Sadržaj
- Zgrabite tvrtkinu utakmicu 401 (k)
- Potražite doprinose dvostrukog plana
- Uzmi porezni kredit za umirovljenje
- Koristite stražnju Roth IRA
- Umirovljenje u pravom stanju
- Koristite samozaposlena štedna vozila
- Koristite svoj račun za zdravstvenu štednju
- Koristite od starijeg
- Donja linija
Bez obzira na to imate li 25 ili 55 godina, štednja za odlazak u mirovinu je mudra financijska strategija. Svatko će se u nekom trenutku suočiti s mirovinom, bilo po izboru ili potrebi. Bez obzira jeste li na putu za mirovinsku štednju ili se trebate uhvatiti u koštac ili ste financijski savjetnik koji želi klijentima pružiti napredak u pripremi za njihove kasnije godine, ovih osam osnovnih savjeta za mirovinsku štednju uložit će više novca u vašu račun.
(Također pogledajte naš vodič: Osnove planiranja umirovljenja .)
8 bitnih savjeta za uštedu u mirovini
1. Zgrabite tvrtku 401 (k) ili 403 (b)
Ako vaše radno mjesto nudi plan za umirovljenje i druženje s tvrtkom, trebali biste pridonijeti iznosu koji tvrtka uplaćuje. Recimo da Joséova tvrtka doprinosi do 5% svoje plaće i odgovara svakome dolaru koji stavi na svoj mirovinski račun na radnom mjestu. Ako José ne doda svojih 5% u bazen, nedostaje mu besplatni novac. José zarađuje 50.000 dolara godišnje. Ulaganjem najmanje 2.500 USD u svoj 401 (k) poslodavac automatski prima bonus od 2.500 USD, zajedno s važnim poreznim olakšicama.
Da biste ostvarili najveću mirovinu, doprinose svojim maksimalnim mirovinskim planovima. Započnite sada za najveću financijsku korist.
2. Potražite doprinose za dvostruki mirovinski program
Malo poznata mogućnost mirovinske štednje omogućava nekim nastavnicima, zdravstvenim radnicima, javnom sektoru i neprofitnim zaposlenicima mogućnost da doprinesu dvostruko više u mirovinskim planovima. Ti radnici mogu dodati 19.500 USD, najveći iznos za 2020. godinu (19.000 USD za 2019. godinu) na 403 (b) ili 457 računa mirovinskog plana. To je ukupni iznos uštede poreza na dobit od 39.000 USD u jednoj godini.
(Za više pogledajte: 5 osnovnih računa štednih mirovina .)
3. Dopis za ušteđevinsku štednju ujaka
Maksimalni iznos kredita je 2000 dolara za zajedničke podnošenje bračnih parova i 1.000 dolara za pojedinačne spise (primjenjuje se prema maksimalnim iznosima doprinosa: 4.000 dolara za bračne parove koji zajedno podnose i 2.000 dolara za jednosede).
(Za čitanje u vezi, pogledajte: Porezni kredit štediša: Poticaj za štednju u mirovini .)
4. Za povećanje uštede koristite stražnji Roth IRA
Za 2020., prilagođeni raspon doprinosa za ukidanje bruto prihoda (AGI) za Roth IRA za bračne parove koji zajedno podnose je 196.000 do 206.000 USD, a za samohrane obveznike i glave kućanstava 124.000 do 139.000 USD. Ako je vaš trenutni prihod previsok i čini vas nepouzdanim za doprinos Roth IRA-u, postoji još jedan način. Prvo, doprinosite tradicionalnom IRA-u. Ne postoji gornja granica dohotka za doprinose za neoporezivi tradicionalni IRA, iako postoji ograničenje onoga što se može doprinijeti (maksimalno: 6.000 USD ili 7.000 USD ako je starije od 50 godina, ili ukupna oporeziva naknada poreznih obveznika ako je naknada bila manja od navedene iznose u dolarima). Nakon što se sredstva očiste, pretvorite tradicionalni IRA u Roth IRA. Na taj se način sredstva mogu složiti za budućnost i povući se bez poreza, sve dok ispunjavate smjernice za povlačenje.
(Za više informacija pogledajte: Kako mogu financirati Roth IRA ako je moj prihod previsok? )
"Imam klijente s visokim primanjima koji otvaraju tradicionalne IRA-e i mjesečno automatski daju neoporezive doprinose do maksimalno dopuštenog iznosa. Na kraju svakog tromjesečja šaljemo potpuni zahtjev za konverziju tako da se cjelokupni IRA saldo konvertira na njihov Roth račun. Pretvaranjem tromjesečno, nema puno vremena da se oporezivi dobici skupe u tradicionalnom IRA-u. Dakle, porezni implikacija pretvorbe je za klijenta minimalna. A, štede se dodatni mirovinski dolari da bi se složili i kasnije povukli neoporezivo “, kaže Alyssa Marks, vodeća savjetnica, CMFS Group, Inc., Morton, Ill.
5. Umirovljenje u pravom stanju
Florida, Tennessee, Južna Dakota, Wyoming, Teksas, Nevada i Washington: Ove države imaju "nema poreza na dohodak države". Budite svjesni da New Hampshire i Tennessee plaćaju porez na dividende i kamate. Srećom za umirovljenike, većina država ne oporezuje socijalno osiguranje. Prije spakiranja i premještanja, procijenite sve poreze u predloženom novom matičnom stanju.
6. Štednja u mirovini za samozapošljavanje
Čak i ako je to samo sporedni posao, prihod od samozapošljavanja omogućava vam doprinos solo-planu 401 (k) i Pojednostavljenom mirovinu za zaposlenike (SEP). S SEP-om možete doprinijeti do 25% svog neto prihoda od samozapošljavanja, do 57.000 USD (granica do 2020.; u 2019. to je 56.000 USD). Ako ste mlađi od 50 godina, u Solo 401 (k) možete uložiti do 19 500 USD (2020.; 19 000 u 2019.) u ulozi zaposlenika. Dopunski doprinos za zaposlenike starije od 50 godina iznosi 6.500 USD (6000 USD za 2019. godinu). Tu je i prilika da više doprinesete solo 401 (k) u ulozi poslodavca.
7. Račun zdravstvene štednje
S rastom troškova za zdravstvo i porastom visokih zdravstvenih planova, račun zdravstvenih ušteda (HSA) zlatna je mogućnost mirovinskog planiranja. Ovaj se alat ne može koristiti samo za plaćanje zdravstvenih troškova, već i za povlačenje dodatnih sredstava za umirovljenje.
Pojedinac ili poslodavac doprinosi do 7.100 USD za obitelj ili 3.550 USD za pojedinca (7.000 USD i 3.500 USD za 2019.). Doprinosi se mogu oporezivati 100%, a neiskorištena sredstva za medicinske troškove mogu se nastaviti ulagati i s vremenom rasti. Oni stariji od 55 godina mogu vam čarapu uzeti dodatnih 1000 USD godišnje.
„Računi u zdravstvenim uštedama jedino su štedno sredstvo koje se može oporezivati na putu i potencijalno neoporezivo na povlačenje ako se koristi za kvalificirane medicinske troškove. Ovi bi se računi trebali maksimalno financirati s obzirom na to da su sudionici gotovo sigurni da će trenutačno ili u budućnosti imati neke troškove za svoj džep, “kaže Robert M. Troyano, CPA, CFP®, osnivač i upravljački partner u tvrtki RMT Wealth Management u Saddle Brook, NJ
Nadalje, "kada navršite 65 godina, bilo koja imovina na računu HSA potencijalno se može upotrijebiti za bilo što, a ne samo za troškove vezane za zdravstvenu zaštitu", kaže Mark Hebner, osnivač i predsjednik Index Fund Advisors, Inc., iz Irvinea, Kalifornija., i autor knjige „Indeksni fondovi: Program oporavka u 12 koraka za aktivne investitore“.
(Za više pogledajte: Pro i kontra računa zdravstvenih ušteda .)
8. Iskoristite prednost starenja
Ako ste stariji od 50 godina, porezni sustav vam je prijatelj. Povećane su granice doprinosa za mirovinski program čime se starijim ulagačima pruža mogućnost da ubrzaju svoju mirovinsku štednju. Dopušteno vam je povećanje doprinosa i tradicionalnim i Roth IRAs na 7000 USD za 2020. godinu.
Konačno, vaša vlada vas nagrađuje s mogućnošću da doprinosite dodatnih 6.500 USD mirovinskom planu poslodavca (npr. 401 (k), 403 (b), 457) za maksimalni iznos od 26.000 USD (maksimalni iznos odgode plaća 19.500 USD + 6.500 USD) prilog za nadoknadu).
(Za više pogledajte: 6 savjeta za štednju u mirovini za one u dobi od 45 do 54 godine .)
Donja linija
Automatizirajte svoju mirovinsku štednju i novac prebacite s platne liste na umirovljenički račun (e). Novac koji ne možete dobiti na ruke više je novca za umirovljeničko gnijezdo. Iskoristite mogućnosti umirovljenja za oporezivanje poreza za koje se kvalificirate. Pokretanjem sada i maksimiziranjem dolara vašeg mirovinskog računa osiguravate svoju financijsku budućnost. (Za popis savjeta za mirovinsku štednju od Službe za unutarnje prihode, kliknite ovdje.)
