Fiksna anuiteta je ugovor između investitora, ili renita i osiguravajućeg društva. Ulagač doprinosi novčanim anuitetom u zamjenu za zajamčenu kamatnu stopu tijekom faze akumulacije anuiteta i predvidiv tok prihoda tijekom faze isplate.
Ključni odvodi
- Fiksni anuiteti obećavaju plaćanje zajamčene kamatne stope na doprinose investitora. Vrsta fiksnog anuiteta - odgođena ili neposredna - određuje kada će se isplate započeti. Ulaganja u anuitete rastu neoporezivo sve dok se ne povuku ili ne uzmu kao dohodak, obično za vrijeme umirovljenja.
Fiksne naspram promjenjivih anuiteta
Fiksni anuiteti obećavaju osigurati zajamčenu stopu povrata bez obzira na tržišne oscilacije. Promjenjivi anuiteti su, nasuprot tome, vezani za uzajamne fondove i druge tržišne vrijednosne papire koje je odabrao kupac, pa u skladu s tim variraju u vrijednosti. To je razlog zašto mnogi ulagači skloni riziku odabiru fiksne anuitete. S fiksnom anuitetom, sporiji rast je cijena sigurnosti postavljene kamatne stope.
Neposredna vs. Odgoda fiksnih anuiteta
Prihod od fiksnog anuiteta može biti neposredan ili odgođen.
Kupac s trenutnim anuitetom izvršava jednokratno paušalno plaćanje osiguravajućem društvu. Isplate počinju gotovo odmah, a obično se nastavljaju do kraja života te osobe. Neposredni anuiteti često su privlačni umirovljenici ili umirovljenici koji će uskoro biti zabrinuti kako bi potencijalno potrošili svoje resurse. Neposredna anuiteta također je opcija za nekoga tko je primio veliki, jednokratni pad prihoda, poput nasljedstva ili dobiti od prodaje tvrtke, a želi ga pretvoriti u dohodak.
Odgođeni anuitet, s druge strane, započet će s isplatama u nekom trenutku u budućnosti koje će kupac odabrati. Uz odgođenu anuitetu, anuant ili doprinos daje paušalni iznos, daje niz doprinosa tijekom vremena ili čini neku kombinaciju dvaju. Ove vrste anuiteta usmjerene su prema ljudima koji su još uvijek nekoliko godina od umirovljenja i ne trebaju im primanja odmah.
Isplate s fiksnim anuitetom
Kad je investitor spreman započeti primati dohodak od svog anuiteta, obaviještava osiguravajuće društvo. Aktuari osiguratelja izračunavaju iznos periodične isplate. Ovaj izračun uključuje takve čimbenike kao što je vrijednost dolara na računu, trenutna dob i životni vijek renita, vjerojatni budući prinosi na imovini računa i bez obzira na to je li anuiteta namijenjen pružanju prihoda supružniku nakon što anuant umre.
Općenito, što duže anuant čeka prije nego što se isplate anuitetne isplate, veće će im biti isplate.
Većina anuiteta odlučuje primati mjesečne isplate do kraja života i života supružnika, kroz zajednički i obiteljski anuitet. Jednom kada oboje budu umrli, osiguravatelj obično zaustavlja isplate.
Stoga, ako anuant živi dulje vrijeme, vrijednost koju dobiju od rente mogla bi biti i veća nego što su ga platili. Međutim, ako umre prerano, mogu skupiti manje nego što su im platili. Bez obzira na to, oba scenarija ostvaruju glavno prodajno mjesto anuiteta: prihod za ostatak života, koliko god se pokazao dug ili kratak.
Anuitete mogu uključivati i dodatne odredbe, poput zajamčenog broja godina isplate. S ovom opcijom, ako anuant i njihov supružnik umru prije zajamčenog razdoblja, osiguratelj će preostala sredstva platiti nasljednicima bračnog para. Općenito govoreći, više odredbi uključenih u anuitetni ugovor, manje će biti mjesečne isplate.
Anuiteti imaju nedostatke: Cjenjeniji su od mnogih drugih mirovinskih ulaganja i svako povlačenje koje napravite tijekom ranih godina može biti podložno naknadi za predaju.
Kako se fiksno dodaju anuiteti
Većina anuiteta nudi porezne olakšice. Doprinosi se oporezuju ako je anuiteta kvalificirana anuiteta, a zarada od ulaganja raste neoporezivo sve dok anuant ne počne od njih primati prihod. Kao i kod IRA-a i ostalih mirovinskih računa, ta odgođena zarada može s vremenom rasti i složiti se brže nego da je novac na redovnom, oporezivom računu.
Nakon što isplate započnu, anuant će morati plaćati porez na njih po svojim uobičajenim stopama poreza na dohodak - a ne stope kapitalnog dobitka, koje su općenito niže. To se također odnosi na većinu vrsta mirovinskih računa. Međutim, do tada će anuant možda biti u nižem poreznom razredu, jer je mnogo ljudi u mirovini.
Nedostaci koje treba razmotriti
Anuiteti, bili oni stalni ili promjenjivi, imaju svoje nedostatke. Na primjer, njihovi troškovi su visoki u usporedbi s uzajamnim fondovima i depozitnim certifikatima. Anuiteti se često prodaju preko agenata, a troškovi njihove provizije prenose se na kupca. Rnute također dolaze s znatnim godišnjim troškovima, često višim od 2%. Svi posebni jahači obično povećavaju troškove.
S mnogim odgođenim anuitetima, anuant će možda morati platiti naknadu za predaju ako povuče sredstva tijekom prvih godina ugovora (obično šest do osam godina ili čak i duže). Rane raspodjele također mogu biti podložne poreznim kaznama prije nego što rente navrši 59½ godina. Međutim, većina anuiteta ima odredbe koje omogućavaju bescarinsko podizanje od 10% do 15% računa u hitnim slučajevima.
Svi koji trebaju uzeti novac od anuiteta prije nego što bi počele redovite isplate, treba pažljivo pročitati ugovor i razmotriti konzultacije s dobro poznatim financijskim savjetnikom.
