Sadržaj
- Plaćanje za upravljanje računom
- Doprinesite maksimum za utakmicu
- Naučite osnove ulaganja
- Budite sigurni da je ponovno uspostavljena ravnoteža
- Naučite voljeti indeksni fond
- Pazite na ciljna sredstva dana
- Nadjite svojih 401 (k)
- Donja linija
Danas mnoge tvrtke koriste planove 401 (k) za stvaranje računa umirovljenja za svoje zaposlenike. Dio vaše plaće - često zajedno s malim poticajima za podudaranje fonda od vaše tvrtke - ide na račun i vi ste zaduženi za upravljanje dodjeli tih sredstava u ponudi investicijskih proizvoda.
Stezanje nekih od temelja plana 401 (k) pomoći će vam da upravljate svojim fondom s većim autoritetom i lakoćom. Ako postoje ispravna osnovna načela, biti ćete u poziciji da donosite odluke koje se odnose na vašu pojedinačnu financijsku situaciju.
Ključni odvodi
- Pokazalo se da dobivanje stručne pomoći za upravljanje mirovinskim računom povećava prinose investitora od 401 (k). Ako vam poslodavac ponudi utakmicu, budite sigurni da doprinesete koliko možete da biste dobili potpunu utakmicu. Važno je da se educirate o investiranju i saznajte kako izbalansirati svoj portfelj.Index fondovi dobra su oklada za dugoročno ulaganje, ali ciljni datumski fondovi možda nemaju pravo raspoređivanje imovine za vaše ciljeve i dobri su samo kao njihovi upravitelji fondova. Ne zaboravite uložiti u druga vozila, kao što su IRA-i, kolekcionarstvo i dom.
1. Razmislite o plaćanju za upravljanje računom
Puno je financijskih savjetnika koji bi voljeli upravljati svojim umirovljeničkim računom, pod uvjetom da ispunjavate njihove minimalne potrebe za bilansom. Postoje i internetske usluge koje vam mogu pomoći da donesete dobar financijski izbor, čak i ako je vaš saldo malen. Nepotrebno je reći da obje ove mogućnosti dolaze po cijeni.
Međutim, izvješće za 2014. koje je objavila mirovinska investicijska tvrtka Financial Engines, Inc., otkrilo je da imovina kojom profesionalci upravljaju u prosjeku donosi 3, 32% više u odnosu na račune bez profesionalnog upravljanja. Zanimljivo je da profesionalni menadžeri mogu naplatiti naknadu od gotovo 3% - u nekim slučajevima više - ukupnog stanja na ulagatelju. Postoje i mrežne usluge koje mogu naplaćivati manje.
Ako imate malo znanja o ulaganju, vrijedno je potražiti pomoć profesionalca za kojeg smatrate da možete vjerovati. Također, neki planovi od 401 (k) nude besplatne savjete stručnjaka ili vam mogu dati portfelje modela koje možete slijediti. Ako imate neke investicije, možete pokušati i sami upravljati svojim investicijskim portfeljem.
Možete odabrati i kombinaciju profesionalnog menadžera i „uradi sam“, a postoje i savjetnici koji će raditi s vama na toj osnovi.
2. Doprinesite maksimum za utakmicu
Ako vaša tvrtka odgovara Vašim doprinosima do određenog trenutka, dodajte koliko možete dok ne prestanu odgovarati sredstvima. Bez obzira na kvalitetu mogućnosti ulaganja od 401 (k), vaša tvrtka daje vam besplatan novac za sudjelovanje u programu. Nikad nemojte reći ne besplatnom novcu.
Nakon što postignete maksimalni doprinos za utakmicu, mogli biste razmotriti doprinos IRA-u za diverzifikaciju ušteda i mogućnost više ulaganja. Samo ne propustite utakmicu.
3. Naučite osnove ulaganja
Da biste procijenili različite fondove u iznosu od 401 (k) - ili da biste razumjeli što vaš financijski stručnjak govori - potrebno vam je osnovno znanje o investiranju. Također pomaže u razumijevanju izraza kao što su naknade za 12B-1, omjer troškova i tolerancija na rizik.
Pročitajte podatke koje vam je poslao vaš plan. Ako postoje pojmovi koje ne znate, potražite ih. (Možete započeti ovdje; Investopedia u svom rječniku ima više od 14 000 izraza.)
4. Sigurno ponovno uspostavlja ravnotežu
Život je pun rutinskog održavanja, a vaš 401 (k) također treba održavanje. U svijetu investicija ponovno uspostavljanje ravnoteže je još jedan pojam za održavanje. Kako se različita imovina pomiče prema gore ili prema dolje, oni postaju manji ili veći postotak vašeg ukupnog portfelja.
Financijski savjetnici savjetuju određenu raspodjelu dionica i obveznica. Ako imate 40 godina, primjerice, možda imate 80% svog novca u dionicama i 20% u obveznicama. Ako ta dodjela izmiče ravnoteži, možda ćete morati kupiti ili prodati imovinu.
5. Naučite voljeti indeksni fond
Neki vole privlačnost branja dionica. Pronalazak sljedećeg Googlea ili Tesle koji će vratiti stotine postotnih bodova za relativno kratko vrijeme je uzbudljivo, ali prema istraživanjima, kockanje uglavnom ne funkcionira tako dobro.
Indeksni fond jednostavno slijedi tržišni indeks. Fond koji prati S&P 500 raste i pada s tim indeksom. Nema nagađanja koja će dionica nadmašiti tržište, a naknade koje plaćate za indeksne fondove gotovo su uvijek puno jeftinije od onih za fondove koji pokušavaju odabrati sljedeću sjajnu dionicu. Puno je istraživanja koja pokazuju kako indeksni fondovi i dugoročno nadmašuju aktivno upravljana sredstva.
Plan usmjeren prema izgradnji gnijezda jaja bolje je raspoređivati velike količine za indeksna sredstva.
6. Pazite na ciljna datumska sredstva
Dobro razmislite prije nego što jednostavno uložite 401 (k) u ciljani fond za datum. Ideja ovih fondova je da se oni razvijaju kako se približavate mirovini. Na primjer, ako se planirate povući u 2035., uložili biste u fond za ciljni datum koji dospijeva u toj godini. Menadžeri fonda kontinuirano će uravnotežiti fond kako bi održali odgovarajuću raspodjelu kako se ciljni datum bliži.
Evo zašto ova vrsta fonda možda nije najbolji izbor: za početak, fondovi koriste različite strategije raspodjele, što može ili ne mora biti u skladu s vašim ciljevima.
Kako stručnjaci ističu, uspješnost fonda za ciljni datum uvelike se temelji na upraviteljima fondova. Kako vjerojatno ne znate dobre upravitelje od loših, odabir fonda je težak.
Jednako je važno, naknade za ta sredstva često su visoke, a početnici ulagači ne razumiju zlatno pravilo ciljanih fondova: Ako uložite u jedan, ne biste ga trebali miješati s drugim ulaganjima. Većina financijskih savjetnika slaže se da je to blizu ulaganja ili gotovo ništa. Ulaganje vaših 401 (k) u druge fondove odbacuje i raspodjelu.
Kupnja na jednom mjestu je privlačna, ali samo zato što su ova vozila jednostavan način ulaganja ne znači da su lako razumljiva ili pravo mjesto za parkiranje vaših mirovinskih fondova.
7. Pređite svoje 401 (k)
Vaš 401 (k) trebao bi biti jedan od nekoliko vozila za umirovljenje koje imate. Vaš dom, sporedna tvrtka, kolekcionarstvo i drugi investicijski računi, poput IRA-e, također bi mogli biti dio vašeg miksa.
Kad zamijenite posao, razmislite ima li smisla prebaciti 401 (k) na vašu prethodnu tvrtku u plan vašeg novog poslodavca ili u IRA. IRA vam može dati više izbora za ulaganje. Raspodijelite imovinu u više tokova prihoda i vjerojatno ćete vidjeti bolji povrat.
Donja linija
Bez obzira na dob, morate uzeti aktivnu ulogu u svom mirovinskom planiranju. Ponekad je to tako jednostavno kao praćenje ulaganja nakon iscrpnog istraživanja mogućnosti. Drugi put to može značiti suradnju s pouzdanim financijskim savjetnikom na postavljanju dugoročnih ciljeva.
Penzionisanje će vam se prikradati brže nego što mislite. Bez obzira na to započinjete li karijeru ili ubrzo dolazite u dob za umirovljenje, neka planiranje umirovljenja bude glavni prioritet - i zadržite ga tako tijekom svog života.
