Sadržaj
- Pravilno planiranje umirovljenja
- 401 (k) Planirajte ravnotežu prema generaciji
- Ciljevi štednje u mirovini
- Mjerenje
- Kako to okrenuti
Pravilno planiranje umirovljenja
Bilo koji stručnjak za mentalno zdravlje reći će vam da uspoređivanje sebe s drugima nije dobro za duševni mir. Međutim, kad je u pitanju mirovinska štednja, ideja o tome što rade drugi može biti dobra informacija. Teško je odrediti koliko će vam trebati za vaše dane nakon karijere, ali otkrivanje načina na koji drugi planiraju - ili ne - može pružiti mjerilo za postavljanje ciljeva i prekretnica.
Ključni odvodi
- Stanja 401 (k) Amerikanaca povećana su, zahvaljujući kombinaciji učinkovitosti imovine i povećanim doprinosima.401 (k) saldi na računima i stope doprinosa uvelike variraju ovisno o dobi, a oni u 60-ima povećavaju najveći broj. Većina Amerikanaca i dalje nije Neke studije pokazuju da se ne mogu uštedjeti dovoljni iznosi za umirovljenje.
401 (k) Planirajte ravnotežu prema generaciji
Dobra vijest je da su se Amerikanci trudili uštedjeti više. Prema Fidelity Investmentsu, tvrtki za financijske usluge koja upravlja s više od 7, 4 bilijuna dolara imovine, prosječni saldo od 401 (k) dosegao je 106 000 dolara u drugom tromjesečju 2019. To je povećanje od 2% u odnosu na 104 000 USD u drugom kvartalu 2018. godine.
Kako se to raščlanjuje prema dobi? Evo kako Fidelity ruši brojeve:
Dvadesetomjeseci (dob 20–29)
Prosječno stanje od 401 (k): 11.800 USD
Srednji saldo 401 (k): 4.300 USD
Stopa doprinosa (% od dohotka): 7%
Tridesetomjeseci (dob 30–39)
Prosječno stanje od 401 (k): 42.400 USD
Srednji saldo 401 (k): 16.500 USD
Stopa doprinosa (% od dohotka): 7, 8%
Među tisućama (koje Fidelity definira kao one rođene u razdoblju od 1981. do 1997.), 38% radnika povećalo je svoju uštedu u drugom tromjesečju 2019. Ova generacija najvjerojatnije može pridonijeti i Roth 401 (k).
Fortyomethings (dob 40–49)
Prosječno stanje od 401 (k): 102.700 USD
Srednji saldo 401 (k): 36 000 USD
Stopa doprinosa (% od prihoda): 8, 5%
Skok veličine salda računa za Gen Xers mogao bi odražavati činjenicu da su ovi ljudi prijavili dobru par desetljeća u radnoj snazi i dugo su pridonijeli planovima. Nešto veća stopa doprinosa može odražavati činjenicu da su mnogi u svojim godinama najveće zarade.
Fiftysomethings (dob 50–59)
Prosječno stanje od 401 (k): 174.100 USD
Srednji saldo 401 (k): 60 900 USD
Stopa doprinosa (% od dohotka): 10, 1%
Skok stope doprinosa za ovu skupinu sugerira da mnogi iskorištavaju rezervnu rezervu za 401 (k) s, koja omogućuje ljudima starijim od 50 godina više (dodatnih 6.000 USD u 2019. i 6.500 USD 2020.) standardni iznos.
Šezdesetometings (Starost 60–69)
Prosječno stanje od 401 (k): 195.500 USD
Srednji saldo 401 (k): 62 000 USD
Stopa doprinosa (% od prihoda): 11, 2%
Zbog štednje, sada je ili nikad za ovu grupu. Činjenica da je stopa doprinosa visoka koliko sugerira da mnogi baby boomeri nastavljaju raditi tijekom ovog desetljeća svog života.
Ciljevi štednje u mirovini
Čemu biste trebali težiti, štedi? Fidelity ima neke prilično konkretne ideje. Kad napunite 30 godina, tvrtka izračunava da ste trebali uštedjeti polovicu godišnje plaće. Ako zarađujete 50.000 do 30 godina, trebali biste dobiti 25.000 dolara za odlazak u mirovinu. Do 40. godine trebali biste imati dvostruku godišnju plaću. Do 50. godine četiri puta veća od vaše plaće; do 60. godine, šest puta, i do 67. godine, osam puta. Ako dostignete 67 godina i zarađujete 75.000 USD godišnje, trebali biste uštedjeti 600.000 USD.
8, 8%
Prosječno zaposleno 401 (k) stopa doprinosa (kao postotak plaće).
Tu je i isprobano, ono što neki mogu nazvati old-school, 80% pravilo: Uštedite onoliko koliko biste trebali imati protuvrijednih 80% svoje plaće za oko 20 godina.
Za to bi trebalo otprilike 1, 2 milijuna dolara za istu osobu koja zarađuje 75 000 dolara ako ne miješate inflaciju u mješavinu. Taj se broj kreće između 1, 5 milijuna i 1, 8 milijuna dolara, ovisno o tome na koji se način pokušavate uložiti.
Međutim, ako ga odlučite izračunati, svi se slažu da je to mnogo novca.
Mjerenje
Studija Ureda za odgovornost vlade za 2018. godinu utvrdila je da skoro jedna trećina Amerikanaca starijih od 55 godina nema jaje za umirovljenje ili tradicionalni mirovinski plan.
Oni koji imaju mirovinske fondove nemaju dovoljno novca u njima: 56-61-godišnjaci imaju prosječno 163.577 dolara, a oni od 65 do 74 godine još manje uštede. Ako bi se taj novac pretvorio u doživotnu anuitetu, iznosio bi samo nekoliko stotina dolara mjesečno. Bilo koji financijski planer složio bi se da to nije ni približno dovoljno.
U svom 19. godišnjem istraživanju, Centar za penzionerske studije u Transamerici utvrdio je da milenijalci imaju srednju mirovinsku štednju od oko 23 000 USD, u usporedbi s 66 000 USD za Gen Xers i 152 000 USD za baby boomer.
Slični nalazi dolaze iz Instituta za ekonomsku politiku: Procjenjuje da su oni u dobi od 32 do 37 godina uštedjeli oko 31 644 dolara, ali taj se broj znatno povećava na oko 67 720 dolara za one u dobi od 38 do 43 godine. Za one u dobi od 44 do 48 godina prosječna mirovinska štednja iznosi $ 81.349. Konačno, oni u dobi od 50 do 55 godina uštedjeli su u prosjeku 124.831 USD. Iako se ovo mogu činiti kao zdravi iznosi, svi su ti brojevi znatno ispod čak i najkonzervativnijih ciljeva.
Dio problema, prema TransAmerici, mogao bi biti nedostatak financijskog razumijevanja i obrazovanja. Dvije trećine radnika vjeruje da ne znaju toliko o mirovini koliko bi trebali. Zapravo, 30% radnika kaže da ne zna ništa o raspodjeli imovine, a oko 20% priznaje da ne zna kako se njihov novac za umirovljenje ulaže.
Što se toga tiče, samo 29% Amerikanaca starijih od 60 godina kaže da "mnogo" zna o socijalnom osiguranju, iako gotovo 90% očekuje da će to biti značajan izvor prihoda kada prestanu raditi.
Uprava socijalnog osiguranja navodi da su njezine mirovine zamišljene da zamijene samo oko 40% prosječne plaće radnika.
Kako to okrenuti
Tužno, ali istina: većina Amerikanaca nema gotovo dovoljno ušteda da ih održi kroz mirovinu.
Kako izbjeći tu sudbinu? Prvo, postanite student postupka penzijske štednje. Saznajte kako funkcioniraju socijalno osiguranje i Medicare i što biste od njih mogli očekivati u pogledu uštede i koristi.
Zatim shvatite koliko mislite da će vam trebati da udobno živite nakon što prođe devet-pet dana. Na temelju toga dođite do cilja štednje i razvijte plan kako biste došli do iznosa koji vam treba do trenutka kada vam zatreba.
Počnite što ranije. Do umirovljenja se može činiti dug put, ali kad je riječ o uštedi za to, dani se smanjuju na dragocjenih nekolicina, a svako odgađanje dugoročno košta više.
