Konsolidacija i podmirivanje duga obje su financijske strategije za poboljšanje opterećenja osobnog duga, ali djeluju sasvim drugačije i koriste se za rješavanje različitih problema. Na vrlo osnovnoj razini izmirenje duga korisno je za smanjenje ukupnog iznosa duga, dok je konsolidacija duga korisna za smanjenje ukupnog broja dužnika koji dugujete. Moguće je dobiti sekundarne beneficije bilo kojom strategijom, posebno konsolidacijom duga.
Ključni odvodi
- Konsolidacija duga i podmirivanje duga pomažu vam da smanjite opterećenje duga, ali na različite načine i pomoću različitih strategija. Podmirivanje duga korisno je za rezanje ukupnog duga koji duguje, dok je konsolidacija duga korisna za rezanje ukupnog broja vjerovnika koji dugujete. Sa dugom konsolidacija, višestruki zajmovi sve se pretaču u jedan novi konsolidacijski zajam koji ima jednu mjesečnu kamatnu stopu. Uz namirenje duga, vi ili kreditni savjetnik pregovarate sa svojim vjerovnicima tako da možete platiti niži iznos od onoga što dugujete, često u jednom namirenje iznosa.
Konsolidacija duga
Svoje dugove konsolidirate konsolidacijskim zajmom, koji je jedinstveni zajam koji kombinira i zamjenjuje sve vaše prethodne dugove u jednom mjesečnom plaćanju s jednom kamatnom stopom. Krediti za konsolidaciju nude se putem financijskih institucija - obično, banaka ili kreditnih unija - i sva se plaćanja duga vrše novom zajmodavcu.
Za neke su psihološke prednosti jednostavnog, dosljednog mjesečnog plaćanja dovoljne da opravdaju strategiju konsolidacije duga. U nekim okolnostima konsolidacijski zajam može rezultirati nižom ukupnom mjesečnom uplatom ili nižom prosječnom kamatnom stopom na vaš dug. Nažalost, ove se uštede mogu nadoknaditi produženim uvjetima otplate, stoga svakako uzmite u obzir dugoročne troškove konsolidacijskih zajmova.
Kako se osiguravaju konsolidacijski zajmovi
Većina konsolidacijskih zajmova osigurana je s jednom od vaše imovine, poput kuće, automobila, mirovinskog računa ili police osiguranja. Prihvati osigurani konsolidacijski zajam samo ako vam je drago davanje značajnog osiguranja.
Bilo koja strategija može imati trajan utjecaj na vašu kreditnu ocjenu, pa stoga pažljivo odmjerite prednosti i nedostatke prije nego što poduzmete konsolidaciju ili podmirivanje duga.
Izmirivanje duga
Strategija podmirenja duga ne želi zamijeniti postojeći dug novim zajmom, kao što to čini konsolidacija. Umjesto toga, podmirivanje duga je niz pregovora između vaših vjerovnika i vas (ili kreditnog savjetnika) tako da možete platiti manje nego što trenutno dugujete, obično u paušalnom iznosu.
Vjerovnici nisu dužni započeti pregovore ili prihvatiti vašu ponudu. Bez obzira na to, često je moguće platiti mnogo manje nego što trenutno dugujete ako vjerovnik vjeruje da vaša ponuda predstavlja najbolju šansu vjerovnika da nadoknadi barem dio zajma. Napredne tehnike naplate duga i potraživanja mogu biti skupi, a borba kroz stečajni postupak nije privlačna za većinu zajmodavaca.
Za besplatne informacije o pregovorima o dugu i pregovaračima o dugu obratite se Federalnoj komisiji za trgovinu (FTC) ili Nacionalnom centru za potrošačko pravo.
Nagodba je pregovor
Proces se obično ne završava nakon jednog kruga komunikacije; u stvari, produženje postupka namirenja duga zajednička je strategija prisiljavanja ruku kreditora.
Izmireni dug je nestao - obrisan. Međutim, s neosiguranim dugovima, poput kreditnih kartica, riskirate da će vaš račun biti u potpunosti zatvoren nakon završetka nagodbe jer zajmodavac neće htjeti i dalje davati vam kredit.
