Što je nezaštićeni zajam?
Nezaštićeni zajam je zajam koji se izdaje i podržava samo kreditna sposobnost zajmoprimca, a ne bilo koja vrsta osiguranja. Nezaštićeni krediti - koji se ponekad nazivaju i zajmovi s potpisom ili osobni zajmovi - odobravaju se bez korištenja imovine ili druge imovine kao kolaterala. Stoga su uvjeti takvih zajmova, uključujući odobrenje i primanje, najčešće ovisni o kreditnom rezultatu zajmoprimca. Korisnici kredita obično moraju imati visoke kreditne rezultate kako bi bili odobreni za određene osigurane kredite. Kreditna ocjena je numerički prikaz sposobnosti zajmoprimca da otplati dug i odražava kreditnu sposobnost potrošača na temelju njihove kreditne povijesti.
Neosigurani zajam
Kako djeluje neosigurani zajam
Nezaštićeni zajam stoji za razliku od osiguranog zajma u kojem dužnik zalaže za neku vrstu imovine kao zalog za kredit. Založena imovina povećava "sigurnost" zajmodavca za pružanje zajma. Primjeri osiguranih zajmova uključuju hipoteke ili zajmove na automobile. S druge strane, neosigurani zajmovi su rizičniji za zajmodavce, i kao rezultat toga obično dolaze s višim kamatnim stopama. Nezaštićeni zajmovi također zahtijevaju više kreditne rezultate od zajamčenih kredita. U nekim slučajevima, zajmodavci će podnositeljima zahtjeva za kredit s nedovoljnim iznosom kredita omogućiti mjenjač koji može preuzeti zakonsku obvezu ispuniti dug u slučaju neispunjavanja dužnika. Neplaćanje nastaje kada dužnik ne uspije vratiti kamate i glavnice na kredit ili dug.
Ključni odvodi
- Nezaštićeni zajam je zajam koji je podržan samo kreditnom sposobnošću zajmoprimca, a ne bilo kojom vrstom osiguranja. Nezajamni zajmovi se ponekad nazivaju i osobni ili potpisni zajmovi jer ne koriste imovinu ili drugu imovinu kao osiguranje. Nezajamni zajmovi su rizičniji za zajmodavce od osiguranih zajmova koji rezultiraju višim kamatnim stopama i zahtijevaju više kreditne rezultate.
Vrste neosiguranih zajmova
Nezaštićeni krediti uključuju kreditne kartice, studentske zajmove i osobne zajmove - svi oni mogu biti revolving ili oročeni zajmovi.
- Revolving kredit je kredit koji ima kreditni limit koji se može potrošiti, otplatiti i ponovo potrošiti. Primjeri revolving neosiguranih zajmova uključuju kreditne kartice i osobne kreditne linije. Terminski zajam je, za razliku od toga, zajam koji korisnik kredita otplaćuje u jednakim ratama dok se zajam ne isplati na kraju roka trajanja. Iako su ove vrste zajmova često povezane sa osiguranim zajmovima, postoje i neobezbjeđeni oročeni krediti. Konsolidacijski zajam za otplatu kreditnih kartica ili zajam od banke potpisa smatrat će se zajmom bez osiguranja.
Postoji dovoljno podataka koji ukazuju na to da tržište nezaštićenih kredita raste, što je dijelom potaknuto novom financijskom tehnologijom. U izvješću o potrošačkom kreditu u prosincu 2018. TransUnion je projicirao da će se stanje na kreditnim karticama u Sjedinjenim Državama tijekom 2019. povećati na 4%, na 840 milijardi USD. Projekcije su uključivale i osobna dugovanja zajmova, za koja se očekuje da će do kraja 2019. porasti za 20%, sve do maksimuma od 156, 3 milijarde dolara.
U proteklom desetljeću došlo je do porasta ravnopravnih zajmova putem internetskih i mobilnih zajmodavaca, podudarajući se s naglim porastom kredita koji nisu osigurani. U drugom izvješću TransUnion je otkrio da su tvrtke "fintechs", odnosno tvrtke za financijsku tehnologiju, predstavljale 38% neosiguranih stanja osobnih zajmova u 2018. godini, u odnosu na samo 5% u 2013. godini.
Budući da su rizičniji za zajmodavce, zajmovi koji nisu osigurani obično imaju veće kamatne stope i zahtijevaju više kreditne vrijednosti od zajamčenih kredita.
Nezaštićeni zajam protiv zajma na isplate
Alternativni zajmodavci, poput zajmodavaca na dan plaće ili tvrtke koje nude trgovački gotovinski predujam, ne nude osigurane zajmove u tradicionalnom smislu te fraze. Njihovi zajmovi nisu osigurani opipljivim osiguranjem kao što su hipoteke i zajmovi na automobile. Međutim, ti zajmodavci poduzimaju druge mjere kako bi osigurali otplatu.
Konkretno, zajmodavci na dan isplate zahtijevaju da im zajmoprimci predaju naknadno ček ili pristanu na automatsko povlačenje s tekućih računa kako bi vratili zajam. Mnogi zajmodavci za gotovinu unaprijed putem trgovca traže da dužnik plati određeni postotak internetske prodaje putem usluge obrade plaćanja kao što je PayPal. Ti se zajmovi smatraju neosiguranim iako su djelomično osigurani.
Posebna razmatranja za neosigurani zajam
Ako zajmoprimac neplaćuje zajam zajam, zajmodavac može ponovo vratiti zalog kako bi nadoknadio gubitke. Suprotno tome, ako zajmoprimac neplati zajam, zajmodavac ne može tražiti nikakvu imovinu. Međutim, zajmodavac može poduzeti i druge radnje, poput naručivanja agencije za naplatu radi naplate duga ili oduzimanja zajmoprimca na sud. Ako sud presudi u korist zajmodavca, zajmoprimčeve plaće mogu se dobiti. Također, založno pravo može biti stavljeno na zajmoprimčevu kuću, ili se drugom dužniku može naložiti da plati dug.
