Brzi odgovor je da, istovremeno možete imati i 401 (k) i pojedinačni mirovinski račun (IRA). Zapravo je prilično uobičajeno imati obje vrste računa. Ovi planovi imaju sličnost u tome što nude priliku za odloženu štednju (ili, u slučaju Roth 401k ili Roth IRA, zaradu bez poreza). Međutim, ovisno o vašoj pojedinačnoj situaciji, možda nećete imati pravo na doprinose koji su povoljni za porez obojici u bilo kojoj poreznoj godini.
Ključni odvodi
- Ako ste zaradili novac, možete uložiti novac u plan 401 (k) i IRA.A 401 (k) omogućuje uštedu 19.500 USD godišnje (25.000 USD ako imate 50 ili više godina), a vaša tvrtka može odgovarati dijelu vaših priloga. No mogućnosti ulaganja mogu biti ograničene, a naknade mogu biti velike. IRA nude širi izbor investicijskog izbora, no IRS ograničava doprinose na 6.000 USD (ili 7.000 USD) godišnje, a vaša podobnost za odbitak poreza može biti ograničena vašim prihodima.
401 (k) Prednosti i nedostaci
Mnoge tvrtke nude 401 (k) mirovinske planove za svoje zaposlenike. 401 (k) ima relativno velike limite doprinosa, a poslodavci će često odgovarati nekim ili cijelim novcem koji doprinosite. Ako vaša tvrtka odgovara doprinosima, prvi korak uvijek bi trebao biti dovoljan za postizanje potpunog rezultata između poslodavaca. Inače besplatni novac ostavljate na stolu.
Ulaganja su ograničena na mogućnosti koje nudi plan. Iako mnoge tvrtke pružaju velik i raznolik izbor mogućnosti ulaganja, još uvijek ometaju neke 401 (k) planove uski izbor i visoke naknade.
Za 2020. iznos prihoda koji možete doprinijeti 401 (k) je 19.500 USD, uz mogući dodatni doprinos od 6.500 USD ako imate 50 ili više godina. U nekim slučajevima vaš plan može ograničiti doprinose na manji iznos.
Prednosti i nedostaci IRA-e
Izbor ulaganja za IRA račune je ogroman. Za razliku od plana 401 (k), gdje ste vjerojatno ograničeni na jednog davatelja usluga, možete kupiti dionice, obveznice, uzajamne fondove, ETF-ove i druge investicije za svog IRA-a kod bilo kojeg davatelja usluge kojeg odaberete. To može olakšati pronalaženje jeftine i solidne mogućnosti.
Međutim, iznos novca koji možete doprinijeti IRA-u znatno je manji nego s 401 (k) s. Za 2020., maksimalni dozvoljeni doprinos tradicionalnom ili Roth-ovom IRA-u je 6000 USD godišnje ili 7000 USD ako imate 50 ili više godina. Ako imate obje vrste IRA-a, ograničenje se odnosi na sve vaše IRA-ove zajedno.
Dodatna atrakcija tradicionalnih IRA-a je potencijalno umanjenje poreza za doprinose. No, kao što je gore raspravljeno, odbitak je dopušten samo ako ispunjavate zahtjeve modificiranog prilagođenog bruto prihoda (MAGI). Vaš MAGI također može ograničiti vaše doprinose za Roth IRA. U 2020. godini pojedinačni spisi moraju zaraditi ispod 139 000 USD, dok bračni parovi koji podnose zajedničku prijavu moraju zaraditi manje od 206 000 USD kako bi bili kvalificirani za Roth.
Dobivanje prihoda je uvjet za doprinos IRA-u, ali supružnik IRA dopušta radnom supružniku da doprinosi IRA-u za supružnika koji ne radi, omogućujući udvostručenje njihove mirovinske štednje za godinu dana.
Koji je račun bolji?
Ni jedan račun nije nužno bolji od drugog, ali nude različite značajke i potencijalne koristi, ovisno o vašoj situaciji. Općenito govoreći, 401 (k) investitori bi trebali doprinijeti barem toliko da zasluže punu utakmicu koju nude njihovi poslodavci. Povrh toga, kvaliteta ulaganja može biti presudan faktor. Ako su mogućnosti ulaganja od 401 (k) loše ili previše ograničene, možda biste trebali razmotriti usmjeravanje daljnje mirovinske štednje prema IRA-i.
Vaš prihod također može diktirati kojim vrstama računa možete pridonijeti u bilo kojoj godini, kao što je objašnjeno ranije. Porezni savjetnik može vam pomoći da odredite za što imate pravo i koje vrste računa mogu biti više poželjne.
Savjetnik Uvid
Stephen Rischall, CFP®, CRPC
1080 Financial Group, Los Angeles, Kalifornija
Da, možete imati i jedan i drugi račun, a mnogi ljudi to čine. Tradicionalni individualni mirovinski račun (IRA) i 401 (k) pružaju korist odloženog poreza za mirovinu. Ovisno o vašoj poreznoj situaciji, možda ćete moći primati i porezni odbitak za iznos koji doprinosite 401 (k) i IRA-u svake porezne godine.
Kada odete u mirovinu nakon navršene 59. godine života, raspodjele će se oporezivati kao prihod u godini u kojoj su uzete. IRS postavlja godišnja ograničenja koliko možete doprinijeti 401 (k) i IRA-u. Ograničenja doprinosa za Roth IRA i Roth 401 (k) jednaka su onima koji nisu njihovi partneri, ali porezne olakšice su različite. Još uvijek imaju koristi odgoditi rast poreza, ali doprinosi se vrše s dolarima nakon oporezivanja, a raspodjele nakon dobi 59½ ne oporezuju se.
