Što je prilagođena premija?
Prilagođena premija premija je police osiguranja koja ne ostaje na fiksnoj cijeni u nedogled. Umjesto toga, stopa se može kretati prema potrebi osiguravatelja kroz cijeli život polise. Politike životnog osiguranja izračunavaju prilagodbu amortizacijom troškova povezanih s stjecanjem police osiguranja.
Prilagođena premija jednaka je neto razini premije plus prilagodba, kako bi odražavala troškove povezane s troškovima početne stjecanja prve godine. Ova metoda promjene dospjele premije razlikuje se od prilagodljivog proizvoda životnog osiguranja. Podesivi život hibridno je osiguranje za cijelo životno razdoblje koje osiguravatelju omogućava promjenu svojstava polisa.
Prilagođavanje neto premije premije amortizacija je troškova povezanih s uspostavljanjem početne politike osiguranja. Premija na neto razini je ukupni trošak politike između početka isplate naknade, podijeljen s očekivanim brojem godina na koji osiguranje treba biti na snazi.
Premija je ona koja osiguravatelj može mijenjati, pomičući je gore ili dolje, do ograničenja prethodno navedenog u uvjetima ugovora. Premije se mogu prilagoditi na temelju promjene životnog vijeka osiguranika, povrata ulaganja od uplaćenih premija, novih politika poduzeća ili mnogih drugih čimbenika.
Prilagođene premije obično se nalaze u odabranim pravilima cijelog životnog vijeka, gdje potrebne isplate premija mogu biti niže u ranijim godinama, a zatim povećati u kasnijim godinama, prije nego što se ispuštaju. Hoćete li odabrati policu životnog osiguranja koja omogućava prilagođene premije, ovisit će o vašim specifičnim okolnostima, potrebnom pokriću i drugim pojedinostima.
Prilagođeno Premium Explained
Prilagođena premija od vitalnog je značaja za izračunavanje životnih osiguravajućih društava, budući da je to premija koja se koristi za izračunavanje minimalne vrijednosti predaje novca (CSV) police, procesa poznatog kao metoda prilagođene premije. Za sve police životnog osiguranja potrebno je izračunati CSV zbog odredbe o neprofitnoj imovini, što znači da polisa životnog osiguranja uvijek ima vrijednost, čak i kada je osiguranik odlučio da ga ne koristi za svoju prvobitnu svrhu, naime isplatu nakon smrti.
CSV je iznos koji bi osiguranik mogao dobiti ako se odluči za rano raskidanje polise ili "isplaćivanje novca". Osiguranik ima pravo i na druge izbore u okviru odredbe, uključujući zajam protiv police i korištenje novčane vrijednosti kao osiguranja.
Ako osiguravajuće društvo predvidi da će biti prisiljeno platiti više novca nego što je predviđalo polisom koja ima podesive premije, premije se mogu povećati. No, ako polisa osiguranja ne dopušta usklađivanje premije, ne mogu se dogoditi nikakve promjene, bez obzira na okolnosti. Većina polica osiguranja može se prema potrebi prilagoditi do određenog limita.
Ključni odvodi
- Prilagođena premija je ona koju osiguratelj može promijeniti, premještajući je višu ili nižu, do granice dogovorene u ugovoru. Prilagodba proizlazi iz procjene premije na neto razini ili ukupnih troškova politike od početka do isplate, podijeljeno s brojem godina za koje se očekuje da će se politika koristiti. Mnogi čimbenici mogu prisiliti promjene, uključujući očekivani životni vijek i prinose osiguranika od ulaganja plaćenih premija.
Primjer stvarnog svijeta
Odbor za sigurnost i osiguranje na radnom mjestu (WSIB) neovisna je agencija koja nudi kanadske radnike za kompenzaciju i osiguranje nesmetanog osiguranja. Premium plan (MAP) skupine prilagođen zaslugama koristi prilagođenu premiju za smanjenje premije do 10% na radnim mjestima koja imaju sigurno okruženje.
MAP je perspektivni program koji prilagođava premijsku stopu za tvrtku na temelju njihove povijesti sigurnosti. Tvrtka mora imati posao najmanje tri godine da bi bila članica. Zatim se u četvrtoj godini preispituje prethodno razdoblje od tri godine i usklađuje premija za petu godinu. Ako tvrtka tijekom trogodišnjeg razdoblja pregleda nijednog pojedinačnog potraživanja nije koštala više od 500 USD, premija pada. Ako je bilo potraživanja veće od 500 USD ili 5000 USD ili smrtnog slučaja, premija se može povećati. Jedini izuzetak je ako je podaci o nesreći tvrtke posebno slabi, možda će povećati premiju po ubrzanom rasporedu, umjesto u petoj godini. Maksimalno moguće pojačanje prilagođene stope premije je 50%.
