Što je ukupna nesigurna vrijednost (TIV)?
Ukupna osigurana vrijednost (TIV) je vrijednost imovine, zaliha, opreme i poslovnih prihoda obuhvaćenih policom osiguranja. To je maksimalni iznos dolara koji će osiguravajuće društvo platiti ako se imovina koju je osiguralo smatra konstruktivnim ili stvarnim ukupnim gubitkom.
Ukupna osigurana vrijednost (TIV) može uključivati troškove fizičke imovine osiguranika, kao i sadržaj unutar njega, poput strojeva i druge opreme. Ako polica osiguranja pokriva komercijalnu imovinu, gubitak prihoda kao posljedica oštećenja imovine može se ubrajati u ukupnu osiguravajuću vrijednost (TIV).
Ključni odvodi
- Ukupna osigurana vrijednost (TIV) je maksimalni iznos dolara koji će se isplatiti osiguranoj imovini ako se smatra konstruktivnim ili stvarnim ukupnim gubitkom. Maksimalni limit pokrića za policu osiguranja utvrđuje se provođenjem kompletnog popisa imovine i njen sadržaj. Ukupna osigurana vrijednost (TIV) može uključivati troškove osigurane fizičke imovine, sadržaj unutar nje - poput strojeva i druge opreme - i gubitak prihoda. Što je veća ukupna osigurana vrijednost (TIV), to je veća premija će biti za pokriće osiguranja.
Kako djeluje ukupna nesigurna vrijednost (TIV)
Ukupna osigurana vrijednost (TIV) određuje maksimalni limit pokrića za policu osiguranja provođenjem cjelovitog popisa imovine i njenog sadržaja. Osiguravač može pružiti radne listove za pomoć u organiziranju zaliha. Poduzeća također mogu prikazivati posebne narudžbe i zapise o prodaji koji se koriste u porezne svrhe.
Za osiguranike je potrebno dobro razmisliti o svakom predmetu i njegovoj vrijednosti. Sav inventar i druge stavke koje su ključne za poslovanje moraju biti uzete u obzir. Izuzimanje osnovne opreme ili inventara iz ukupne osiguravajuće vrijednosti (TIV) može rezultirati skupom podcjenjivanjem nakon pretrpjenog gubitka.
Klauzula o procjeni police obično sadrži formulu za izračun ukupne osiguravajuće vrijednosti (TIV).
Za politike koje pokrivaju gubitak prihoda osiguratelji procjenjuju iznos prihoda koji osigurava imovina i koriste ovu cifru kao osnovnu vrijednost pri određivanju iznosa izgubljenog dohotka tijekom zamjene oštećene imovine. Vrijeme potrebno za obnovu oštećene imovine razlikuje se ovisno o vrsti poslovanja, ali 12-mjesečni prozor je tipičan.
Primjer ukupne nesigurne vrijednosti (TIV)
Tvrtka s ukupnom osiguravajućom vrijednošću (TIV) od dva milijuna dolara i stopom komercijalne imovine od 0, 3 USD na 100 USD ukupne osiguravajuće vrijednosti (TIV) platit će godišnju premiju, određeni iznos plaćanja potreban da bi se osigurao pokriće u okviru određenog plana osiguranja , u iznosu od 6 000 USD (2 milijuna USD (TIV) x 0, 3 $ / 100 USD).
Posebna razmatranja
Što je veća ukupna osigurana vrijednost (TIV), to će premija biti veća za pokriće. Ponekad, kako bi minimizirali ove troškove, vlasnici nekretnina mogu se odlučiti zaštititi iznos manji od ukupne osiguravajuće vrijednosti (TIV). Alternativno, oni mogu zaključati nižu premiju tako što će platiti veći odbitni trošak iz svog džepa koji će se platiti prije početka osiguranja.
Većina polica zahtijeva od osiguranika da plati odbitke prije nego što osiguratelj pokrije gubitke. U nekim je slučajevima moguće izabrati veće odbitke, što obično rezultira nižim premijama jer osiguranik preuzima veću riziku i financijsku odgovornost za štete. Osiguranik može biti odgovoran i za suosiguranje s gubicima.
Ukupna nesigurna vrijednost (TIV) u odnosu na trošak zamjene
Pri odabiru pokrića bitno je razlikovati zamjenske troškove i osiguravajuću vrijednost. Zamjenski trošak je trošak zamjene oštećenih predmeta jedinicama iste vrijednosti i vrste, dok osiguravajuća vrijednost postavlja ograničenje koliko će osiguratelj platiti za neki predmet.
Važno je napomenuti da trošak popravka ili zamjene predmeta potencijalno može premašiti osiguravajuću vrijednost.
