Ukupni limit je maksimalni iznos koji će osiguratelj platiti za pokrivene gubitke tijekom razdoblja osiguranja. Godišnji ukupni limit ukupni je iznos koji će osiguratelj uplatiti u određenoj jednoj godini.
Probijanje granica agregata
Na primjer, ako vaš godišnji ukupni limit iznosi 20 milijuna dolara, a imate potraživanja u ukupnom iznosu od 25 milijuna dolara u razdoblju osiguranja, vaše osiguravajuće društvo će platiti samo do najviše 20 milijuna dolara.
Vrste ograničenja
Osiguravajuća društva postavljaju limite za pojedinačne štete i zbir šteta tijekom razdoblja polise. Neke police osiguranja mogu sadržavati i ograničenja šteta i zbirna ograničenja.
Na primjer, razmislite o politici javne odgovornosti s ograničenjem od 25 000 USD po zahtjevu, koji također ima ukupno ograničenje od 100 000 USD. Ako osiguranik podnese pojedinačni zahtjev u iznosu od 50 000 američkih dolara, osiguravajuće društvo plaća samo 25 000 dolara, limit po zahtjevu za slučaj, iako je manji od ukupnog limita. Ukupni iznos sada je 75 000 USD (ograničenje od 100 000 USD umanjeno za 25 000 USD plaćenog potraživanja). Naknadna potraživanja od 50 000 USD u istom razdoblju rezultiraju dodatnom isplatom od 25 000 USD i smanjenim ukupnim limitom na 50 000 USD. Nakon što je dosegao ukupni limit, osiguratelj ne plaća dodatne štete tijekom razdoblja osiguranja. Većina razdoblja osiguranja traje od jedne godine.
Granice agregata zdravstvene zaštite
Mnogi zdravstveni planovi imaju ukupna ograničenja. Kao u gornjem primjeru, ti će planovi često imati gornju granicu po plaćanju potraživanja i ograničenje za godišnje isplate potraživanja. Primjerice, obiteljski stomatološki plan platit će zadani iznos za svako punjenje, čišćenje ili krunu koju zahtijeva obitelj u cjelini. Politika će također držati obitelj na godišnjem zbirnom limitu potraživanja koja će oni plaćati. Ako obitelj treba prijeći godišnji limit, neće primati plaćanje za dodatna potraživanja do započinjanja sljedećeg mandata.
Zaštita od agregatnih granica
Katastrofalna tvrdnja koja premašuje zbirni limit može stvoriti financijsku napetost ako nije uspostavljena dodatna zaštita. Za dodatni trošak, mnogi osiguratelji nude dopunske planove koji osiguravaju pokriće iznad granica osnovnog plana. Neki mogu imati određenu granicu ili uopće ne ograničiti.
Poslodavci koji samofinanciraju planove zdravstvenog osiguranja zaposlenika upotrijebit će osiguranje za slučaj štete kako bi se zaštitili od katastrofalnih zahtjeva. U samofinanciranom planu, poslodavac plaća potraživanja svojih zaposlenika do ukupnog limita. Ako zaposlenici podnose zahtjeve koji premašuju ukupni limit, poslodavac je, ako ne postoji politika zaustavljanja gubitaka, odgovoran za plaćanje iz svog džepa. Prema politici stop-gubitaka, osiguravatelj stopskog gubitka će poslodavcu nadoknaditi iznos koji prelazi limit koji se može odbiti ili zaustaviti.
