Sadržaj
- Ne personaliziranje planiranja umirovljenja
- Precjenjivanje stope zamjene
- Netačne prognoze troškova stanovanja
- Kako uštedjeti pravu svotu
- Donja linija
Naslovi u medijima često najavljuju da Amerikanci ne štede dovoljno za odlazak u mirovinu, ali ima i onih koji možda previše štede. Iako se ovo možda ne čini kao loša stvar, zapravo može sniziti vašu kvalitetu života tijekom radnih godina i uzrokovati neupitni financijski stres.
Ovo su neki od razloga zašto možda previše štedite i kako postići dobru ravnotežu.
Ne personaliziranje planiranja umirovljenja
Jedan veliki razlog zbog kojeg možda previše štedite jest to što je planiranje mirovina postalo previše uopšteno. Pojavom mrežnih kalkulatora i softvera za osobno financiranje pružatelji tehnologija ugradili su previše općih pretpostavki u svoju tehnologiju.
Ključni odvodi
- Moguće je previše uštedjeti za mirovinu ako se oslonite na opće pretpostavke da biste izračunali koliko će vam trebati. Nemojte precijeniti stopu zamjene mirovinskog dohotka ili koliko ćete potrošiti na stanovanje. Da biste uštedjeli pravi iznos, unesite nemojte koristiti standardnu stopu zamjene, životne troškove u medicini i troškove liječenja, i odbrojite očekivani prihod od mirovina i socijalnog osiguranja.
Ne rade sve pretpostavke za sve ljude. Svatko ima različitu životnu situaciju koja se ne može lako spakirati u aplikaciju za pametne telefone ili predstaviti s nekoliko brojeva koje unesete u mrežni kalkulator.
Na primjer, malo je vjerojatno da će svaki automatizirani program moći precizno predvidjeti koliki će vam prihod prije umirovljenja biti potreban - inače poznat kao zamjenska stopa - te kakve će biti prinosi, inflacija i potrošnja tijekom vaših mirovinskih godina.
Precjenjivanje stope zamjene
Precjenjivanje zamjenske stope može uštedjeti mnogo više nego što vam je potrebno za odlazak u mirovinu. Jednostavno rečeno, stopa zamjene dohotka za umirovljenje postotak je prihoda prije umirovljenja koji će vam trebati za održavanje životnog standarda u mirovini.
Opasnost od prevelikog uštede mirovine uključuje uzrokovanje nepotrebnog financijskog stresa, poput borbe za plaćanjem hipoteke ili za životne neočekivane i skupe slučajeve.
Opće pravilo koje istraživači često navode jest procijeniti da će vam trebati 80% vašeg trenutnog prihoda za održavanje ugodnog načina života u penziji. No David Blanchett, voditelj istraživanja za umirovljenje Morningstara, otkrio je da stope zamjene variraju ako se uzmu u obzir i brojni drugi faktori, uključujući različite razine dohotka i životni vijek.
Njegovo je istraživanje zaključilo da je stvarni raspon stope zamjene između 54% i 87%. Ako planirate 80%, a stvarno vam treba samo 55%, vjerojatno ćete uštedjeti ogroman iznos novca koji vam vjerojatno neće trebati.
Netačne prognoze troškova stanovanja
Tamo gdje živite tijekom mirovine jedan je od najvećih troškova s kojima ćete se suočiti. Način na koji planirate i upravljate ovim aspektom vašeg života imat će veliki utjecaj na to koliko trebate uštedjeti za mirovinu.
"Trošenje stanovanja u mirovini izuzetno je teško procijeniti, " kaže Mark Hebner, osnivač i predsjednik Index Fund Advisors, Inc., u Irvineu u Kaliforniji. "Većina umirovljenika će većinu svog umirovljenja provesti u vlastitom domu."
Troškovi stanovanja kreću se od 30% do 37% godišnjeg dohotka, pokazuje Zavod za statistiku rada. Pod pretpostavkom da vaše kućanstvo zarađuje 50.000 USD godišnje i troši 30% toga godišnje na stanovanje, umanjili biste svoje troškove za oko 15.000 dolara u mirovinu ako se hipoteka isplati. Ako uzmete u obzir da ćete u mirovinu imati preko 30 godina, morat ćete uštedjeti mnogo manje novca nego što ste planirali.
Koliko trebam uštedjeti za penziju?
Kako uštedjeti pravu svotu
Pa kako znati štedite li previše ili ne dovoljno? Poduzimanje ovih koraka pomoći će vam uštedjeti pravi iznos.
Otkrijte vremensku traku umirovljenja
Prvi korak je utvrditi koliko ste udaljeni od penzije. Ako imate više od 10 godina, vjerojatno je najbolje uštedjeti opći postotak. To je zato što što dalje od odlaska u mirovinu postaje teže. Stručnjaci često preporučuju između 10% do 15%.
"Najlakše polazište je pretpostaviti isti životni standard u mirovini kao u nečijim radnim godinama", kaže Hebner. "Šanse su da većina neće potrošiti toliko novca, jer više neće morati štedjeti za odlazak u mirovinu, vjerojatno će plaćati manje poreza, a imaju i određene troškove poput prijevoza.
Nemojte koristiti standardnu stopu zamjene
Nemojte samo koristiti 80% prihoda kao zamjenu. Izračunajte koliko potrošite sada, oduzmite troškove koje više nećete imati i dodajte nove troškove koji će se pojaviti u mirovini. Na primjer, možete planirati preseljenje ili, u prvim godinama, putovati više nego što to trenutno činite. Ako kasnije postanete roditelj, možda ćete još uvijek imati djecu na fakultetu ili tek započeti s karijerom kada ste spremni za penziju. Ili imate unuke ili drugu rodbinu koju pomažete u pružanju podrške.
Kad imate realnu procjenu troškova, možete to iskoristiti kako biste shvatili koliko trebate uštedjeti kako biste mogli platiti troškove.
Istraživanje i plan izdataka za zdravstvo
Istraživanje i stvaranje planova za troškove zdravstva. Budući da je to najveća nepoznanica u vašem proračunu, razumijevanje opcija pomoći će vam da procijenite pravi iznos za uštedu. Istraživanje Medicare, osiguranje dugotrajne skrbi, potpomognute životne troškove i troškove kućne njege.
Očekivani prihod od umirovljenja
Napokon, zbrojite ono što očekujete od mirovine ako je imate i socijalnu sigurnost. Što više imate tih sredstava, manje ćete trebati štedjeti na mirovinskim računima.
Donja linija
Planiranje koliko vam treba za penziju nije lak zadatak. Mnogo je varijabli koje treba uzeti u obzir. Uz malo dodatnog vremena i truda, možete shvatiti koliko želite uštedjeti. I zapamtite da ako završite, štedite previše, mogli biste ranije razmišljati o penzionisanju ili umjesto toga upotrijebiti dio tog novca. Druga je upotreba hitno
