Što je naknada za prijenos ravnoteže?
Naknada za prijenos stanja predstavlja iznos novca koji zajmodavac naplaćuje za prijenos postojećeg duga od drugog zajmodavca. Naknada je obično postotak ukupnog prenesenog iznosa.
Naknade za prijenos stanja uobičajene su za kreditne kartice koje nude nisku uvodnu kamatnu stopu.
Ključni odvodi
- Naknada za prenos ravnoteže jednokratna je naknada za prijenos stanja s jednog zajmodavca na drugog, često 1% do 3%. Naknade za prijenos stanja uobičajene su za kreditne kartice koje nude nisku uvodnu kamatnu stopu. Zajmodavac objavljuje buduće stope obično u širokim i promjenjivim rasponima.
Kako funkcionira naknada za prijenos ravnoteže?
Tvrtke s kreditnim karticama nude niske postotke kamatara za umetanje ili uvodne stope kako bi privukle potrošače da se prijave za kartice i prebace na njih. Nakon odobrenja, zajmoprimac prenosi postojeću bilancu s druge kreditne kartice na novu karticu ili objedinjuje dugovanja više zajmodavaca u jedan dug koji se plaća novom zajmodavcu.
Stope zadirkivanja mogu biti niže od 0% do 5%. Stopa se obično vraća na viši postotak nakon šest do 18 mjeseci. Zajmodavac otkriva buduću stopu obično kao širok i promjenljiv raspon, poput 15, 24% do 25, 24%. Stopa koju kupac stvarno plaća kad istekne stopa najave ovisit će o kreditnoj sposobnosti pojedinca, kao i širim tržišnim uvjetima u to vrijeme.
Uz to, zajmodavac može primijeniti naknadu za prijenos stanja na posao. Potrošač plaća naknadu za prijenos postojećeg stanja na novu kreditnu liniju. Naknada od 3% je uobičajena.
Posebna razmatranja
Različite ponude kreditnih kartica dostupne su u bilo kojem trenutku, a mudri potrošač pažljivo razmatra uvjete prije nego što donese odluku. Važna je cijena najave i koliko dugo traje, kao i iznos naknade za prijenos. Godišnja naknada, ako postoji, također bi se trebala uzeti u obzir.
Uz pozitivnu stranu, neke kartice nude izdašnije ponude s povratom gotovine i razne druge pogodnosti za vlasnike kartica.
Nisu sve ponude s kreditnim karticama naplatile naknadu za prijenos ravnoteže. Međutim, kartice bez vrlo dobre kreditne sposobnosti odobravaju se za kartice bez naknade za prijenos.
Prednosti i nedostaci prijenosa ravnoteže
Privlačnost prijenosa bilance pruža mogućnost bržeg isplate znatnog duga po niskoj ili čak nultoj kamatnoj stopi. Djeluje sve dok:
- Potrošač uspijeva otplatiti veliki dio duga, ako ne i cijeli saldo, prije nego što istekne kamata rate. Naknada za prijenos i bilo koje druge naknade (poput godišnje naknade) ne koštaju više nego što potrošač štedi tijekom trajanja stope zadirkivanja.
Treba napomenuti da banka, nudeći rate za određivanje uloga, kladi da vlasnik kartice neće platiti cjelokupni saldo tijekom uvodnog razdoblja, ili u najmanju ruku da će preuzeti veći dug koji neće biti isplatilo se prije nego što je započela viša kamatna stopa.
Primjer naknade za prijenos ravnoteže
Potrošač koji razmatra prijenos bilance trebao bi izračunati ukupni trošak otplate tekućeg duga tijekom vremena, sa i bez prihvaćanja ponude za transfer. Čimbenici uključuju relativne kamatne stope i naknade i količinu vremena potrebno za otplatu ukupnog duga.
Banka se kladi da vlasnik kartice neće platiti cjelokupni saldo tijekom uvodnog razdoblja.
Na primjer, stanje na kreditnoj kartici u iznosu od 10 000 USD uz kamatnu stopu od 20% rezultira godišnjim troškovima kamate u iznosu od 2 000 USD, odnosno oko 167 USD mjesečno. Pretpostavimo da je izdavatelj kreditne kartice ponudio promotivnu kamatnu stopu od 2% u uvodnom razdoblju od 12 mjeseci, uz naknadu za prijenos stanja od 1%. Ako potrošač zaključi taj posao, ukupni trošak premještaja čitavih 10.000 USD iznosi 300 USD (naknada za prijenos od 100 USD plus kamata od 200 USD). Zajmoprimac bi uštedio 1.700 dolara tijekom godine.
Donja linija
Naknade za prijenos ravnoteže mogu značiti da vlasnici kartica s kroničnim bilansima završe na vrtiću prijenosa, plaćaju naknade za premještanje duga, bez da ga ikada i stvarno otplate. Jedini način da u potpunosti iskoristite ponudu za prijenos ravnoteže je da se obvezate otplatiti dug, ili onoliko koliko je moguće prije isteka uvodne ponude. Naknada tada postaje vrijedna truda i novca.
