Što je UDAAP?
UDAAP je akronim koji se odnosi na nepoštena, obmanjujuća ili nasilnička djela ili postupke onih koji nude financijske proizvode ili usluge potrošačima. UDAAP su nezakoniti, prema Dodd-Frankovim reformama na Wall Streetu i Zakonu o zaštiti potrošača iz 2010. godine.
Biro za zaštitu potrošača (CFPB) donosi pravila o UDAAP-ovima, a Savezna komisija za trgovinu (FTC) pomaže u njihovom izvršavanju.
Razumijevanje UDAAP-a
Nakon financijske krize 2008., regulatorni organi stvorili su nove zakone kako bi zaštitili potrošače i povećali povjerenje potrošača u financijske transakcije. Utvrđivanje i zabranjivanje UDAAP-a bili su jedan od mnogih koraka u tom procesu.
Zakon uglavnom ne pokriva emocionalnu povredu, osim što je moguće u slučajevima pretjeranog uznemiravanja.
Vlada ne određuje koji su financijski proizvodi i usluge najbolji za potrošače, ali zahtijeva da potrošači imaju pristup informacijama koje im omogućavaju da odaberu najbolje opcije za svoju situaciju. Potrošači trebaju poduzimati samo razumne mjere - ne nepraktične ili skupe - kako bi utvrdili je li kupovina određenih financijskih proizvoda ili usluga u njihovom najboljem interesu.
Dodd-Frank definira nepoštenu praksu kao onu koja financijski šteti potrošačima i koju potrošači ne mogu razumno izbjeći. Šteta ne mora uključivati veliku količinu novca.
Ključni odvodi
- Akronim UDAAP odnosi se na nepoštena, varljiva ili nasilna djela ili postupke onih koji nude financijske proizvode ili usluge potrošačima. U jeku financijske krize 2008., regulatorni organi stvorili su nove zakone kako bi zaštitili potrošače, a definiranje i zabranjivanje UDAAP-a bili su jedan od mnogih koraka u tom procesu. CFPB donosi pravila o UDAAP-ovima i FTC pomaže u njihovom izvršavanju.
Prema zakonu, nepoštene prakse nemaju koristi za potrošače ili tržišnu konkurenciju koje bi mogle naštetiti valjanom kompromisu. Zakon uglavnom ne pokriva emocionalnu povredu, osim što je moguće u slučajevima pretjeranog uznemiravanja. Davatelji financijskih proizvoda i usluga ne smiju prisiljavati ili obmanjivati potrošače na neželjene kupnje, niti im je dopušteno da obmanjuju potrošače posebnim izjavama ili nedostatkom jasnog i potpunog objavljivanja.
Primjeri UDAAP-a
Slijede primjeri nepoštene ili obmanjujuće prakse:
- Zajmodavac zadržava založno pravo na kući koju je potrošač u potpunosti platioAkografska tvrtka izdaje kreditne kartice izdajući čekove za praktičnost, a zatim odbija poštivati čekove bez obavještavanja tih potrošačaA banka održava vezu s kupcem koji je u više navrata počinio prijevaruAlaksiranje reklamiranja automobila najmu zakupa automobila bez jasnog otkrivanja pripadajućih naknadaA hipotekarni zajmodavac oglašava hipoteke s fiksnom stopom, ali samo prodaje hipoteke podesive stope
Regulatori rutinski ocjenjuju financijske proizvode i usluge radi potencijalnih izvora štete potrošačima.
U listopadu 2012. CFPB je naložio tri podružnice American Expressa da povrate oko 85 milijuna USD otprilike 250.000 klijenata. CFPB je utvrdio da su podružnice naštetile potrošačima u interakcijama, u rasponu od reklamnih kreditnih kartica do prihvaćanja plaćanja do naplate dugovanja. Biro je utvrdio da su potrošači prevareni zbog rabata na kreditnim karticama i pogodnosti otplata starog duga, te da su se neki od podnositelja zahtjeva, između ostalih optužbi, nezakonito postupali na temelju njihove dobi.
