Omjer duga i prihoda (DTI) je mjera osobnog financiranja koja uspoređuje iznos duga koji imate s ukupnim primanjima. Zajmodavci, uključujući izdavatelje hipoteke, koriste se kao način za mjerenje vaše sposobnosti upravljanja isplatama koje obavljate svaki mjesec i vraćanjem novca koji ste posudili.
Izračunavanje odnosa duga i prihoda
Da biste izračunali omjer duga i prihoda, zbrojite ukupne mjesečne obveze (kao što su hipoteka, studentski zajmovi, auto krediti, uzdržavanje djece i plaćanja kreditnim karticama) i podijelite s bruto mjesečnim primanjima (iznos koji zarađujete svaki mjesec prije povlačenja poreza i drugih odbitaka).
Ključni odvodi
- Zajmodavci imaju nisku vrijednost DTI jer oni često vjeruju da će ovi zajmoprimci s malim omjerom duga i prihoda vjerovatno uspješno upravljati mjesečnim plaćanjima. Korištenje kredita utječe na ocjene kredita, ali ne i na omjer duga i kredita. Stvaranje proračuna, otplata dugova i stvaranje pametnog plana štednje može doprinijeti popravljanju lošeg odnosa duga i kredita tijekom vremena.
Na primjer, pretpostavimo da plaćate 1200 dolara za hipoteku, 400 dolara za svoj automobil, a 400 dolara za ostatak dugova svaki mjesec. Vaša mjesečna isplata duga bila bi 2.000 USD (1.200 + 400 USD + 400 USD = 2.000 USD). Ako vaš bruto prihod za mjesec iznosi 6.000 USD, omjer duga i prihoda iznosio bi 33% (2.000 / 6000 USD = 0.33). Ako je vaš bruto prihod za mjesec bio niži, recimo 5000 USD, vaš omjer duga i prihoda iznosio bi 40% (2.000 USD / 5.000 $ = 0.4).
Nizak omjer duga i prihoda pokazuje dobru ravnotežu duga i prihoda. Općenito, što je niži postotak, veća je šansa da dobijete zajam ili kreditnu liniju koju želite. Suprotno tome, visok omjer duga i prihoda signalizira da možda imate previše duga za iznos prihoda koji imate, a zajmodavci to vide kao signal da nećete moći preuzeti bilo kakve dodatne obveze.
Što se smatra dobrom omjerom duga i prihoda (DTI)?
DTI i dobivanje hipoteke
Kada podnesete zahtjev za hipotekom, zajmodavac će razmotriti vaše financije, uključujući vašu kreditnu povijest, mjesečni bruto dohodak i koliko novca imate za predujam. Da biste shvatili koliko si možete priuštiti za kuću, zajmodavac će pregledati omjer duga i prihoda.
Izraženo kao postotak, omjer duga i prihoda izračunava se dijeljenjem ukupnog ponavljajućeg mjesečnog duga na mjesečni bruto dohodak.
Zajmodavci radije vide omjer duga i prihoda manji od 36%, s tim da više od 28% tog duga ide prema servisiranju vaše hipoteke. Na primjer, pretpostavite da je vaš bruto prihod 4000 USD mjesečno. Maksimalni iznos za mjesečne hipotekarne isplate od 28% iznosio bi 1120 USD (4.000 x 0.28 = 1.120 USD). Zajmodavac će također pregledati ukupne dugove koji ne bi trebali prelaziti 36%, ili u ovom slučaju 1.440 USD (4.000 x 0.36 = 1.440 USD). U većini slučajeva 43% je najveći omjer koji dužnik može imati i još uvijek može dobiti kvalificiranu hipoteku. Povrh toga, zajmodavac će vjerojatno odbiti zahtjev za kredit jer su vam mjesečni troškovi za stanovanje i razne dugove previsoki u usporedbi s vašim prihodima.
DTI i kreditni rezultat
Vaš omjer duga i prihoda ne utječe izravno na vašu kreditnu ocjenu. To je zato što kreditne agencije ne znaju koliko novca zarađujete, pa nisu u mogućnosti izvršiti izračun. Međutim, kreditne agencije pregledavaju vaš omjer iskorištenja kredita ili omjer duga i kredita, koji uspoređuje sve stanje na računu vaše kreditne kartice s ukupnim iznosom kredita (to jest zbrojem svih kreditnih limita na vašim karticama) imate na raspolaganju.
Na primjer, ako imate stanje na kreditnoj kartici u iznosu od 4.000 USD s ograničenjem kredita od 10.000 USD, omjer duga i kredita bio bi 40% (4.000 USD / 10.000 $ = 0.40, ili 40%). Općenito, više osoba duguje u odnosu na kreditni limit - koliko je blizak izvlačenju kartica - niži će kreditni rezultat.
Kako smanjiti omjer duga i prihoda (DTI)?
U osnovi postoje dva načina za smanjenje omjera duga i prihoda:
- Smanjite mjesečni ponavljajući dug Povećajte bruto mjesečni prihod
Ili, naravno, možete koristiti kombinaciju dvaju. Vratimo se našem primjeru omjera duga i prihoda od 33%, temeljenog na ukupnom ponavljajućem mjesečnom dugu od 2.000 USD i bruto mjesečnom prihodu od 6000 USD. Ako bi se ukupni ponavljajući mjesečni dug smanjio na 1500 USD, omjer duga prema prihodu smanjio bi se na 25% (1500 USD / 6, 000 $ = 0, 25, ili 25%). Slično tome, ako dug ostane isti kao u prvom primjeru, ali povećavamo prihod na 8000 USD, ponovo se smanjuje omjer duga i prihoda (2.000 / 8.000 USD = 0.25, ili 25%).
Donja linija
Naravno, smanjenje duga je lakše reći nego učiniti. Može biti korisno uložiti svjesni napor da izbjegnete zalazak dalje u dugove uzimajući u obzir potrebe u odnosu na želje pri potrošnji. Potrebe su stvari koje morate imati da biste preživjeli: hrana, sklonište, odjeća, zdravstvena zaštita i prijevoz. S druge strane, želi biti ono što biste željeli imati, ali ne morate preživjeti.
Jednom kada budete zadovoljili vaše potrebe, mogli biste imati diskrecijsko prihode na raspolaganju za trošenje na potražnje. Ne morate sve potrošiti, a ima smisla prestati trošiti toliko novca na stvari koje vam nisu potrebne. Također je korisno stvoriti proračun koji uključuje otplatu duga koji već imate.
Da biste povećali svoj prihod, možda ćete moći:
- Pronađite drugi posao ili radite kao slobodni posao u slobodno vrijeme. Radite više sati ili prekovremenog posla na svom primarnom poslu. Tražite povećanje plata. Kompletna kurseva i / ili licenciranje koje će povećati vaše vještine i prodavnost i dobiti novi posao s veća plaća.
