Što je prilagođena premium metoda
Prilagođena metoda premije je formula koju nositelji osiguranja koriste za izračunavanje vrijednosti predaje gotovine polisa životnog osiguranja. U širem smislu, ova metoda temelji se na ukupnoj vrijednosti premija plaćenih do datuma predaje, umanjena za troškove ili troškove koji su se nakupili do tog trenutka.
BREAKING DOWN Prilagođena Premium metoda
Prilagođena metoda premije je najčešće korištena formula za izračunavanje vrijednosti predaje novca (CSV) polisa životnog osiguranja. Prevoznici osiguranja koriste ovu formulu za određivanje isplate prema osiguranicima u slučaju da odluče otkazati policu prije isteka roka trajanja, ako je primjenjivo. CSV polisa izvlači se iz dijela štednje te politike, za razliku od dijela koji je izdvojen za isplatu smrtnih naknada. CSV ne treba brkati s nominalnom vrijednošću police, što je još jedan izraz za smrtnu naknadu.
Kada osiguranik izvrši godišnje uplate premija, jedan dio svake isplate ide u štednju, a ostatak sredstava koja osigurava smrtnu naknadu. Ranije, u ugovornom terminu, veći dio premije ide u ovu pričuvu. To znači da će vrijednost predaje biti vrlo niska u tim ranim godinama. Općenito, vrijednost predaje nikada se neće približiti nominalnoj vrijednosti ili smrtnoj koristi politike. Davatelj osiguranja trebao bi razmotriti otkazivanje politike samo u iznimnim financijskim teškoćama ili kad su uvjereni da preusmjeravaju imovinu u superiorno ulaganje.
Izračunavanje vrijednosti predaje gotovine prema metodi prilagođenog premija
Da bi izračunao CSV polise životnog osiguranja primjenom prilagođene metode premija, prijevoznik prvo prilagođava premiju neto vrijednosti tako da odražava troškove nastale u stjecanju posla. Ti su troškovi poznati kao nadoknada troškova. Premija za neto vrijednost jednaka je smrtnoj koristi police koja je podijeljena s brojem godina za koje prijevoznik očekuje da će biti plaćene premije. Naknada za trošak amortizira se i oduzima od neto premije, a preostali iznos je prilagođena premija. Prilagođena godišnja premija množi se s brojem godina na koji je politika na snazi. Prijevoznik tada procjenjuje naknade za predaju, koje će biti veće u ranim godinama politike nadoknade prijevozniku izgubljeni prihod od premija. Te naknade oduzimaju se od proizvoda prilagođene premije i isplate izvršene na CSV.
