401 (k) prema mirovinskom planu: pregled
401 (k) planovi i tradicionalni mirovinski planovi dva su dijela tradicionalne tronožne stolice za odlazak u mirovinu: mirovina koju osigurava poslodavac, socijalno osiguranje i osobna mirovinska štednja. Najveća razlika između plana od 401 (k) i tradicionalnog mirovinskog plana je razlika između plana definiranog primanja i plana s definiranim doprinosima.
Planovi s definiranim naknadama, kao što su mirovine, jamče određeni iznos mjesečnog dohotka u mirovini i stavljaju rizik ulaganja i dugog života na davatelja programa. Planovi s definiranim doprinosima, poput 401 (k) s, rizik ulaganja i dugovječnosti postavljaju na pojedine zaposlenike, tražeći od njih da odaberu vlastita mirovinska ulaganja bez zajamčenih minimalnih ili maksimalnih koristi. Zaposlenici preuzimaju rizik da neće dobro investirati i potrošiti svoju uštedu.
Postoje i druge razlike, uključujući dostupnost svakog plana. Vjerojatnije je da vaš poslodavac nudi paket od 401 (k) od mirovinskog plana u svojem paketu naknada. Mirovine su postale manje uobičajene i planovi s definiranim doprinosima morali su smanjiti gubitak, iako su zamišljeni kao dodatak tradicionalnim mirovinama, a ne kao zamjena.
Ključni odvodi
- 401 (k) planovi i mirovine dva su dijela troglave stolice za odlazak u mirovinu: mirovina na radnom mjestu, socijalno osiguranje i osobna mirovinska štednja. Penzije osiguravaju zajamčeni dohodak za život, a poslodavac preuzima rizik ulaganja i dugovječnosti.401 (k) planovi snose sav rizik u rukama pojedinih zaposlenika.401 (k) planovi su osmišljeni kao dodatak tradicionalnim mirovinama, a ne kao zamjena, mada to od njih sada traže.
Razumijevanje plana 401 (k)
Plan 401 (k) primarno se financira iz doprinosa radnika putem odbitka prije obračuna plaća. Doprinošeni novac može se uložiti u različita ulaganja, poput dionica, obveznica, uzajamnih fondova i fondova kojima se trguje na burzi (ETF-ovi), ovisno o opcijama koje su dostupne kroz plan.
Svaki rast ulaganja u iznosu od 401 (k) događa se bez poreza, a nema ograničenja rasta pojedinačnog računa od 401 (k). Glavni nedostatak plana od 401 (k) je da nema ni poda; 401 (k) s može izgubiti vrijednost ako bazni portfelj posluje loše. Veća trgovina rizikom / povratom s planovima od 401 (k).
Mnogi poslodavci nude odgovarajuće programe sa svojim planovima od 401 (k), što znači da doprinose dodatnim novcem na računu zaposlenika (do određene razine) kad god zaposlenik daje svoj vlastiti doprinos. Na primjer, pretpostavite da vaš poslodavac nudi 50% podudaranja vašeg individualnog doprinosa na vašu 401 (k) do 6% vaše plaće. Zarađujete 100.000 USD i doprinose 6.000 (6%) svojim 401 (k), tako da vaš poslodavac doprinosi dodatnih 3.000 USD na 401 (k).
Ne postoji zaštita dugovječnosti s 401 (k); ako nadmašite svoju štednju, više nećete dobiti novac.
Razumijevanje mirovinskog plana
Zaposlenici nemaju kontrolu investicijskih odluka s mirovinskim planom i ne preuzimaju rizik ulaganja. Umjesto toga, doprinose donosi - ili poslodavac ili zaposlenik, često oboje - u investicijski portfelj kojim upravlja investicijski stručnjak. Sponzor, zauzvrat, obećava da će umirovljenim zaposlenicima osigurati određeni mjesečni prihod na život, na temelju doprinosa i, često, broja godina provedenih radeći za tvrtku.
Zajamčeni prihod dolazi s upozorenjem: Ako portfelj tvrtke posluje loše, tvrtka izjavi bankrot ili se suoči s drugim problemima, moguće je da će se koristi smanjiti. Gotovo sve privatne mirovine osiguravaju mirovinske korporacije, a poslodavci plaćaju redovite premije, pa su mirovine zaposlenih često zaštićene. Mirovinski planovi predstavljaju pojedinačne zaposlenike sa znatno manjim tržišnim rizikom od 401 (k) planova.
Savjetnik Uvid
Arie Korving, CFP
Korving & Company LLC, Suffolk, Va.
Oznaka 401 (k) također se naziva "definiranim planom doprinosa", koji od vas, umirovljenika, zahtijeva da doprinesete uštedama i donosite odluke o investiranju za novac u planu. Stoga imate kontrolu nad time koliko ste uložili u plan, ali ne i koliko možete iz njega izvući kad odete u mirovinu, što bi ovisilo o tržišnoj vrijednosti tada uložene imovine.
S druge strane, mirovinski je plan uobičajeno poznat kao "plan s definiranim naknadama", pri čemu sponzor mirovinskog plana ili vaš poslodavac nadgleda upravljanje investicijama i jamči određeni iznos prihoda kad odlazite u mirovinu. Kao rezultat ove ogromne odgovornosti, mnogi poslodavci odlučili su prekinuti mirovinske programe s definiranim naknadama i zamijeniti ih s planovima od 401 (k).
