Sadržaj
- Što je privatno zdravstveno osiguranje?
- Kada vam je potrebno privatno osiguranje
- Nemojte preskočiti zdravstveno osiguranje
- Koji plan, koji odbitci
- cijena
- Gdje kupiti privatne planove
- Ključni čimbenici izbora plana
- Donja linija
Ako ste došli do točke u kojoj morate odabrati neki oblik privatnog zdravstvenog osiguranja, pročitajte nekoliko savjeta koji će vas voditi u tom postupku.
Ključni odvodi
- Možda će vam trebati individualno privatno pokriće ako ste napunili 26 godina, nezaposleni ste ili samozaposleni, radite sa skraćenim radnim vremenom, pokrećete posao ili ste nedavno u mirovini. Najbolji izvori privatnog osiguranja vjerojatno su putem ACA tržišta zdravstvenog osiguranja ili, ako umirovljeno, Medigap ili Medicare Advantage. Pojedinačno privatno zdravstveno osiguranje može biti jeftinije od ostalih vrsta zdravstvenog osiguranja.
Što je privatno zdravstveno osiguranje?
Većina Amerikanaca ima privatno grupno zdravstveno osiguranje preko svojih poslodavaca. Nakon toga, Medicare i Medicaid, oba javna programa, pokrivaju sljedeće najveće skupine stanovništva.
Privatno zdravstveno osiguranje ne nudi država ili savezna vlada, niti poslodavac. Umjesto toga, pojedinci i obitelji kupuju ove police izravno od osiguravajućih društava ili putem tržišta zdravstvenog osiguranja.
Kada vam je potrebno privatno zdravstveno osiguranje
Privatno zdravstveno osiguranje ponekad je potrebno ako ste:
- Mlada odrasla osoba stara 26 godina. Prema odredbama Zakona o povoljnoj skrbi (ACA), možete ostati na polici zdravstvenog osiguranja svojih roditelja sve dok ne napunite 26 godina. Nakon toga potrebna vam je vlastita politika. Nezaposlenih. Ako izgubite posao, možda imate pravo nastaviti s planom zdravstvenog osiguranja poslodavca prema COBRA-i. Morate sami platiti cijeli trošak - i to je notorno skupo. Umjesto toga, možda želite jeftinije privatno pokrivanje. Radnik sa skraćenim radnim vremenom. Poslovi sa skraćenim radnim vremenom rijetko nude zdravstvene koristi. Ako radite sa skraćenim radnim vremenom, obično morate osigurati vlastito zdravstveno osiguranje. Samo zaposlen. Ako ne možete biti obuhvaćeni supružnikom ili partnerom kroz njihov posao, morate osigurati svoje zdravstveno osiguranje ako radite za sebe. Radnik. Ako pokrenete posao i zaposlite zaposlenike, možda će vam se morati ponuditi zdravstveno osiguranje. Čak i ako to nije potrebno, možda biste željeli ponuditi ga kao konkurentnog poslodavca koji može privući kvalificirane kandidate za posao. U ovoj situaciji morat ćete kupovati plan poslovnog zdravstvenog osiguranja, poznat i kao grupni plan. Umirovljenici (ili supružnik / roditelj u mirovini). Kad odete u mirovinu, vjerovatno više nećete imati pravo na zdravstveno osiguranje sponzorirano od poslodavaca. Ako ste mlađi od 65 godina i niste osobe s invaliditetom, trebat će vam individualno privatno osiguranje dok ne navršite 65 godina i možete se prijaviti za Medicare. Čak i nakon što se prijave za njega, mnogi umirovljenici kupuju privatni Medigap ili Medicare Advantage planiraju dopuniti ili zamijeniti pokrivenost Medicareom. Usput, planovi Medicare, Medigap i Medicare Advantage doista su individualni - nije dopušteno obiteljsko pokrivanje. To znači da će obitelji koje su prethodno osigurane kod poslodavca umirovljenika možda trebati privatno osiguranje kada se ta osoba povuče. Odbacio vas postojeći osiguratelj. Iako ACA sprječava osiguravatelje da otkažu pokriće ili vas kazne zbog prethodno postojećeg stanja - ili zbog toga što ste pogriješili u prijavi - postoje druge okolnosti kada vam pokriće može biti otkazano ili toliko skupo da si to ne možete priuštiti.
Zašto ne biste trebali preskočiti zdravstveno osiguranje
Čak i mala opasnost poput slomljene kosti može vam financijski upropastiti ako niste osigurani. Te se stvari s razlogom nazivaju "nezgode" - ne možete predvidjeti kada će se dogoditi. Nitko ne očekuje da će ga netko udariti autom dok ide u šetnju ili će pasti niz stepenice u podrumu dok nosite rublje. No, takve se stvari događaju i mogu biti skupe bez zdravstvenog osiguranja.
Možda si nećete moći priuštiti takav plan koji bi poslodavac ponudio, ali svaki je plan bolji od plana. U najmanju ruku, želite biti pokriveni u slučaju velikog incidenta, poput početka dugotrajne bolesti ili slomljene kosti koja vas šalje u bolnicu.
Većina ljudi ima privatno osiguranje preko svog poslodavca, slijedi javno osiguranje (Medicare / Medicaid) i, konačno, individualno privatno pokriće.
Koja vrsta plana, koja dedukcija
Odlučite želite li (pod pretpostavkom da imate izbor) organizaciju za održavanje zdravlja (HMO), ekskluzivni plan organizacije pružatelja usluga (EPO), preferiranu organizaciju pružatelja usluga (PPO), zdravstveni plan s visokim izdvajanjem (HDHP), zdravstveni plan usmjeren prema potrošačima (CHDP) ili plana točke usluge (POS).
Ovisno o vašoj situaciji, kratkoročni plan ili katastrofalno pokrivanje mogu također biti dobra opcija. Nakon što se odlučite za vrstu plana, morat ćete odrediti odbitni iznos koji vam je ugodan. Što biste si mogli priuštiti da svake godine platite iz svog džepa po najgorem scenariju? Zapamtite, što je veći iznos vašeg odbitka, niža je premija; ako je vaš mjesečni novčani tijek nizak, možda ćete se morati odlučiti za veći odbitni iznos.
Također, pazite na maksimum iz svog džepa plana. Jednom kada sretnete svoj odbitni iznos, primjenjivat će se suosiguranje - do tog maksimuma za svoj džep.
Koliko košta privatno zdravstveno osiguranje?
Dok se ljudi često plaše pri pomisli da pokrivaju vlastito osiguranje, podaci pokazuju da je to u prosjeku pristupačnije od planova koje sponzoriraju poslodavci.
Na primjer, studija Fondacije za obitelj Kaiser utvrdila je da je prosječna mjesečna premija za pojedinačno pokriće u poduzećima u 2018. godini iznosila 574 USD. Bilo je to 1.634 dolara za obiteljsko pokriće.
Istodobno, prosječni trošak pojedinog zdravstvenog osiguranja iznosio je samo 440 USD. Za obitelji prosječna mjesečna premija bila je 1.168 dolara.
Gdje kupiti privatno zdravstveno osiguranje
Imate nekoliko mogućnosti kada je u pitanju kupovina privatnog zdravstvenog osiguranja.
Medicare.gov
Healthcare.gov
Budući da ACA ima određeno otvoreno razdoblje upisa (1. studenog - 15. prosinca 2019. za 2020.), Healthcare.gov uključuje i informacije o privatnim planovima izvan Tržnice. Imate li na umu da ako kupite privatni plan izvan ACA Marketplacea, bilo da je riječ o otvorenom upisu ili ne, nećete imati pravo na bilo kakve subvencije dostupne u ACA.
Evo nečega što je važno imati na umu: Ako se nalazite na nekom dugom popisu posebnih situacija - uključujući mnoge navedene gore pod "zašto bi vam moglo trebati privatno zdravstveno osiguranje", možda ćete se kvalificirati za stjecanje ACA osiguranja izvan otvorenog razdoblja upisa. Ove "posebne upisne periode" uključuju promjene u domaćinstvu kao što su sklapanje braka ili razvoda ili rođenje / usvajanje djece, razvod ili smrt, premještanje, gubitak zdravstvenog osiguranja, nacionalna katastrofa ili doživljenje invaliditeta.
Healthcare.gov pruža alat za pronalaženje plana koji će vam pomoći pri pronalaženju privatnih planova na tržištu koji nisu ACA koji pružaju ACA pokrivanje. Zapamtite, kao što je gore spomenuto, planovi koji nisu ACA Marketplace ne ispunjavaju uvjete za subvencije.
Privatna društva za zdravstveno osiguranje
Također možete posjetiti web stranice glavnih zdravstvenih osiguravajućih kuća u vašem području i potražiti dostupne mogućnosti s pokrićem i odbitkom koji vam je draži. Planovi se razlikuju ovisno o državi, a premije za svaki plan ovise o poštanskom broju. Isto tako, imajte na umu da je cijena plana navedena na web mjestu najniža dostupna cijena za taj plan i da pretpostavljate da ste izvrsnog zdravlja. Nećete znati što ćete stvarno plaćati mjesečno dok se ne prijavite i vilicom dodate povijest bolesti.
Cijena i pokrivenost mogu se značajno razlikovati od tvrtke do tvrtke. Često je teško napraviti usporedbu između jabuka i jabuka kako bi se utvrdilo koja tvrtka ima najbolju kombinaciju stope i pokrivenosti. Vaša je najbolja opklada ograničiti svoje mogućnosti na ugledne osiguravatelje, a zatim pregledajte planove koje nude koji pružaju najbolju kombinaciju značajki koje ćete koristiti po cijeni koju možete priuštiti. Ako odaberete obiteljski plan ili plan poslodavaca, morat ćete uzeti u obzir ne samo svoje potrebe, već i potrebe drugih koji će biti obuhvaćeni tim planom.
Ključni čimbenici izbora plana
Planovi zdravstvenog osiguranja nude različite značajke. Malo je vjerojatno da ćete naći plan koji nudi sve što želite, ali razmotrite koja od sljedećih značajki vam je najpotrebnija. To će vam pomoći pronaći plan koji nudi najveći broj njih po cijeni koju možete upravljati.
- Da li plan nudi pokrivenost lijekovima na recept? Da li pokriva samo generičke podatke? Kolika je novčana naknada (doplata) za generičke proizvode i lijekove nazvanih brendova? Provjerite lijekove koje već uzimate, ako ih ima. Koji je kancelarijski posjet plaćen i je li plan ograničava broj posjeta uredu koje će pokrivati godišnje? Kolika je naknada za profesionalne usluge, kao što su rentgenske snimke, laboratorija testovi i operacija? Za posjet hitnoj pomoći? Želite li plan koji vam omogućuje dodavanje vida i zubne pokrivenosti uz minimalne troškove? Trebate li beneficije za trudnoću? Da li već imate liječnika koji vam se sviđa? Ako je to slučaj, možda ćete htjeti pronaći EPO ili PPO plan koji uključuje vašeg liječnika u mreži davatelja osiguravajućih društava. Primjenjuju li se doživotni i godišnji maksimalni dodaci? ACA je eliminirao životni i godišnji maksimum za osnovne medicinske usluge, ali to ne uključuje, na primjer, zubno i vidno pokrivanje. Da li plan nudi besplatne ili snižene usluge za preventivnu njegu, poput godišnjeg pregleda? ACA-kvalificirani planovi pružaju besplatno pokrivanje većine preventivne njege. Kratkoročno ili katastrofalno pokrivanje ne mora. Ovdje se nalazi popis pokrića sa mandatom ACA. Sadrži li plan specijalističke usluge poput fizikalne terapije, kiropraktike i posjeta akupunkturi? Jeste li u redu s bolnicama uključenim u mrežu? Koji su troškovi za usluge izvan mreže, ako želite, ili im trebate? Možete li to priuštiti?
Donja linija
Dobijanje vlastite police zdravstvenog osiguranja možda neće biti tako lako kao potpisivanje plana poslodavca. Međutim, nakon što shvatite što vam treba i upoznate se s terminologijom, nije sve toliko zastrašujuće. S brojem dostupnih opcija vjerojatno možete pronaći plan koji zadovoljava vaše potrebe i vaš proračun.
