Sadržaj
- Rast ravnopravnih zajmodavaca
- Popularne P2P platforme
- 1. Upstart
- 2. Krug financiranja
- 3. Prosper Marketplace
- 4. CircleBack pozajmljivanje
- 5. Vrhunski oblik
- 6. Kreditni klub
- Donja linija
Kruti i dugotrajni postupci tradicionalnih banaka nesvjesno su utrli put industriji koja je nevjerojatno narasla u manje od desetljeća. Industrija kreditiranja koja se ostvaruju kao ravnopravna postala je održiva alternativa standardnim bankarskim kreditima i postaje konkurencija tradicionalnom bankarskom sustavu.
Rast ravnopravnih zajmodavaca
Tržište zajamčenih zajmova (peer-to-peer), popularno poznato pod akronimom P2P tržište zajmova, djeluje putem jednostavne internetske platforme koja povezuje zajmoprimce i zajmodavce, čime se izrezuju tradicionalni bankarski protokoli. P2P platforme ne posuđuju vlastita sredstva, već djeluju kao posrednici i zajmoprimcu i zajmodavcu.
P2P sustav pozajmljivanja olakšao je praksu posuđivanja i pozajmljivanja novca. Sa samo jednim klikom miša, možete jednostavno pronaći kredite putem interneta bez osobnog odlaska u banke i ne čekajući odobrenja. Niske kamatne stope, pojednostavljene aplikacije i ubrzane odluke učinile su ovaj model ravnopravnog poslovanja ogromnim uspjehom u modernom svijetu.
Ponudivši zajmoprimcima poboljšani financijski krajolik, ove institucije postaju uporište i skupljaju zamah. Prema izvješću PriceWaterhouseCoopersa, „iako su još uvijek u povojima kao tržište, američke P2P platforme izdale su oko 5, 5 milijardi dolara zajma u 2014.“ PwC procjenjuje da bi tržište do 2025. moglo dostići 150 milijardi dolara ili više.
Popularne P2P platforme
Uz rastuću popularnost platformi za pozajmljivanje, porasla je i konkurencija i proizvodi. Iako ove tržnice djeluju po istom osnovnom principu, one se razlikuju u pogledu kriterija prihvatljivosti, stope zajma, iznosa i zakupa kao i ponude. Neki se usredotočuju na osobne zajmove, a nekoliko ciljanih studenata i mladih profesionalaca, dok se neki bave isključivo poslovnim potrebama. Slijedi nekoliko popularnih internetskih stranica o pozajmljivanju (ne određenim redoslijedom).
1. Upstart
Upstart, pothvat bivših kompanija Google-a, platna je platna pozajmica s razlikom. Osnovao ga je 2012. Dave Giround, zajedno s Paul Gu i Anna M. Counselman kao suosnivačima. Prema Upstartu, „Više ste od kreditne sposobnosti. Na Upstartu, vaše obrazovanje i iskustvo pomažu vam da postignete stopu koju zaslužujete. "Dakle, o podobnosti kredita odlučuju se o čimbenicima koji nadilaze ocjenu FICO, kao što su škola za maturu, akademski učinak, područje studija i radna povijest.
Upstart nudi zajmove počevši od minimalno 1000 do maksimalno 50 000 dolara po godišnjoj stopi postotka (travanj), počevši od 8, 85%. Upstart nudi kredite za gotovo sve, bilo za otplatu studentskog zajma ili za sudjelovanje u školskom kampu, za kupnju automobila ili plaćanje medicinskih računa za podršku poslovanju. Upstart postaje sve popularniji kod mlađe generacije (20-ih i 30-ih) koja nema dugu kreditnu povijest, zbog čega je teško dobiti zajam na temelju konvencionalnih kriterija, ali koji imaju potencijal poštivati obveze.
2. Krug financiranja
Krug financiranja vodeće je tržište s fokusom isključivo na mala poduzeća u SAD-u i Velikoj Britaniji. Suosnivači SAD-a pokrenuli su ovu platformu kako bi olakšali financiranje malih poduzeća. Nakon što je vlastiti zajam odbijen 96. put, osnivači su odlučili raditi na pružanju izvedivog rješenja za vlasnike malih poduzeća. Krug financiranja dao je 5 milijardi USD zajmova za otprilike 40.000 poduzeća širom svijeta.
Tvrtka nije samo rasla s velikim brojem korisnika kredita, već se povećao i broj investitora. Danas njegova baza investitora uključuje više od 71.000 ulagača u maloprodaji, financijske institucije, banke, pa čak i vladu Velike Britanije. Krug financiranja nudi zajmove počevši od 25 000 do 500 000 američkih dolara za maksimalno 5-godišnje razdoblje u bilo koju poslovnu svrhu poput širenja, nove opreme, zapošljavanja više ljudi ili pokretanja inovativnih kampanja.
3. Prosper Marketplace
Prosper Marketplace, Inc. bila je prva svjetska tržišna pozajmica u SAD-u. Platforma je nevjerojatno narasla od svog osnutka; sada ima bazu članova od 810.000 ljudi i financirala je preko 12 milijardi dolara zajmova. Prosper nudi širok spektar zajmova, od konsolidacije duga do poboljšanja kuće, kratkoročnih i premošćivačkih kredita, zajmova za automobile i vozila, zajmove za male poduzetnike, zajmove za posvojenje i posvojenje, financiranje angažovanih prstenova, zajma za posebne prigode, zelene zajmove, pa čak i vojne zajmove,
Ti se zajmovi nude od minimalno 2.000 do maksimalno 40.000 USD na razdoblje od 3 ili 5 godina, za stope u rasponu od 5, 99% do 36% godišnje postotne stope (APR) za prve pozajmljivače. Prosper poziva zajmodavce da ulože samo 25 dolara po novčanici; ove investicije nude konkurentne prinose zajedno s opcijom mjesečnog novčanog toka.
4. CircleBack pozajmljivanje
CircleBack pozajmljivanje nudi razne vrste kredita. Njihovi osobni zajmovi kreću se od minimalno 1.000 do maksimalno 35.000 USD, njihovi zajmovi na isplate otpočinju od 100 do 1000 USD, a njihovi otplatni počeci počinju od 1000 USD i maksimalno 5000 USD. Travanj kreće u rasponu od 6, 63% do 36%, a stvarna stopa koju dužnik dobiva ovisi o kreditnom rezultatu, iznosu zajma, zakupu i korištenju kredita te povijesti, kao i državi u kojoj dužnik boravi.
CircleBack pozajmljivanje nudi osobne kredite za različite svrhe: refinanciranje kreditnih kartica, konsolidacija duga, zajmovi za poboljšanje kuće, medicinski troškovi, auto krediti, zajmovi za vjenčanja, zajam za angažman, male poslovne zajmove, zajmovi za preseljenje, zajmovi za odmor, zelene zajmove, zajmove za motocikle i zajmovi za čamce. CircleBack pozajmljivanje omogućuje malim tvrtkama pristup osobnim zajmovima pojedincima, a ne kao tvrtki.
5. Vrhunski oblik
Tvrtka Peerform, koju su 2010. godine osnovali rukovoditelji Wall Streeta, još je jedno popularno tržište zajma. Platforma osigurava trogodišnje zajmove u rasponu od 4.000 do 25.000 USD, s godišnjim postotkom (APR) u rasponu od 5, 99% do 29, 99%. Peerform smatra da samo ocjena FICO-a nije adekvatna mjera rizika i da za posao obavlja analitičar Peerform Loan.
Prema Peerformu, „razvijen u suradnji s vodećim ekonomistima, Analizator kredita predstavlja diferencirani način za utvrđivanje kreditne sposobnosti zajmoprimaca, omogućavajući pojedincima s kreditnim rezultatima nižim od 600 da osiguraju sredstva.“ Peerform nudi za financiranje konsolidacije duga, instalacijskih zajmova, zajmovi za vjenčanje, poboljšanje kuće, medicinski troškovi, selidbe i selidbe, kao i financiranje automobila.
6. Kreditni klub
Osnovan 2007. Renaud Laplanche, Lending Club Corp. (LC) vodeći je igrač u prostoru za pozajmljivanje. Kreditni klub je div na internetskom tržištu koji povezuje zajmodavce i zajmoprimce; ukupni krediti izdani na dan ožujka 2018. iznose 35.940.013.016 USD. Kreditni klub pruža zajmove za različite svrhe poput osobnih financija (konsolidiranje duga, otplaćivanje kreditnih kartica, poboljšanje kuće i zajmovi uz bazen), poslovne zajmove, financiranje pacijenata (stomatologija, plodnost, kosa i bariatrična), kao i za ulaganje.
Minimalni ponuđeni iznos osobnog zajma je 1.000 USD (15.000 USD za tvrtke), a ide maksimalno do 40.000 USD (300.000 USD za posao). Ovaj popularni brend postao je prva američka internetska kompanija s pozajmicama putem peer-to-peer kredita, uspješnom početnom javnom ponudom (IPO) na NYSE u prosincu 2014. Tvrtka trenutno ima tržišnu kapitalizaciju od 1, 885 milijardi.
Donja linija
Postoje i mnoge druge popularne P2P platforme osim onih spomenutih na gore navedenom popisu, poput Zopa u Velikoj Britaniji, BorrowersFirst, Kiva, Pave i Daric. Za platformu P2P, zajmoprimce i zajmodavce, sustav je činio čuda.
Što se tiče prihoda, platforma P2P generira ih kroz naknade za nastanak, koje naplaćuju zajmoprimcima, a djelomično iz kamata koje investitorima naplaćuju kao naknade za usluge. Ulagači ostvaruju prihod od preostalog dijela kamate koji zajmoprimci plaćaju na kredite. Što se tiče zajmoprimaca, oni imaju koristi od jednostavnog pristupa zajmovima po pristojnim stopama, malih kredita za specijalizirane svrhe, bržih i jednostavnijih procedura i dobronamjernosti prema malim poslovnim ambicijama.
