Tradicionalni ili Roth?
Tradicionalna IRA osigurava odbitak poreza na doprinose i odgodu poreza na dobitke. Povlačenja se oporezuju na temelju vašeg poreza na dohodak nakon odlaska u mirovinu.
Roth IRA doprinosi nisu neoporezivi, ali i dobit i povlačenja nisu oporezovani. Mlađi ulagači koji započinju u karijeri skloni su nižim poreznim razmacima i nemaju koristi toliko od poreznih odbitka od doprinosa tradicionalnom IRA-u. Štoviše - kao što će biti očito uskoro - s desetljećima do umirovljenja imat ćete ogromnu korist od toga da nećete biti oporezovani na svu složenu zaradu koju će ostvariti ušteđevina kad ih povučete.
Ključni odvodi
- Iako su tradicionalni i Roth IRA-i nudi porezno povoljni način uštede za odlazak u mirovinu, Roth može imati najviše smisla za 20-ak noći. Povlačenja s Roth-a IRA u mirovini su neoporeziva, što nije slučaj s tradicionalnim IRA-om..Prilozi za Roth nisu oporezivi, ali vrijede za tradicionalni IRA. Budući da su mlađi štediša skloni nižim poreznim razredima, manje imaju koristi od doprinosa koji su odbijeni od poreza za tradicionalni IRA.
Evo dubljeg pogleda na to kako djeluje i zašto je Roth IRA mudriji izbor za 20-one koji tek počinju štedjeti za mirovinu.
Tradicionalne porezne olakšice IRA-a
Iako je tradicionalna IRA ono što su vaši roditelji vjerojatno upoznati, a možda čak i ono što vaš financijski savjetnik preporučuje (ako ga imate), postoji značajan porezni udarac kada se povučete u mirovinu.
Pretpostavimo da imate 23 godine, radite nekoliko godina i sada zarađujete 50 000 američkih dolara godišnje. Za 2020. godinu možete pridonijeti do 6000 USD IRA-u (tradicionalnom, Roth-u ili kombinaciji oboje).
Još jedna prednost Roth IRA-a je da doprinosi (a ne dobici od ulaganja) mogu biti povučeni bez kazne prije 59. i pol. Godine, što nije slučaj s tradicionalnom IRA-om.
Na primjer, pretpostavimo da doprinosite 6000 USD godišnje tradicionalnom IRA-u sve dok ne navršite 63 godine (40 godina štedite 6.000 = 240.000 USD), a vaš tradicionalni IRA poraste na 1.6 milijuna do trenutka kada navršite 63 godine (ovo je moguće u 8% godišnjeg povrata). Pod pretpostavkom da su svi vaši doprinosi u cijelosti odbijeni, uštedjeli ste 52.800 dolara poreza u 40 godina, uz pretpostavku da ostajete u poreznom razredu od 22%.
Međutim, sada kad ste u mirovini, odlučite povući 50 000 USD godišnje iz tradicionalnog IRA-a. Ako ste i dalje u istom poreznom razredu, nakon toga ćete svake godine plaćati 11.000 američkih poreza saveznog poreza na svakih 50.000 USD povlačenja.
Roth IRA porezne olakšice
Roth djeluje drugačije. Pretpostavimo da doprinosite onih 6000 dolara godišnje tijekom 40 godina za Roth IRA. Ne možete odmah ostvariti odbitak poreza, ali Roth IRA i dalje raste na 1, 6 milijuna USD (pod pretpostavkom istih 8% godišnjeg povrata). U 63. godini života povlačite 50.000 dolara godišnje.
Razlika je sada u tome što na povlačenje Roth-a nema poreza, jer su raspodjele izvršene nakon umirovljenja neoporezive. U ovom scenariju, povlačite 50.000 USD i zadržavate cijeli iznos. U ovom slučaju Roth IRA očito je najbolja i najpametnija dugoročna odluka u 20-ima.
Savjetnik Uvid
Stephen Rischall, CFP, CRPC
Navalign Wealth Partners, Encino, Kalifornija.
Općenito, doprinosi Roth-a imaju prednost pred tradicionalnim doprinosima za mlade. Super je raspodjela poreza bez odlaska u mirovinu, pogotovo ako se porezi povećaju u budućnosti. Budući da mlađi investitori imaju dulji vremenski horizont, utjecaj složenih rasta koristi još više.
Većina mladih ima tendenciju da budu u nižim poreznim razmacima. Prednost odgađanja poreza davanjem doprinosa tradicionalnom IRA-u možda neće imati toliki utjecaj na poreznu uštedu kao što će to imati u budućnosti kada zarađujete više.
Postoje ograničenja prihoda koja vas onemogućavaju u doprinosu Roth IRA-a. Jednog dana ako vaš prihod premaši tu granicu, ne možete mu ga dodati.
U konačnici, trebali biste tražiti ravnotežu davanja i Roth-ovih i tradicionalnih doprinosa tijekom svog životnog vijeka.
Donja linija
Zbog poreznih pogodnosti Roth IRA-a, 20-mjesečno bi trebalo ozbiljno razmotriti doprinos jednoj. Roth može biti mudriji dugoročni izbor, iako su doprinosi tradicionalnom IRA-u neoporezivi.
