Sadržaj
- Utvrđivanje podobnosti za povlačenje
- Porezne kazne za ranije plaćanje novca
- Kada unovčavanje postaje razumno
- Drugi (bolji) načini za smanjenje duga
- Donja linija
Otplata duga s 401 (k) može imati smisla u nekim slučajevima, u usporedbi s drugim načinima prikupljanja sredstava. Ali također ugrožavate mirovinu, pa dobro razmislite ima li to smisla. Postoji puno razloga zašto ljudima treba novac.
U 2018. godini, računajući i privatni i savezni dug, studenti su diplomirali s prosječnim dugom od 29.800 dolara. Pored toga, 14% roditelja maturanata u prosjeku je pozajmilo 35.600 USD saveznih zajmova roditeljskog PLUS-a. Uz tako visoke brojeve, primamljivo je povući sredstva iz plana 401 (k) koja, čini se, sjede oko skupljanja prašine do umirovljenja. Zatim postoje drugi razlozi zbog kojih mirovinske štednje izgledaju kao rješenje, poput pronalaska dubokog duga s kreditnih kartica ili kriznog stanja, poput iznenadne bolesti.
Ali prije nego što ispraznite svoj račun od 401 (k), morat ćete znati ispunjavate li uvjete za podizanje sredstava. Tada treba shvatiti isplati li se porez na porez i smanjena sredstva pri odlasku u mirovinu.
Utvrđivanje podobnosti za povlačenje
U većini slučajeva možete povući samo doprinose na izborima i odgađanja, depozite koje ste uplatili izvan onoga što je vaš poslodavac uplatio u svoj plan 401 (k). Sav novac vašeg poslodavca deponiran na vaš račun ne može se distribuirati radi otplate duga, kaže predstavnik IRS-a Clay Sanford.
Ne možete povući ta sredstva jer je vaš poslodavac novac doprinosio isključivo u svrhu umirovljenja. Jedna iznimka: Možda ćete moći povući novac za prijevremenu mirovinu u slučajevima otpuštanja. Ovisno o uvjetima vašeg plana, uopće nećete moći povući novac sa svog 401 (k) - ili samo u teškim situacijama poput školarine ili naknada, značajnih medicinskih troškova, kupovine kuće kako biste spriječili ovrhu ili iseljenje. ili za neophodne popravke kuće. Dug se može smatrati prihvatljivim slučajem ako dođe do vašeg plana.
Kad otplaćujete dug sa 401 (k) osjeća smisla
Porezne kazne za ranije podizanje novca
Odobri se, ako ne biste uložili novac u svoj 401 (k), ionako biste morali platiti porez na njega. Ali ne biste se suočili s jednogodišnjim razdobljem u kojem biste morali platiti porez odjednom i vjerojatno ne biste morali platiti višu poreznu stopu na njega.
Kada unovčavanje postaje razumno
U nekim bi slučajevima moglo biti korisno unovčiti dio svog 401 (k) za otplatu zajma s kamatama od 18 do 20%, kaže Paul Palazzo, CFP®, COA, generalni direktor financijskog planiranja u Altfestu Upravljanje osobnim bogatstvom. Provjerite jeste li izračunali troškove kamata u odnosu na porezne kazne prije nego što odlučite da je dobra ideja povući novac sa svojih 401 (k).
Primjer 1
Razmišljate o tome da od svojih 401 (k) izvadite 45.000 USD za otplatu kreditnih kartica s prosječnom kamatnom stopom od 20%. Razmišljate o tome zbog visoke kamatne stope - jedva ste u mogućnosti izvršiti plaćanja i zabrinuti ćete zbog povećanja svoje kamatne stope ako propustite plaćanje zbog opterećenja proračuna.
Isplaćuje li se dodatni porez?
Ako se ovaj dug otplati za deset godina, možete izjednačiti poreznu kaznu s kamatama uštedenim na 45.000 dolara duga na kreditnoj kartici u roku od godinu dana. Ovo bi mogla biti dobra ideja. Međutim, također bi vam nedostajalo 45 000 dolara na vašem mirovinskom računu od onoga što ste imali prije.
Znajte da će vam biti potreban plan štednje da biste sebi vratili novac plus zarađene kamate - ne samo ono što ste uzeli, već i zaradu koju gubite. Uz kamatnu stopu od 3, 25%, 45.000 USD bi za deset godina naraslo na nešto manje od 62.000 USD. Povlačenje ne možete vratiti na 401 (k). Međutim, ako otvorite IRA-u i uštedite 6.000 dolara godišnje tijekom 10 godina, nadoknadili biste taj gubitak i stvorili još jedan račun mirovinske štednje povoljne za porez.
Primjer 2
Imate 45.000 USD saveznog studentskog zajma konsolidiranog na 25 godina po 6% fiksnoj kamatnoj stopi. Možete si priuštiti plaćanje od 290 USD, ali brinete hoćete li si to moći priuštiti u budućnosti. Bez obzira na duljinu vremena koje će vam biti potrebno za povrat porezne kazne, oduzimanje novca od 401 (k) neće imati smisla. Zašto? Sa saveznim studentskim zajmom, vaša kamatna stopa nikada neće narasti iznad fiksne stope. Ako se ubuduće financijski borite, možete se kvalificirati za privremena povrata od plaćanja ili jeftinijeg plana plaćanja.
Alternativni (bolji) načini za smanjenje duga
Postoje brojne mogućnosti za smanjenje duga i kamata. Evo samo nekoliko:
- Pregovarajte o kamatnoj stopi s tvrtkom koja se bavi kreditnom karticom. Ako imate dobar kredit, možete smanjiti kamate za nekoliko postotnih bodova Izvršite dodatna plaćanja da biste smanjili zaračunate kamate i dužinu kredita. Prenesite saldo na kreditne kartice s nižim kamatama. Ako imate privatne studentske zajmove, konsolidirajte svoje kredite s boljom stopom ako se kredit povećao od početnog datuma posudbe Uzmi zajam od 401 (k) umjesto da povučeš novac
"Ako osoba ima dug s visokim kamatama i još uvijek radi, predlažem da potražite kredit od 401 (k) kako biste otplatili dug", kaže Wes Shannon, CFP®, SJK Financial Planning, LLC, Hurst, Texas. “Otplata zajma plaćate kamate na svoj račun. Dakle, idete od plaćanja drugih visokih kamata do plaćanja nižeg kamata."
Donja linija
Dolazi do emocionalnog učinka koji nastaje kada počnete gledati 401 (k) na pristupačni novac. Iznos koji možete ispuniti smatra se dodatnim bankovnim računom, a ne kao gnijezdo vašeg umirovljenika. Na primjer, recimo da odustajete od zarade od 401 (k) za otplatu svojih kreditnih kartica. Nekoliko godina kasnije vaše su se kreditne kartice obnovile i opet razmišljate o svom 401 (k) novcu koji je tamo sjedio. Poduzimate još jedno povlačenje. Godinu dana kasnije, uzimate novac za kućni predujam. Prije nego što to znate, imate 65 godina s malo uštede u mirovini.
"Kad uzmete novac sa svog" umirovljeničkog "računa, jednostavno je duplicirati akciju u budućnosti. Važno je uzeti u obzir mirovinske račune izvan granica do umirovljenja. Sigurno je da je moguće povući sredstva, ali nije pametno ", kaže Kirk Chisholm, menadžer za imovinu u Innovative Advisory Group u Lexingtonu, Massachusetts.
Iako se vaš dug možda činio nepremostivim, možete li sebi priuštiti da platite porez na vašu distribuciju u jednoj godini? Iako odustajanje od 401 (k) može biti jedna od mogućnosti, morat ćete razmotriti svoje dugoročne ciljeve. Vaš 401 (k) može ili ne mora biti bolje sakupljati prašinu, ali tretirajte odluku o povlačenju novca kao da o tome ovisi vaše buduće financijsko zdravlje. Jer to čini.
