Sadržaj
- Koliko novca će vam trebati?
- Koliko ćete dobiti?
- Izvođenje matematike umirovljenja
- Jeste li na putu - ili isključeni?
Posljednjih pet godina prije odlaska u mirovinu mogu biti neke od najvažnijih u pogledu mirovinskog planiranja, jer unutar tog razdoblja morate odrediti možete li si zaista priuštiti prestanak rada. Odluka će uvelike ovisiti o količini pripreme koju ste do sada obavili i rezultatima te pripreme. Ako ste financijski pripremljeni, možda ćete jednostavno trebati održati svoj program i nastaviti prema svom mirovinskom cilju. Ako niste spremni, možda ćete gledati više od pet godina - ili izmjenu planiranog načina života za umirovljenje.
Pogledajmo akcijski plan pomoću kojeg možete utvrditi razinu pripravnosti dok započinjete petogodišnje razdoblje.
Ključni uredi
- Ako se nadate da ćete se povući za pet godina, sada je pravo vrijeme da napravite realnu analizu potreba za mirovinom. Prvo, procijenite koliko planirate potrošiti svake godine. Zatim to usporedite s iznosom prihoda koji opravdano možete očekivati. Ako su vaši troškovi previsoki ili su prihodi preniski, možda ćete morati napraviti neka prilagođavanja, uključujući svoj mirovinski raspored.
Koliko novca će vam trebati?
Neuspjeh u pravilnoj analizi potreba za umirovljenjem jedan je od razloga zašto se mnogi ljudi financijski bore tijekom svog posla nakon radnog vremena. Na svojoj osnovnoj razini, analiza potreba za umirovljenjem može se sastojati od umnožavanja vašeg trenutnog dohotka za neki preporučeni postotak, kao što je 75% ili 80%. To se temelji na pretpostavci da će vaši troškovi vjerojatno padati nakon umirovljenja, što, nažalost, često nije slučaj.
Da biste dobili realniju sliku koliko novca će vam trebati za odlazak u mirovinu, vaša analiza treba uzeti holističkiji pristup. To znači razmotriti sve aspekte vaših financija, uključujući stavke koje bi mogle utjecati na vaš novčani tok i / ili rashode. Evo nekoliko pitanja koja možete sebi postaviti:
Koliko dugo očekujete umirovljenje?
S pola desetljeća preostalog do planiranog datuma umirovljenja, ključni cilj je utvrditi možete li si priuštiti mirovinu do tada. Da biste se odlučili za to, prvo morate razmisliti koliko dugo očekujete da, dobro, živite. Ako niste jasnovidni, nema načina da to budete sigurni. Međutim, možete napraviti razumnu procjenu na temelju vaše opće razine zdravlja i obiteljske anamneze. Na primjer, ako članovi vaše obitelji obično žive u 80-ima i vi ste dobrog zdravlja, onda biste mogli pretpostaviti da ćete i dalje biti negdje u toj dobi.
Trebate osigurati svoju imovinu od dugih bolesti?
Dok razmišljate o očekivanom trajanju života, uzmite u obzir i je li vaša obitelj sklona skupim, dugotrajnim bolestima. Ako je to slučaj, osiguranje vašeg mirovinskog osiguranja trebalo bi biti visoko na popisu stavki koje ćete uključiti u svoju analizu. Na primjer, možda biste trebali razmotriti osiguranje dugotrajne skrbi (LTC) kako biste platili skrb o kući za njegu ili slične usluge ako bi vam eventualno bile potrebne.
Morate iskoristiti svoju mirovinsku štednju za plaćanje troškova mogli biste u tren oka izbrisati svoje gnijezdo. To je osobito istinito ako su vaša sredstva dovoljno značajna da je malo vjerovatno da ćete se kvalificirati za njegu kućnih staračkih domova koje podržava Medicaid - ali niste toliko imućni da bi vaša imovina lako pokrila sve što vam se dogodi. Ako ste u braku, razmislite što bi se dogodilo ako se jedan partner razboli i iscrpio je ušteđevinu namijenjenu uzdržavanju drugog partnera nakon smrti supružnika.
Koliki će vam biti troškovi za vrijeme umirovljenja?
Projektiranje troškova tijekom odlaska u mirovinu može biti jedan od lakših (i ugodnijih) dijelova analize vaših potreba. Ovo je jednostavno kao sastavljanje popisa predmeta ili iskustava za koja očekujete da ćete potrošiti novac i određivanje koliko će ih vjerojatno koštati. Jedan je način upotreba trenutnog proračuna kao početne točke. Zatim uklonite / smanjite troškove koji se više neće primjenjivati (kao što je benzin koji koristite za posao na posao i sa posla) i dodajte / povećajte predmete koji će predstavljati nove troškove tijekom odlaska u mirovinu (poput viših računa za kućne usluge ili više putovanja u slobodno vrijeme),
Zbrajajući svoja financijska sredstva, ne zaboravite bilo koju imovinu, poput nekretnina, koja bi mogla donijeti prihod ili koju biste mogli prodati i pretvoriti u novac.
Koliko ćete dobiti?
Zatim zbrojite dohodak za koji ste zajamčeno primali mirovinu. To uključuje:
- Vaša mjesečna davanja za socijalno osiguranje. Procjenu svojih naknada za socijalno osiguranje možete dobiti pomoću kalkulatora na web stranici Uprave za socijalno osiguranje. Svaka primanja mirovina od sadašnjih ili bivših poslodavaca (ako imate dovoljno sreće da imate mirovinu). Sva sredstva dolaze kao redovita plaćanja od rente koju posjedujete. Sva imovina, stvarna ili intelektualna, za koju planirate da prodajete ili skupljate tekuća plaćanja kako biste pomogli financirati svoju mirovinu. To može uključivati nekretnine, autorska prava ili nekretnine za iznajmljivanje. Kada dostignete dobnu minimalnu distribuciju (trenutno 70½), procijenite koliko ćete trebati uzeti i dodati ovo zajamčeno dohodak za to razdoblje.
Također, popisite sve ostale ušteđevine i imovinu koje biste mogli iskoristiti u mirovini:
- Sredstva koja ste spremili na štedne račune za mirovine, kao što su IRA-i i 401 (k) s. Zabilježite na drugim štednim ili investicijskim računima. Vaš račun za zdravstveno štednju (HSA), ako ga imate. Vrijednost vašeg doma ili druge nekretnine, ako ih ima. Bilo koja druga vrijedna imovina, poput umjetnosti.
Izvođenje matematike umirovljenja
Nakon što utvrdite svoje projicirane troškove i iznos prihoda koji ćete redovito primati, sljedeći korak je utvrditi koliko dodatnog novca ćete trebati iskoristiti iz mirovinske štednje i druge imovine koju ste samo založili da biste se izdržavali.
Ispod je primjer tog izračuna koji se temelji na sljedećim pretpostavkama:
- Ova se osoba planira povući za pet godina. Njihovi godišnji troškovi umirovljenja iznosit će 75% prihoda prije umirovljenja. Očekuju da će 20 godina otići u mirovinu. Njihov trenutni godišnji prihod iznosi 250.000 USD i dobit će procijenjeno povećanje plaće od 5% godišnje. Njihov procijenjeni prihod od socijalnog osiguranja iznosi 24.528 dolara godišnje. Njihov trenutni saldo mirovinskih štednji iznosi 1, 5 milijuna dolara, za koji projiciraju da će rasti po stopi od 8% godišnje.
U ovom slučaju, rezultati izgledaju ovako:
Kalkulator na
Iako naš hipotetski umirovljenik ima viši od prosjeka dohodak i mirovinsku štednju, izračun pokazuje da oni idu na korak da zamijene samo oko 64% svog dohotka prije umirovljenja, što je znatno manje od 75% stope zamjene kojima su ciljali. To znači da će se morati prilagoditi ako se žele povući za pet godina.
Vaše konkretne činjenice i okolnosti vjerojatno će proizvesti različite rezultate. Na primjer, imate li više ili manje spremljenih? Hoćete li dobiti više ili manje od socijalnog osiguranja? Hoće li vaš prihod iz drugih izvora biti veći ili manji? Je li vaše predviđeno vrijeme u mirovini duže ili kraće? Svi su ti čimbenici mogli promijeniti dno.
Jeste li na putu - ili isključeni?
Ako rezultat analize potreba za umirovljenjem pokazuje da ste na dobrom putu, čestitam! I dalje ćete htjeti dodavati preporučene iznose - što je više moguće - svojoj štednji i po potrebi uravnotežiti svoj portfelj kako bi bio prikladan vašem horizontu umirovljenja.
Ako rezultati analize vaših potreba pokazuju da za pet godina niste financijski spremni povući se, evo nekoliko stvari koje treba razmotriti:
- Možete li izmijeniti svoj planirani način umirovljenja koji će značajno smanjiti godišnje troškove? Hoćete li moći povećati doprinose za svoj mirovinski račun tijekom sljedećih pet godina, tako da će nakon dolaska u mirovinu stvoriti dovoljan prihod? vrijeme u penziji i donijeti dodatni prihod?
Ako ne možete puno učiniti za smanjenje troškova ili povećanje prihoda, vaša je najbolja opcija odlazak u penziju na još nekoliko godina. Što duže radite, više ćete vremena morati izdvojiti novac i manje ćete se godina morati pouzdati u svoju mirovinsku štednju da biste se izdržavali.
