili prilagoditi rok zajma. Na primjer, ako je nekretnina kupljena prije godina kada su stope bile veće, zajmoprimac bi mogao smatrati povoljnim refinanciranje kako bi iskoristio niže kamatne stope koje sada postoje.
Isto tako, varijable su se mogle promijeniti u životu zajmoprimca kako bi se sada mogle baviti hipotekom od 15 godina (uvelike štedeći na plaćanju kamata), iako to znači odustati od nižih mjesečnih plaćanja njihove trenutne 30-godišnje hipoteke.
Refinanciranje novčanog iznosa ima drugačiji cilj. Omogućuje zajmoprimcima da pretvaraju kapital kuće u novac stvaranjem nove hipoteke u većem iznosu od onoga što se trenutno duguje. Zajmoprimac prima razliku između dva zajma u gotovini. To je moguće zato što dužnik instituciji pozajmljivaču duguje samo ono što je ostalo od prvobitnog iznosa hipoteke. Dodatni iznos zajma refinancirane, otplaćene hipoteke isplaćuje se dužniku u gotovini u trenutku zatvaranja.
U usporedbi s oročenim kamatnim stopama, novčani zajmovi uglavnom dolaze s višim kamatama ili drugim troškovima, poput bodova. Zajmodavci su zabrinuti da će zajmoprimci koji su već uzeli značajan kapital možda vjerojatnije otići iz svog novog zajma, iako visoki kreditni rezultat i nizak omjer zajam-vrijednost (LTV) mogu smanjiti te probleme i pomoći dužniku da dobije povoljan dogovor.
Primjer povratka novca
Vlasnik kuće uzeo je hipoteku u iznosu od 200 000 dolara za kupnju nekretnine i nakon mnogo godina još duguje 100 000 dolara. To znači da je vlasnik sakupio najmanje 100.000 USD u kapitalu kuće (pod pretpostavkom da vrijednost nekretnine nije pala ispod 200.000 USD). Da bi dio tog udjela pretvorio u novac, vlasnik bi se mogao odlučiti za novčano refinanciranje.
Ako su željeli pretvoriti 50.000 dolara svog kapitala, mogli bi se refinancirati tako da uzmu novi zajam od ukupno 150.000 dolara. Nova hipoteka sastojala bi se od preostalog iznosa od 100.000 USD od prvobitnog zajma plus željenih 50.000 američkih dolara koji bi se mogli iznijeti u gotovini. Drugim riječima, mogu pretpostaviti novu hipoteku u iznosu od 150 000 američkih dolara, otplatiti 100 000 dolara koje duguju na prvoj hipoteci i ostati im 50 000 dolara.
Maksimalan iznos novca koji je dostupan vlasniku u novčanom refinanciranju ovisi o omjeru zajma prema vrijednosti imovine.
Ograniči se u opcijama refinanciranja novčanog iznosa
Izračunavanjem trenutnog omjera imovine i zajma na nekretninu (LTV), zajmodavac može utvrditi maksimalni iznos zajma za refinanciranje novčanog iznosa. Zajmodavac promatra trenutnu tržišnu vrijednost imovine u odnosu na neizmireni saldo koji dužnik duguje po postojećem zajmu.
Ako koristimo prethodni primjer - i pretpostavimo da je trenutna tržišna vrijednost nekretnine 250.000 USD - i da je zajmodavac postavio maksimalni LTV od 80%, maksimalni iznos refinanciranja novčanog iznosa bio bi 100.000 USD. 80% LTV utvrdio bi da bi maksimalni iznos novog zajma bio 200.000 USD ili 250.000 x.80. Nakon što se početna hipoteka isplati (100.000 USD), zajmodavcu će biti na raspolaganju 100.000 dolara u gotovini.
