Što je zaštitni sloj
Sloj međuspremnika je iznos za koji je osiguranik odgovoran između svoje primarne i pomoćne politike. Obično se ovaj iznos odnosi na pokriće odgovornosti, ali može upućivati na sve zahtjeve.
BREAKING DOWN Sloj zaštitnog sloja
Sloj međuspremnika odnosi se na količinu rizika kojem osiguranik ostaje izložen, čak i ako drži više polica osiguranja. Osiguravajuće kuće počele su pisati police s nižim pokrićima zbog promjena na tržištu osiguranja. Kao odgovor na to da su osiguravatelji manje spremni proširiti primarne police do gornjih granica, pretjerana potraživanja i isplate stvorile su okruženje u kojem su višestruke police sve češće.
Tvrtka kupuje policu osiguranja koja pokriva njihovu procijenjenu odgovornost. Ponekad iznos koji mogu kupiti u jednoj polici možda ne pruža dovoljno pokrića za njihov percipirani rizik, tako da će tvrtka odlučiti kupiti sekundarnu policu radi nadoknade dodatnih rizika. Kada druga politika ne započne tamo gdje se isključi primarna politika, postoji sloj odgovornosti između dvije politike, poznat kao sloj međuspremnika. Tvrtka može tražiti treću policu za pokrivanje ovog dijela, inače će u slučaju gubitka to biti odgovornost tvrtke.
Tvrtke koje imaju najviše koristi od osiguranja svog zaštitnog sloja su tvrtke koje se bave prijevozom, kondominijum i stambeni kompleksi te sve tvrtke koje su pretrpjele visok broj zahtjeva ili preveliki iznos gubitka.
Primjer sloja zaštitnog sloja
Na primjer, razmislite o udruzi kondominija koja ima glavnu policu osiguranja s pokrićem odgovornosti od 250 000 američkih dolara, osiguravajući kondominijum od gubitaka do 250 000 dolara. Udruga kondominija odlučila je da joj je potrebno dodatno pokrivanje zbog povećane olujne aktivnosti u tom području, te utvrđuje da bi potencijalni gubici mogli biti veći od 500 000 USD. Udruga kupuje dodatnu policu koja pokriva stanove do 500.000 dolara. Međutim, ova dodatna polica pokriva samo gubitke koji počinju od $ 350, 000. Razlika između ove dvije politike je 100 000 USD, što znači da je međuspremni sloj 100 000 USD, što predstavlja potencijalnu financijsku odgovornost udruge u gubitku. Kako bi izbjegli isplatu tih 100.000 USD, udruga traži politiku osiguranja odgovornosti koja pokriva preostali trošak.
Društvima su dostupne police osiguranja osiguranja od odgovornosti za uklanjanje jaz između primarnog i viška slojeva pokrića. Svaka će tvrtka trebati odlučiti koji su joj percipirani rizici u odnosu na kapital koji bi trebao pokriti ako je potrebno podnijeti zahtjev. Ako bi tvrtka radije plaćala iz svog džepa kako bi izbjegla moguće veće premije, mogla bi se odlučiti za samo držanje dviju polisa i plaćanje prekomjernog previsokog duga.
