Sadržaj
- 1. Traje duže nego što mislite
- 2. Socijalna sigurnost je kratka
- 3. Zaostajemo za štednjom
- 4. Samo polovina imaju plan umirovljenja
- 5. Mnogi od nas nastavljaju raditi
- 6. Što Medicare neće pokriti
- Sada za neke dobre vijesti
- Koraci za dobivanje uštede na putu
Umirovljenje je tema koja redovito donosi naslove, a nisu sve ohrabrujuće. Amerikanci žive duže nego ikad prije. Međutim, ako pretpostavljate da većina ljudi štedi više kako bi se pripremila za svoje dugoročne potrebe, pogriješili biste.
Evo nekoliko nevjerojatnih istina o umirovljenju u Sjedinjenim Državama.
Ključni odvodi
- Faza vašeg života nakon karijere mogla bi trajati četvrt stoljeća ili više. Sama socijalna sigurnost nije dovoljna da vam osigura ugodnu mirovinu. Skoro polovica Amerikanaca nema uštedu mirovinskog plana. Medicina neće pokriti troškove potpomognut život ili starački dom. Da biste bili sigurni da štedite dovoljno, pokušajte maksimalizirati doprinose planovima poslodavaca koje sponzoriraju poslodavci.
1. Može trajati duže nego što mislite
Prosječni Amerikanac će se povući u dobi od 66 godina i živjeti do skoro 79 godina. Međutim, za mnoge će mirovina trajati mnogo duže od 13 godina. Brojevi su iskrivljeni brojem pojedinaca koji umiru relativno mladi.
Razmislite o ovom: 65-godišnja žena ima 50% šanse da dospije u 85. godinu života, a 65-godišnji muškarac ima 50% šanse da dostigne 82 godine. Zato mlađi radnici trebaju planirati za dva desetljeća ili više prihoda u mirovini. A za sadašnje umirovljenike, ultrakonzervativni portfelj sastavljen isključivo od obveznica možda neće osigurati dovoljan rast, posebno s kamatama koje su još uvijek blizu povijesnih najnižih.
„Iako se portfeljni ekskluzivno ili primarno sastavljeni od obveznica mogu činiti sigurnijima od dionica s potencijalno nižim kratkoročnim rizikom za pad, povijesno su osigurali značajno niži dugoročni ukupni prinos. To može uzrokovati veliku zabrinutost u vezi s održavanjem inflacije ili ispunjenjem željenih projekcija imovine za zadovoljavajući prihod “, kaže Daniel P. Schutte, MBA, osnivač i financijski savjetnik, Schutte Financial, Denver, Colorado.
"Široko diverzificirani mirovinski portfelj koji se sastoji od 40% američkih dionica s velikim kapitalom, 25% američkih dionica s malim kapitalom, 25% američkih obveznica i 10% gotovine imao je 98% uspjeha u trajanju od najmanje 35 godina tijekom umirovljenja prije nego što se pokrenuo bez novca. Diverzifikacija je smjernica za cjeloživotno ulaganje - ostanite raznoliki i u mirovini ", kaže Craig Israelsen, doktor znanosti, dizajner portfelja 7Twelve, Springville, Utah.
2. Socijalna sigurnost je kratka
Puno financijskih savjetnika preporučuje da zamijenite 80% svog uobičajenog primanja nakon što dođete u mirovinu. Većinu vremena samo plaćanja socijalnog osiguranja neće biti gotovo dovoljna za postizanje tog cilja.
U 2019. godini prosječna mjesečna naknada za socijalno osiguranje bila je samo 1.461 USD, što iznosi 17.532 USD godišnje.
"Jedan od glavnih problema socijalnog osiguranja je taj što on omogućava samo sličan životni standard onima koji imaju najniži kvartal primanja u SAD. Drugim riječima, osim ako vaše kućanstvo zarađuje manje od 30 000 USD godišnje, većini ljudi će trebati pouzdati se u neku vrstu osobne štednje kako bi zadržali svoj trenutni životni standard u mirovini ", kaže Mark Hebner, osnivač i predsjednik Index Fund Advisors-a, Inc., kompanije Irvine, Calififornia i autor Indeks fondova: The 12- Korak programa oporavka za aktivne investitore .
Zbog toga je tako važno početi štedjeti dok ste mladi, koristeći vozila koja su povoljnija za porez poput porez na osobni račun (IRA) ili radno mjesto 401 (k).
3. Amerikanci znatno zaostaju za uštedama
"Između dva pada tržišta dionica i nedovoljne uštede u posljednjih 16 godina, zajedno s povećanim troškovima i inflacijom, Amerikanci vrlo zaostaju u uštedama za odlazak u mirovinu", kaže Carlos Dias Jr., menadžer za upravljanje imovinom, Excel Tax & Wealth Group, Jezero Mary, Florida.
Kako se američko radno mjesto odmiče od mirovinskih planova, sve se više nameće radnicima kako bi osigurali svoju mirovinu. Činjenica je, međutim, da rijetki uspijevaju. Prema thestreet.com, u 2019. tipični par u dobnom razredu od 56 do 61 godine bez ikakvih mirovinskih računa imao je uštedu od svega 17.000 dolara. Mnogima od nas to nije dovoljno da živimo godinu dana, a kamoli cijelu mirovinu.
Uz pozitivnu stranu, srednja mirovinska štednja radnih kućanstava u dobi od 32 do 61 godine iznosi 95.776 dolara, prema podacima Instituta za ekonomsku politiku. I, 35% radnika ima uštede od 100.000 dolara ili više za mirovinu.
4. Samo polovina imaju plan umirovljenja
Nekada je moglo provesti većinu karijere u jednoj tvrtki i računati na mirovinu nakon što dođete u mirovinu. Međutim, danas, srednji godišnji iznos mirovine za brzo opadajući broj Amerikanaca koji imaju staromodan plan definiranih primanja iznosi samo 9 376 dolara, prenosi CNBC.com.
Nažalost, mnogi od nas ne zamjenjuju te mirovine planom s definiranim doprinosom, kao što je 401 (k). Prema Vanguardovom izvješću How America Saves 2019, oko 100 milijuna ljudi ima plan s definiranim doprinosom, uključujući one koji također imaju mirovinu. Krajnji rezultat: Oko 43% u 2019. godini nije imalo nijedno vozilo na uštedi na radnom mjestu, navodi Bloomberg.
Ipak, 91% radnika koji imaju pristup programu umirovljenja na radnom mjestu koristi ga za štednju. I većina njih (79%) daje dovoljno doprinosa kako bi dobila doprinos svog poslodavca.
$ 103.700
Veličina prosječnog salda od 401 (k) u prvom tromjesečju 2019. godine
5. Mnogi ostaju u radnoj snazi
S obzirom na činjenicu da toliko Amerikanaca zaostaje u svojim uštedama, možda nije iznenađujuće da mnogi ostaju u radnoj snazi i nakon dostizanja podobnosti za socijalno osiguranje.
Prema Bloombergu, gotovo 19% ljudi starijih od 65 godina radilo je ili u punom ili skraćenom radnom vremenu od 2017. Otprilike 20% radnika kaže da nikada neće moći otići u mirovinu.
6. Medicare neće prekrivati život uz potporu
Vladini podaci otkrivaju da će gotovo 70% osoba koje navrše 65 godina u nekom trenutku trebati dugotrajnu njegu. Medijan troškova ustanove za pružanje potpore bio je 4.000 dolara mjesečno od 2018. godine, prema podacima kompanije Genworth Financial Inc. Bila je dvostruko veća od privatne sobe u staračkom domu 2018. godine, navodi AARP.
Ono što mnogi starije osobe ne shvaćaju je da Medicare ne plaća većinu troškova dugotrajne skrbi. Obuhvaća samo 100 dana skrbi u stručnoj ustanovi za njegu i to samo ako je prethodio bolnički boravak od tri dana ili više.
Ako ne sjedite na golemom gnijezdu, to je dobar razlog da u kasnim 50-im ili ranim 60-ima počnete razmišljati o osiguranju dugotrajne skrbi.
Sada za neke dobre vijesti
Iako se čini da svaki tjedan izlazi nova studija ili anketa koja naglašava koliko su Amerikanci strašno nepripremljeni, druga istraživanja sugeriraju da izgledi za umirovljenje možda neće biti tako mračni kao što se čini - kako u američkom stavu, tako i u akciji koju poduzimaju, Evo nekoliko zabavnih činjenica:
- Šest od 10 radnika kaže da se osjećaju samouvjereno ili pomalo sigurni u mogućnost uživanja vrste mirovine koju žele.57% radnika kaže da je štednja za odlazak u penziju njihov glavni financijski prioritet.59% radnika očekuje da će njihov životni standard ostati isti ili porast odlaska u mirovinu. Više od jedne trećine kućanstava posjedovalo je individualni mirovinski račun (IRA) u 2017. godini.35% kućanstava pridonijelo je tradicionalnim IRA-ima, dok je 36% pridonijelo Roth-ovim IRA-ima, a 20% pridonijelo više od jedne vrste IRA-a,
Kako doći na trag
Ovisno o tome koliki ste napredak postigli u postizanju vlastitih mirovinskih ciljeva, možda ćete se osjećati bolje ili gore oko mjesta na kojem stojite. Ako niste baš bliski svome cilju kakav biste željeli biti, drugi pogled na vaš mirovinski plan može vam pomoći u otkrivanju nedostataka.
Započnite pokušajem da dobijete samo onoliko koliko ćete trebati za penziju, na osnovu vašeg trenutnog trošenja i životnog standarda koji želite. Zatim pogledajte stanja svojih ušteda i koliko štedite redovito.
Preko polovice Amerikanaca (55%) gradi svoja gnijezda pomoću redovnih štednih računa, ali to možda neće biti dovoljno dobro, s obzirom na ponude bankovnih računa s niskim kamatama.
Morate pogledati u drugim investicijskim vozilima.
Među milenijalcima 63% preferira novac u dionicama ili uzajamne fondove za mirovinsku štednju.
Povećavate li doprinose za svoj 401 (k) ili 403 (b) ako ga imate ili, u najmanju ruku, štedite dovoljno da se tvrtka podudara? Ako ne, razmislite o povećanju doprinosa.
Sporo ukidanje mirovinskih planova znači da se Amerikanci trebaju okrenuti planovima s definiranim doprinosima kako bi se pripremili za odlazak u mirovinu.
Jao, kao što pokazuju podaci, to previše često nije slučaj. Studije i statistika mogu pokazati da li ste na tragu - ili ne - i kako to planirati.
