Kada biste trebali zaposliti financijskog savjetnika?

Sadržaj

• Što je financijski savjetnik?
• Kada potražiti financijski savjet
• Životni događaji i financijsko planiranje
• Jednokratni financijski savjeti
• Kako financijski savjetnik može pomoći
• Kada zaposliti savjetnika sa punim radnim vremenom
• Kako financijski savjetnik može naštetiti
• Unajmite fiducijara
• Plaćanje financijskog savjetnika
• Pitanja koja trebate postaviti savjetniku
• Donja linija

Educiranje o mogućnostima umirovljenja i upravljanja bogatstvom nužan je dio planiranja vaše financijske budućnosti. Ali budimo iskreni. Nemate vremena biti financijski stručnjak. Ne želite biti financijski stručnjak. Radije biste imali jednostavan plan koji možete izvršiti bez da se stalno brinete o promjenama u zakonodavstvu ili ekonomiji ili financijskim proizvodima. Unesite financijskog savjetnika.

ključni dijelovi

• Financijski savjetnici ili planeri savjetuju ljude u upravljanju bogatstvom i drugim pitanjima osobnog novca. Financijski savjetnici mogu samo izraditi planove ili mogu preporučiti određene investicijske proizvode i vozila. Neki savjetnici naplaćuju izravnu proviziju svaki put kad izvrše transakciju ili vam prodaju proizvod.; drugi naplaćuju naknadu na temelju iznosa novca koji su mu dali za upravljanje; neki procjenjuju naknadu po satu. Iako dobar financijski plan može biti investicija, neki savjetnici povećavaju troškove, preporučujući čest promet imovine ili usmjeravajući klijente u skuplje (visoke naknade) ulaganja. Uvijek pazite da vaš financijski savjetnik poštuje fiducijar norme - zakonski obvezan djelovati u vašem najboljem interesu i otkrivati ​​bilo koji sukob interesa.

Što je financijski savjetnik?

Financijski savjetnici, poznati i kao financijski planeri, profesionalci su koji pomažu svojim klijentima u rješavanju nekih teških pitanja koja se odnose na upravljanje bogatstvom i pitanja osobnog novca. Oni mogu sastaviti čitav plan mirovinske štednje s vremenskom rokom ili jednostavno odgovoriti na pitanje o cjelokupnom životnom osiguranju.

Evo kratka snimka nekoliko stvari koje planer može učiniti:

• susresti se s vama kako biste procijenili svoju trenutnu financijsku situaciju i ciljeve razvili sveobuhvatni plan koji se bavi glavnim zabrinjavajućim područjima (mirovina, planiranje fakulteta, osiguranje, izbjegavanje poreza na imovinu i slično), podučite vas kao teška financijska pitanja koja se pojavljuju u vašim životnim ulaganjima za vas / postavite račune za ulaganja pronađite financijska sredstva za vas, poput polica osiguranja ili hipoteka

Iako je polje financijskog savjetnika u velikoj mjeri neuređeno - svatko se može družiti na reklamiranju financijskog savjeta ili planiranja, nije potrebna licenca - postoje oni koji imaju vjerodajnice za industriju, poput certificiranog financijskog planera (CFP), ovlaštenog financijskog analitičara (CFA) i ovlaštenog financijskog stručnjaka konzultant (ChFC).

Jedno od najpoznatijih naziva je Ovjereni financijski planer (CFP); izdaje ga privatna trgovačka udruga koja propisuje kvalificirane ispite i kontinuirano obrazovanje za one koji imaju certifikat.

Kada potražiti financijski savjet

Ipak, sa svim informacijama koje su vam dostupne u knjigama, tiskanim medijima i mnoštvu web stranica posvećenih osobnim financijama doista vam treba financijski savjetnik?

Pa, koliko slobodnog vremena trenutno imaš? I, uz to:

• Imate li pošteno znanje o ulaganjima? Da li uživate čitati o upravljanju bogatstvom i financijskim temama i istraživanju specifične imovine? Imate li stručnosti u financijskim instrumentima? Imate li vremena za nadzor, procjenu i unošenje redovitih promjena u svoj portfelj?

Ako to učinite sami, mogućnost je, ali da biste to učinili ispravno, trebat ćete potrošiti puno vremena i uvijek biti u tijeku o svim promjenama u području ulaganja, osiguranja i rizičnih područja. Promjene u poreznim zakonima ili drugom zakonodavstvu koje bi mogle utjecati na vaše financijske poslove. Promjene opcija uzajamnog fonda u vašoj brokerskoj tvrtki: Možda se jedan od vaših fondova zatvori i morate odlučiti kamo novac uložiti). Promjene u iznosu novca koji svake godine možete doprinositi na umirovljeničkom računu. Promjene u vrstama financijskih proizvoda ili uvođenje novih proizvoda.

Životni događaji koji zahtijevaju financijsko planiranje

Profesionalni savjetnici kažu da ne postoji čarobni broj imovine koji gura investitora da zatraži savjet. Umjesto toga, vjerojatnije je da je slučaj koji sabudi osobu i pošalje ih kako prolaze kroz vrata savjetnika. Ti događaji obično uključuju navale vjetra ili velike gubitke - ili velike životne događaje. Ostali uobičajeni okidači uključuju:

• Približavam se mirovini i želim osigurati da sam na pravom putu. Upravo sam naslijedio nešto novca od roditelja i želim dobiti savjet kako uložiti novac. Nedavno sam bio oženjen i potrebna nam je pomoć upravljamo našim financijama kao par. Nedavno sam se razveo ili udovio i potrebna mi je pomoć da financijski napredujemo kao samohrana osoba. Mama i tata postaju stariji i trebamo pomoć u upravljanju njihovim cjelokupnim financijama. Mrzim ulaganje i financijsko planiranje i želim profesionalno pomozite da ne zabrljam svoju budućnost. Uživam u financijskom planiranju i ulaganju, ali želim drugo mišljenje da vidim mogu li to bolje.

Da ne spominjemo da također trebate razviti dugoročni financijski plan koji uključuje razmatranja za umirovljenje, otplatu kuće, financiranje školovanja djece, planiranje imanja i vremenski okvir kada zapravo možete otići u mirovinu.

2/3

postotak Amerikanaca koji bi radije razgovarali o svojoj težini nego o svojim financijama, prema istraživanju Acorns-ove studije za 2017. godinu

Jednokratni financijski savjeti

Mnogi financijski planeri i savjetnici jednokratno će raditi sa štedišama, bilo da razviju financijski plan ili pomognu oko određenog pitanja ili pitanja. Općenito, ovi savjetnici rade po satu ili se slažu da će nadoknaditi projekt uz jedinstvenu naknadu.

Na primjer, ako vam je tvrtka ponudila otkupni paket za ranu mirovinu, možete angažirati usluge financijskog savjetnika koji će vam pomoći u rješavanju mogućnosti. On ili ona mogu vam pomoći da procijenite bilo kakve poticaje koje vaša tvrtka nudi, kao što su povećane mirovine i pomoći vam da vizualizirate dugoročne troškove ili koristi takve odluke.

Kao još jedan primjer, možete zatražiti od financijskog planera da sastavi opsežni financijski plan ili pregled trenutne situacije. Osim što će vam pomoći da bolje razumijete svoje financije, vjerojatno biste se udaljili s akciznim koracima ili putokazom koji ćete slijediti.

Imajte na umu da nije rijetkost da se jednokratni angažman razvija, bilo u redovni savjetodavni odnos ili u redovitijim financijskim "pregledima".

Kako financijski savjetnik može pomoći

Financijski savjetnici mogu biti sjajni kad ste zbunjeni, emotivni ili jednostavno ne znate o raznim temama upravljanja bogatstvom. Dodajte činjenicu da većina ljudi ne može vidjeti dovoljno budućnosti u zamisli svog odlaska u mirovinu, a još manje plana za to, profesionalni savjeti mogu biti vrlo korisni. Kvalificirani savjetnik će vam postaviti puno pitanja - neka od njih su neugodna! - da biste dobili cjelovitu sliku mjesta gdje želite odvesti svoj život.

Nakon što se utvrde svi detalji, on ili ona mogu sastaviti plan i ponuditi vam savjete o ulaganjima, planiranju mirovina, planiranju imovine, poreznoj obvezi i školovanju na fakultetu vaše djece. Širina znanja savjetnika može vam olakšati mnoge teške odluke.

Neki financijski planeri idu dalje, pomažući vam da kupujete proizvode osiguranja (police, anuitete) i da ulažete u financijske proizvode, poput uzajamnih fondova ili CD-ova. Obično ne mogu sami trgovati stvarnim vrijednosnim papirima, poput dionica ili obveznica, ali mogu vam biti veza s brokerom ili upraviteljem novca koji to radi. Oni u vaše ime mogu raditi i sa odvjetnikom ili povjerenikom za zastupanje.

Financijski savjetnik / planer nije automatski isto što i registrirani savjetnik za ulaganja, stručnjak koji pojedincima savjetuje ulaganja i aktivno upravlja njihovim portfeljima, obično primajući postotak vrijednosti vrijednosti naknade.

Kada zaposliti savjetnika sa punim radnim vremenom

Kao što postoji mnogo dobrih razloga za traženje usluga financijskog savjetnika za jednokratne ili kratkoročne potrebe, također može imati smisla stalno koristiti usluge savjetnika.

Različiti savjetnici i tvrtke rade na različite načine, ali uobičajeno je da savjetnik u jednom od ovih aranžmana pruža tekuće usluge upravljanja investicijama kao i stalne savjete o pitanjima financijskog planiranja s kojima se investitor može susresti. Te teme mogu uključivati ​​imovinsko i porezno planiranje, pripreme za odlazak u mirovinu, štednju dječjeg fakulteta i niz drugih pitanja.

Plaćanje za ove usluge često je postotak investicijske imovine u upravljanju (AUM) ili, sve češće, stanasto zadržavanje. Obično bi se u skladu s ovom vrstom dogovora investitor i savjetnik formalno sastajali (osobno ili virtualno) dva puta godišnje ili kvartalno, a klijent bi imao pristup savjetniku onoliko često koliko je potrebno za bilo koja pitanja ili probleme koji bi mogli nastati u privremena.

Prednost ovakvog aranžmana je u tome što investitor ne samo što profesionalno promatra njegovu imovinu, već i prima savjete o svom ukupnom stanju tijekom različitih faza.

Kako financijski savjetnik može naštetiti

Koliko god dobar financijski savjetnik mogao biti, nisu baš svi dobri. Nestručni (ili, još gore, nepošteni) savjetnik može vas koštati mnogo novca. Evo kratkog snimka kako:

• Usporavanje investicija: nalaženje da kupujete i prodajete više nego što je potrebno kako biste sebi stvorili veće provizije. Skupa ulaganja: Upućivanje u uzajamne fondove s visokim omjerima rashoda kada bi sličan indeksni fond s niskim troškovima ili fond s burzovnim fondom (ETF) bio bolji izbor. Loše planiranje: Dobronamjerni savjetnik koji sastavi nacrt financijskog plana koji je skamenjen ili rupa uopće vam ne pomaže. Naravno, planovi trebaju biti fleksibilni, s obzirom na promjene u gospodarstvu, kamatnim stopama - i naravno, krivulje koje život može osobno baciti na vas (gubitak posla, dugotrajna bolest itd.). Ali trebate započeti s detaljnim nacrtom i jasnim postupkom. Ne reagiranje: Čak i nepristrani savjetnik je beskoristan ako nikada ne vrati vaše pozive / e-poruke ili je MIA kada se pojave vaše potrebe. Mjerenje vremena može biti od velike važnosti za mnoge financijske i investicijske scenarije i morate biti sigurni da će vaš savjetnik odmah reagirati.

prozodija

• Pomaže vam dugoročno planirati

• Istraživa, uspoređuje, preporučuje ulaganje, proizvode i strategije

• Djeluje kao povratni udarac za vaš financijski tim

kontra

• Stvara dodatni trošak

• Preporuke ne mogu biti nepristrane

• Mogu preporučiti skuplje proizvode / portfelj proizvoda

Unajmite fiducijara

Da biste izbjegli probleme, osigurajte da vaš savjetnik ima fiducijarnu dužnost prema vama. Fiducijarna dužnost znači da je vaš savjetnik zakonski dužan svoje potrebe staviti iznad svojih i uvijek djelovati u najboljem interesu, nudeći vam nepristran pogled i mišljenje. U kontekstu financijskog planiranja, to znači da vas ne mogu usmjeriti prema investicijama koje su vam skupe (kroz omjere troškova i troškove prodaje) samo zato što su za njih profitabilnije (zahvaljujući provizijama). Moraju vam u potpunosti objasniti sve preporuke i otkriti sve moguće sukobe interesa - poput, „XYZ kompanija uzajamnog fonda plaća mi proviziju od 30%, a tvrtka ABC plaća mi samo 25%.“

Biti fiducijar također znači da poštuju vaše financijske ciljeve i toleranciju na rizik, savjetuju vas u skladu s tim i preporučuju odgovarajuće djelovanje. Planer ne može jamčiti uspješnost ulaganja - recimo da će se uzajamni fond koji vam položi povećati za određeni iznos ili čak povećati, recimo. Međutim, ako jasno kažete da želite uložiti konzervativno, sačuvajući svoj kapital pod svaku cijenu, bilo bi protiv njegove fiducijarne dužnosti da vas stavi u agresivni fond dionica koji je izuzetno volatilni. Ili, ako ovisite o prihodima od ulaganja, da biste nastavili gurati obveznice s visokim kamatama bez otkrivanja da imaju visoki rizik neplaćanja.

Plaćanje financijskog savjetnika

Dobivanje savjeta o kvaliteti nije besplatno. Odlazak profesionalnom financijskom planeru koštat će vas novca. Neki planeri naplaćuju po satu ili imaju postavljenu stopu za određene usluge: To se zove planiranje na temelju naknada. Neke vam nadoknađuje provizija svaki put kada izvrše transakciju ili vam prodaju proizvod. Neki se plaćaju na oba načina.

Savjetnici za naknade tvrde da su njihovi savjeti superiorniji jer ne sadrže sukob interesa, kao što bi mogle biti preporuke zasnovane na komisiji. Kao odgovor, savjetnici povjerenstva tvrde da su njihove usluge jeftinije od plaćanja naknada koje mogu biti i do 100 USD / sat ili više - i da plaćate demonstrirane usluge i aktivnosti, a ne samo amorfne savjete ili neusporedivo radno vrijeme.

Pitanja koja trebate postaviti financijskom savjetniku

Ulagači koji traže „pravog“ savjetnika trebali bi postaviti brojna pitanja, uključujući:

• Imate li iskustva s radom s klijentima poput mene? To može uključivati ​​umirovljenike, umirovljenike, istospolne parove, razvode, udovice ili bilo koju primjenjivu „nišu“. Koliko i kako naplaćujete? Hoćete li zaraditi novac od investicija koje odaberem? Koje usluge nudite? Samo planiranje ili aktivno upravljanje? Koliko često ćemo se sastajati kako bismo pregledali portfelj / plan / situaciju? Koliko često i kojom metodom ćete me kontaktirati? Postoje li ograničenja u koliko često vas mogu kontaktirati?

Priroda savjetodavnog polja se također mijenja. investitori obično imaju pristup svojim računima digitalno i tako se, osim tradicionalnih, osobnih sastanaka, mogu sastati sa svojim savjetnicima gotovo za neke ili sve seanse za pregled portfelja.

Uz to, mnogi robo-savjetnici nude hibridni savjetodavni model koji kombinira tipične raspodjele imovine i usluge savjetovanja tradicionalnog savjetnika s digitalnom, automatiziranom platformom. Ovo su računalni algoritmi, stoga ne očekujte od njih prilagođene savjete, jedinstvene strategije i držanje ruku.

Donja linija

Kad odlučujete o vrsti i opsegu savjeta koji će vam možda trebati od financijskog savjetnika, važno je postaviti prava pitanja o svojim novčanim potrebama i procijeniti vlastitu razinu udobnosti u upravljanju vlastitim financijama.

Neki se potrošači mogu zavarati oko ideje da plate stotine dolara samo kako bi planirali proračun i uložili svoj novac, ali smatraju to investicijom: Novac vam može kupiti kvalitetan plan koji možete sastaviti za nekoliko sati i trajati 20 godina, s tek minimalnom potrebom za financijskim pregledom s planerom s vremena na vrijeme.