Različiti čimbenici mogu vas spriječiti da se kvalificirate za hipoteku. Veliki oni uključuju nizak kreditni rezultat, nedovoljne prihode za veličinu željenog zajma, nedovoljni predujam i prekomjeran dug. Svi su ti faktori ipak pod vašom kontrolom. Pogledajmo vaše mogućnosti za prevladavanje svih obveza koje možete imati kao dužnik.
1. Popravite kreditni i povećajte rezultat
Zajmodavcima, vaš kreditni rezultat predstavlja vjerovatnoću da ćete svaki mjesec mjesečno obavljati hipotekarna plaćanja u cjelini i na vrijeme. Stoga, uz većinu zajmova, što je niža Vaša kreditna ocjena, to će viša kamatna stopa nadoknaditi povećani rizik pozajmljivanja novca. Ako je vaš kreditni rezultat niži od 620, smatrat ćete se subprimom i uopće ćete imati poteškoća s dobivanjem zajma, a kamoli s povoljnim uvjetima. S druge strane, ako imate kreditni rezultat iznad 800, lako ćete moći dobiti najbolju dostupnu kamatnu stopu (poznatu i kao nominalna stopa).
Mjere koje možete poduzeti za poboljšanje kreditnog rezultata relativno brzo uključuju plaćanje revolving potrošačkih dugova, poput kreditnih kartica ili auto kredita, korištenje debitne kartice umjesto kreditnih kartica za buduće kupnje, plaćanje računa na vrijeme svaki mjesec i ispravljanje svih pogrešaka na vašem kreditnom izvještaju. Međutim, neke će se mane, poput ozbiljno zakašnjelih plaćanja, naplate, otplate, bankrota i ovrha, izliječiti samo vremenom.
Osim što odgovorno upravljate svojim postojećim kreditom, ne otvarajte nove kreditne račune. Podnošenje zahtjeva za novi kredit privremeno snižava vašu kreditnu ocjenu, a previše sredstva na raspolaganju također se smatra znakom upozorenja. Zajmodavci se mogu bojati da ćete, ako imate puno dostupnih kredita, iskoristiti jedan dan i nepovoljno utjecati na vašu sposobnost plaćanja hipoteke.
2. Nabavite visoko plaćeni posao
Ako zajmodavci kažu da vaš prihod nije dovoljno visok, pitajte ih koliko više trebate zaraditi da biste se kvalificirali za željeni iznos zajma. Zatim pokušajte pronaći novi posao u svom postojećem području posla na kojem ćete moći zaraditi toliko novca.
Budući da zajmodavci vole vidjeti stalnu povijest zaposlenja, za uspješnost ove strategije morat ćete ostati isti posao. Ovo može biti razočaravajuća vijest za korisnike kredita jer bi prebacivanje zanimanja u potpunosti moglo pružiti najbolje šanse za povećanje plaća. Međutim, prebacivanje tvrtki također može biti dobar način za postizanje značajnog povećanja prihoda. Značajne povišice od postojećih poslodavaca nisu tako česte, ali novi poslodavac zna da će morati ponuditi nešto posebno da bi vas natjerao za promjenu.
Ako trenutno prebacivanje tvrtki neće biti dovoljno za dobivanje povišice, razmislite o stvarima koje možete relativno brzo učiniti da biste postali poslodavci vrijedniji. Postoji li program trajnog obrazovanja koji biste mogli dovršiti? Ako ste pravni tajnik, biste li mogli postati paralegal? Ako ste recepcioner, biste li mogli postati tajnica? Savjetnik za karijeru ili headhunter mogao bi vam dati neke smjernice koje su specifične za vašu situaciju o tome kako poboljšati svoju tržišnu mogućnost i kako ostvariti svoje prihode.
Nažalost, dobivanje honorarnog posla na vrhu vašeg puno radnog vremena možda neće osigurati ono što zajmodavci smatraju kvalificiranim primanjima. Posao sa skraćenim radnim vremenom može se smatrati privremenim, a budući da će vam vjerojatno trebati najmanje 15 godina da otplatite hipoteku, zajmodavci traže da imate dugoročnu stabilnost prihoda.
3. Spremite se kao ludi
Što je veći vaš polog, manji će vam biti potreban zajam. Također, što je niži omjer zajma i vrijednosti (LTV omjer), manje rizični zajmodavci će vas uzeti u obzir. Oba ova faktora čine vam veću vjerojatnost da ćete se kvalificirati za kredit. Imajte na umu da ćete možda trebati prijeći određeni prag za uplatu, poput 10% ili 20% (20% je najkonvencionalnije) prije nego što će veći predujam pomoći da se kvalificirate za kredit.
4. Ne plaćajte više od procijenjene vrijednosti banke
Banka neće htjeti pozajmljivati više nego što vrijedi kuća, jer bi mogli biti na gubitku, ako zakucate i dugujete više nego što bi banka mogla dobiti za to. 20% predujam također postaje mnogo manje vrijedan ako kuća vrijedi 20% manje od kupoprodajne cijene. Vrijednost kolaterala važna je zajmodavcima, tako da na to morate imati na umu prilikom davanja ponude za kupnju nekretnine.
5. Smanjite dug
Zajmodavcu, ono što predstavlja pretjerani dug nije postavljeni broj - to je ukupno mjesečno plaćanje duga previsoko da biste si mogli priuštiti mjesečnu hipotekarnu uplatu koju tražite. Kad odlučujete za koji zajam se kvalificirate, zajmodavci će pogledati kako se naziva omjer "front-end" ili postotak vašeg bruto mjesečnog dohotka koji će se preuzeti od plaćanja kuće (glavnica, kamate, porez na imovinu i osiguranje vlasnika kuća), i povratni omjer, odnosno postotak vašeg bruto mjesečnog dohotka koji će se preuzeti od plaćanja kućom plus ostale mjesečne obveze, kao što su studentske zajmove, kreditne kartice i auto plaćanja.
Što više duga morate otplaćivati svakog mjeseca, bilo da je riječ o "dobrom dugu" poput studentskog zajma ili "lošem dugu" poput kreditne kartice s visokim kamatama, niži će zajmodavci za mjesečno plaćanje stanova odlučiti da si možete priuštiti i niža je otkupna cijena koju ćete si moći priuštiti. Smanjenje duga jedan je od najbržih i najučinkovitijih načina za povećanje veličine zajma koji ispunjavate uvjete.
Donja linija
Kvalificiranje za hipoteku nije uvijek jednostavno. Zajmodavci zahtijevaju od svih podnositelja zahtjeva da ispunjavaju određene financijske testove i smjernice te omogućuju ograničenu količinu fleksibilnosti unutar tih pravila. Ako želite postići hipoteku, morat ćete naučiti kako igrati igru, a vjerovatno je da ćete pobijediti ako poduzmete ovdje navedene korake.
Ključni odvodi
- Poboljšajte svoj kreditni rezultat tako što ćete otplatiti bilo kakve dugove potrošača, koristeći debitnu karticu umjesto kreditne kartice, pravovremeno plaćajte račune i ispravite sve pogreške na vašem kreditnom izvješću. Ako ne zarađujete dovoljno da biste se kvalificirali za kredit, pokušajte pronaći novi posao u postojećem svom poslu kako biste vjerovnicima pokazali postojanu povijest zaposlenja. Spremite na odgovarajući način da svoj predujam imate najveći mogući predujam i najniži mogući LTV. Ne plaćajte više od procijenjene vrijednosti banke. Umanjite svoj dug otplatom studentskih zajmova, kreditnih kartica, plaćanja automobilima itd.
