Što je anuitetni zatvor i kako vas anuiteta sekundarnog tržišta izbacuje iz njega? Pa, krenimo od samog početka. Neposredna anuiteta vam donosi stalni prihod tijekom određenog broja godina. Neki čak plaćaju koliko dugo živite. No općenito je stvar da nakon što svoj novac ubacite u zamjenu za zajamčena plaćanja, ne možete ga vratiti.
Zatim je tu odgođena poreza. Ovdje odlažete novac s nadom da ćete ga imati na raspolaganju kako biste pomogli u financiranju penzije ili neke druge potrebe u dalekoj budućnosti. Nažalost, ako se želite potpuno riješiti ili rano ukloniti mnogo novca, mogli biste se suočiti s naglim troškovima predaje.
Anuiteti na sekundarnom tržištu
Pa kako možete doći do svog novca? Vlasnici anuiteta mogu koristiti sekundarno tržište za stvaranje likvidnosti od imovine koja obično jest nešto drugo. vodit ćemo vas kroz tri različita scenarija u kojima se anuitet na sekundarnom tržištu može pokazati korisnim.
Ključni odvodi
- Renovi na sekundarnom tržištu mogu pretvoriti vašu više nepotrebnu anuitet u jednokratnu novčanu isplatu. Anuiteti u kvalificiranom mirovinskom planu i ravni životni anuiteti ne mogu se prodati na sekundarnom tržištu. Kada kupujete anuitet na sekundarnom tržištu, budite pažljivi poreznih implikacija primanja paušalnog novčanog plaćanja.
Scenarij 1: Nema dužeg prihoda
Betty je od poslodavca uzela ponudu za prijevremenu mirovinu. Iskoristila je dio svog otpremnina za kupnju 10-godišnje, zagarantovane isplate neposredne rente. Mjesečni čekovi anuiteta pokrili bi njezine fiksne troškove, poput hipoteke, poreza na imovinu i zdravstvenog osiguranja. Nakon desetljeća isplate bi prestale. Međutim, do tada bi Betty mogla početi primati socijalno osiguranje i mirovinske prihode, što bi nadoknadilo gubitak.
Kao i satna uradaka, tvrtka za anuitet svakog je mjeseca polagala ček na Bettyin bankovni račun. No nakon jedne godine Betty je dosadila umirovljenje. Pronašla je posao koji je plaćao dvostruko više od onog što je napravila sa svojim prethodnim poslodavcem. Sada joj više nisu trebali prihodi od rente. Još gore, što je dio te isplate bio oporezivan, to ju je guralo u viši porezni razred - problem koji nije imala prije započinjanja novog posla.
Stvari su izgledale sumorno, sve dok joj prijateljica nije rekla za tvrtke koje otkupljuju anuitete od ljudi poput nje. Nazvala je tvrtku, a predstavnik je objasnio kako tvrtke na sekundarnom tržištu kupuju anuitete, zatim ih prepakiraju u vrijednosne papire i prodaju ih institucionalnim ulagačima. Cijena koju bi ponudili Betty za njen anuitet ovisit će o četiri faktora.
- Ukupni iznos koji tek treba biti isplaćen u vremenu tijekom kojeg će se ta isplata izvršiti trenutna prevladavajuća kamatna stopa, financijska snaga kompanije za anuitet.
Uz pomoć stručnjaka, Betty je dobila tri ponude za anuitet. Prihvatila je jedan i dobila ček u roku od četiri tjedna. Tada je Betty novac uložila u uzajamni fond s indeksom učinkovitih poreza. Njezin račun imat će potencijal za praćenje temeljnog indeksa, plus što je smanjio porezni račun i fond može upotrijebiti za dopunu svog prihoda u budućnosti.
Scenarij 2: Promjena dugoročnih planova
Harry je prije tri godine kupio porez s odgođenim porezom s neovisnom dobiti koju je ostvario prodajom nekretnina. Mislio je da neće morati dirati anuitetu najmanje 15 godina, kad se planirao povući.
Harryjev sin posjeduje visokotehnološku tvrtku i mogao bi upotrijebiti dodatni novac za novi proizvod koji želi predstaviti. Kako je Harry uvjeren da bi mogao založiti novac investirajući u njega, želi se izvući iz rente i uložiti prihod u društvo svog sina. Pitao je tvrtku za anuitet koliko će mu dati za anuitet, ali otkrio je da će nakon plaćanja troškova za predaju završiti s manje nego što je uložio.
Tada mu je Harryjev osiguravajući agent rekao o sekundarnom tržištu anuiteta. Harry je završio s 15% više nego što je ponudila kompanija za anuitet. Zahvaljujući sekundarnom tržištu, Harry je uspio promijeniti dugoročni plan koji je u početku imao za svoj novac i uložiti u posao svog sina.
Scenarij 3: Naslijeđene anuitete
Pamin je otac nedavno umro i napustio joj je preostalih 11 godina plaćanja iz 15-godišnje neposredne rente. Pam nije trebala dodatni prihod, ali ono što je očajnički trebala bila je paušalni iznos za plaćanje školarine za sina na fakultetu, koja je trebala stići za dva mjeseca.
Tvrtka za anuitet nije bila zainteresirana za kupovinu anuiteta. Međutim, nakon popusta na temelju prevladavajućih kamatnih stopa, tvrtka na sekundarnom tržištu ponudila je Pamu paušalni iznos za preostalih 11 godišnjih plaćanja. To je Pam davalo novac koji inače ne bi trebala platiti školarinu svog sina.
Prije nego što pribjegnete anuitetu na sekundarnom tržištu, obratite se svojoj tvrtki za anuitet i provjerite postoji li odredba o isplati jer bi se to moglo pokazati boljom opcijom.
Oprez: Ne ispunjavaju se sve anuitete
Samo zato što posjedujete anuitet ne znači da ga uvijek možete pretvoriti u novac. Renovi koji su u poreznom sustavu umirovljenja nisu prihvatljivi; tako da su, također, izravne životne rente, jer se plaćanja temelje isključivo na vašem očekivanom životnom vijeku i stoga nisu zagarantovana.
Prije prodaje anuiteta na sekundarnom tržištu, poduzmite sljedeća četiri koraka:
- Kontaktirajte tvrtku koja vam je prodala anuitet. Budući da industrija i dalje dodaje dodatne mogućnosti, mogli biste otkriti da vaš anuitet ima značajku isplate za koju nikad niste znali. Kontaktirajte svog financijskog savjetnika ili osiguravajućeg agenta. On ili ona trebali bi biti u mogućnosti objasniti svoje mogućnosti i pomoći vam da dobijete najbolju ponudu na sekundarnom tržištu. Razmislite o tome koliko novca trebate. Možda ćete morati rasprodati samo dio anuiteta. Tada biste mogli pustiti da rast raste odgodi porez ili čak odgodi plaćanje. Doznajte koliko dugujete porezima na dohodak ako prodate anuitet. Ne čekajte dok ne primite ček u ruke. Do tada je prekasno, i možda biste na kraju poslali veliki dio onoga što ste upravo primili ujaku Samu.
Donja linija
Stvari se mijenjaju i više vam neće trebati onaj zajamčeno zajamčeni prihod koji ste tako zamišljeno postavili za sebe. Međutim, sve nije izgubljeno. Dolazak na tržište sekundarnog anuiteta jedan je način da prodate anuitet po ne tako lošem gubitku (u najmanju ruku) i zadovoljite svoje trenutne potrebe ili želje za novcem.
