Što je promjenjivo životno osiguranje?
Promjenjivo životno osiguranje je trajni proizvod životnog osiguranja s zasebnim računima koji se sastoji od različitih instrumenata i investicijskih fondova, poput dionica, obveznica, vlasničkih fondova, fondova novčanog tržišta i obvezničkih fondova.
Životno osiguranje
Objašnjeno varijabilno životno osiguranje
Zbog investicijskog rizika, varijabilne politike smatraju se ugovorima o vrijednosnim papirima koji imaju regulaciju prema saveznim zakonima o vrijednosnim papirima. Slijedeći federalne propise, prodajni stručnjaci moraju potencijalnim kupcima pružiti prospekt dostupnih investicijskih proizvoda.
Promjenjive police životnog osiguranja imaju posebne porezne olakšice, kao što su odloženo nakupljanje prihoda. Pod uvjetom da polisa ostane na snazi, vlasnici osiguranja mogu pristupiti novčanoj vrijednosti putem zajma bez poreza. Međutim, neplaćeni zajmovi, uključujući glavnicu i kamate, smanjuju naknadu za smrt. Također, kamate na zajam mogu postati oporezive nakon predaje polisa. Uz to, kamate ili zarade uključene u djelomičnu i potpunu predaju polica oporezuju se u trenutku distribucije.
Varijabilne prednosti životnog osiguranja
Atraktivna karakteristika varijabilnog životnog osiguranja je njegova fleksibilnost u vezi s doznakom premije i akumulacijom novčane vrijednosti. Premije nisu fiksne, kao što je to slučaj sa tradicionalnim osiguranjem cijelog životnog osiguranja ili policama terminskog osiguranja. Unutar limita, osiguratelji mogu prilagoditi plaćanje premije na temelju svojih potreba i investicijskih ciljeva. Na primjer, ako osiguranik uplati premiju manju od onoga što je potrebno za održavanje police, akumulirana novčana vrijednost nadoknađuje razliku. Iako varijabilno životno osiguranje nudi ovu fleksibilnost, od ključne je važnosti razumjeti da dugoročna doznaka smanjenih premija može ugroziti novčanu vrijednost i ukupni status police. Alternativno, ugovaratelji osiguranja mogu isplatiti veće uplate premija kako bi povećali svoju novčanu vrijednost i ulaganje.
Za razliku od osiguranja cijelog života, naknada za slučaj smrti povezana je s izvršavanjem sredstava na zasebnom računu. Pozitivan ukupni učinak mogao bi korisnicima pružiti veću financijsku zaštitu nakon smrti osiguranika. Uz fleksibilnost politike, potencijalna značajna zarada od ulaganja je još jedna atraktivna značajka. Mnoge politike nude širok spektar mogućnosti ulaganja, u rasponu od konzervativnog pristupa do agresivne strategije, kako bi se zadovoljile potrebe većine ulagača.
Promjenjivi nedostaci životnog osiguranja
U usporedbi s drugim policama životnog osiguranja, varijabilno životno osiguranje je obično skuplje. Plaćene premije pomažu u pokrivanju administrativnih naknada i upravljanja investicijama iz plana. Vlasniku osiguranja možda će trebati povećati plaćanja kako bi polica bila aktivna ili održala određenu smrtnu naknadu u skladu s performansama investicijskih proizvoda i preuzetim premijama.
Kao proaktivna mjera neki osiguranici podnose premije koje prelaze trošak police osiguranja kako bi osigurali jamstva svojih polica. Uz to, osiguravatelj isključivo preuzima sve rizike ulaganja. Osiguravatelj ne nudi jamstva za izvedbu niti štiti od gubitaka od ulaganja. Ugovaratelj osiguranja mora biti pažljiv prema obrazovanju ulaganja u obzir i odvojen rad na računu.
Kao i većina polisa životnog osiguranja, i pojedinci su obvezni proći zdravstveno osiguranje kako bi dobili varijabilnu policu životnog osiguranja. Oni ljudi s narušenim zdravljem ili oni koji imaju druge nepovoljne rizične faktore ne mogu se kvalificirati za pokriće ili mogu ostvariti veće premije.
