Što je univerzalno životno osiguranje?
Univerzalno životno osiguranje je trajno životno osiguranje s elementom investicione štednje i niskim premijama poput terminskog životnog osiguranja. Većina polica univerzalnog životnog osiguranja sadrži fleksibilnu opciju premija. Međutim, neki zahtijevaju jednu premiju (jednokratna premija) ili fiksne premije (zakazane fiksne premije).
Što je univerzalno životno osiguranje?
Kako funkcionira univerzalno životno osiguranje
Univerzalna mogućnost životnog osiguranja pruža veću fleksibilnost od osiguranja cijelog života. Osiguratelji imaju fleksibilnost da usklade svoje premije i naknade za smrt. Univerzalne premije životnog osiguranja sastoje se od dvije komponente: iznosa osiguranja (COI) i štedne komponente, poznate kao novčana vrijednost.
Ključni odvodi
- Trošak univerzalnog životnog osiguranja najmanji je iznos premijske uplate potreban za održavanje aktivne polise. Univerzalna polisa životnog osiguranja može akumulirati novčanu vrijednost koja zarađuje kamate na temelju trenutnog tržišta ili minimalne kamatne stope. Osiguratelji mogu posuditi protiv akumulirane novčane vrijednosti bez poreznih implikacija.
Kao što naziv govori, trošak osiguranja je minimalni iznos premijske isplate potreban da bi se polisa držala aktivnom. Sastoji se od nekoliko predmeta sjedinjenih u jedno plaćanje. COI uključuje troškove za smrtnost, administraciju politike i ostale izravno povezane troškove održavanja politike na snazi. COI će se razlikovati ovisno o dobi, osiguranju i visini osiguranog rizika. Prikupljene premije veće od troškova osiguranja gomilaju se u dijelu novčane vrijednosti police. S vremenom će se troškovi osiguranja povećavati s dobi osiguranika, međutim, ako je dovoljno, akumulirana novčana vrijednost pokrit će porast COI.
Univerzalna novčana vrijednost
Kao i štedni račun, univerzalna polica životnog osiguranja može akumulirati novčanu vrijednost. U univerzalnoj polici životnog osiguranja, novčana vrijednost zarađuje na temelju trenutnog tržišta ili minimalne kamatne stope, ovisno o tome koja je veća. Kako se gotovinska vrijednost akumulira, osiguranici mogu pristupiti dijelu novčane vrijednosti bez utjecaja na zajamčenu smrtnu naknadu.
Univerzalno životno osiguranje je trajno životno osiguranje koje ima element investicijske štednje i niske premije. Većina polica univerzalnog životnog osiguranja sadrži fleksibilnu opciju premija.
Osiguranik će platiti porez na svako podizanje novca od viška novčane vrijednosti plana univerzalnog životnog osiguranja. Također, ovisno o tome kada se izvršavaju polica i premija, zarada će biti dostupna kao sredstva "prvi u prvom" (LIFO) ili kao "prvi u prvom" (FIFO). Nakon smrti osiguranika, osiguravajuće društvo zadržava preostalu novčanu vrijednost. Korisnici će dobiti samo smrtnu naknadu polisa.
Osiguratelji univerzalnog životnog osiguranja mogu se također posuditi protiv akumulirane novčane vrijednosti bez poreznih implikacija. Međutim, kamate će se obračunavati na iznos zajma, kao i na naknadu za predaju novca. Neplaćeni zajmovi smanjit će naknadu za smrt za preostali iznos, a neplaćene kamate na kredit oduzete su od preostale novčane vrijednosti.
Univerzalne životne fleksibilne premije
Za razliku od polica osiguranja cijelog životnog osiguranja, univerzalna polica životnog osiguranja ima fleksibilne premije. Cjelokupna polisa životnog osiguranja ima fiksne premije tijekom trajanja police. Propuštena plaćanja moraju biti isplaćena u određenom vremenskom okviru kako bi politika ostala na snazi.
Osigurač univerzalnog životnog osiguranja ima fleksibilnost unosa premija na trošak osiguranja (COI). Višak premije dodaje se novčanoj vrijednosti i akumulira kamatu. Ako postoji dovoljna novčana vrijednost, osiguranici mogu preskočiti plaćanja bez prijetnje od isteka police. Iako postoji fleksibilnost u doznačivanju premija, osiguranici moraju biti pažljivi na rastuće troškove osiguranja i u skladu s tim planirati. Ovisno o pripisanoj kamati, možda neće biti dovoljno gotovinske vrijednosti da bi se politika zadržala na snazi, pa je od vlasnika osiguranja potrebno veće plaćanje premije.
