Što su dodatni interesi?
Kamata na dodatak je metoda izračunavanja kamata koje se plaćaju na zajam kombiniranjem ukupnog iznosa posuđene glavnice i ukupnih kamata u jednu cifru, zatim množenjem te brojke s brojem godina do otplate. Ukupni iznos dijeli se s brojem mjesečnih uplata koje treba izvršiti. Rezultat je zajam koji kombinira kamate i glavnicu u jedan dospjeli iznos.
To je za kupca značajno skuplje od tradicionalnog jednostavnog izračuna kamata i rijetko se koristi u potrošačkim kreditima. Krediti s dodatnim kamatama povremeno se mogu koristiti u kratkoročnim zajmovima s obročnim otplatama i u zajmovima zajmoprimaca koji plaćaju više rate.
Razumijevanje dodatnih interesa
Većina kredita su takozvani zajmovi jednostavnih kamata - to jest naplaćena kamata temelji se na iznosu glavnice koji se duguje nakon svake isplate. Isplate mogu biti jednake veličine iz mjeseca u mjesec, ali to je zbog toga što se plaćena glavnica s vremenom povećava, dok se plaćene kamate smanjuju.
Ako potrošač otplaćuje zajam jednostavne kamate rano, ušteda može biti velika. Broj uplata kamata koji bi bili prikačeni uz buduće mjesečne isplate učinkovito je izbrisan.
Ali kod zajma s dodatnim kamatama, iznos koji se duguje izračunava se unaprijed kao ukupno posuđena glavnica plus godišnja kamata po navedenoj stopi, pomnoženo s brojem godina do potpunog vraćanja zajma. Taj se ukupan iznos duguje dijeli s brojem dospijeća plaćanja kako bi se došlo do mjesečnog broja plaćanja.
To znači da kamate koje duguju svaki mjesec ostaju stalne tijekom trajanja zajma. Kamata dospijeva mnogo je veća. Čak i ako dužnik otplaćuje zajam prijevremeno, zaračunata kamata bit će ista.
Primjer kamata za dodatak
Recimo da dužnik dobije zajam od 25.000 američkih dolara uz 8% dodatnu kamatnu stopu koji se otplaćuje tijekom četiri godine.
- Iznos glavnice koji bi se trebao plaćati svakog mjeseca iznosio bi 520, 83 USD. Iznos kamate koji se duguje svakog mjeseca iznosio bi 166, 67 USD. Zajmoprimac bi trebao svakog mjeseca vršiti plaćanja u iznosu od 687, 50 USD. Ukupna isplaćena kamata iznosila bi 8 000 USD (25 000 $ x 0, 08 x 4).
Koristeći jednostavan kalkulator za plaćanje kamata, za isti zajmoprimac s istom 8% kamatnom stopom na zajam od 25 000 USD tijekom četiri godine zatražio bi mjesečne isplate od 610, 32 USD. Ukupna dospjela kamata bila bi 3.586, 62 USD.
Zajmoprimac bi za zajam za dodavanje kamate platio 4.413, 38 dolara više u usporedbi s zajmom od jednostavnih kamata - to jest, ako dužnik nije otplatio zajam prijevremeno, još više smanjujući ukupne kamate.
Ključni odvodi
- Većina kredita su zajmovi jednostavnih kamata - tj. Kamata se temelji na iznosu koji se duguje nakon svake isplate. Zajam s dodatnim kamatama kombinira glavnicu i kamate u jedan dugovani iznos koji se otplaćuje u jednakim obrocima. Rezultat je znatno viši trošak za potrošača.
