Sadržaj
- 1. Hipoteke podesive stope
- 2. Bez predujma
- 3. Lažni zajmovi
- 4. Povratne hipoteke
- 5. Duža amortizacija
- 6. Egzotični hipotekarni proizvodi
- Donja linija
Tijekom velike recesije, američko je gospodarstvo snažno pogodilo zbog otuđenja hipoteke. Zajmoprimci u cijeloj državi imali su problema s plaćanjem hipoteke. U to je vrijeme osam od 10 korisnika kredita pokušalo refinancirati svoje hipoteke. Čak su i vlasnici vrhunskih kuća imali problema s ovrhama. Zašto je toliko mnogo građana imalo problema sa svojim hipotekama? Evo šest razloga.
Ključni odvodi
- Hipoteke podesive stope nude nisku početnu stopu što rezultira nižim plaćanjima; međutim, kamatna stopa će se nakon određenog vremena resetirati. Ako odustane od hipoteke na hipoteci može se povećati vjerojatnost da će zajmoprimčeva kuća završiti "pod vodom". Obrnute hipoteke imaju visoke prethodne troškove, okupljene su brojnim naknadama i rezultiraju gubitak kapitala u vašem domu. Dulji vremenski okviri za hipoteke rezultiraju manjom kapitalom u kući i većim plaćanjem kamata - otežavajući kretanje vlasnika. Eksotični hipotekarni proizvodi mogu rezultirati kupcima koji grade negativni kapital.
1. Hipoteke podesive stope
Hipoteke podesive stope (ARM-ovi) mogu se činiti kao san vlasnika kuće. Ove hipoteke počinju zajmoprimci s niskom kamatnom stopom u prve dvije do pet godina. Omogućuju vam kupnju veće kuće nego što se inače možete kvalificirati i imate niža, povoljnija plaćanja. Nakon dvije do pet godina, međutim, kamatna stopa vraća se na tržišnu stopu, koja je općenito veća. To nije problem ako korisnici kredita mogu samo uzeti kapital iz svojih domova i refinancirati na nižu stopu nakon što ga resetiraju. Ili, alternativno, ako kupac dugo nije ostajao u kući, možda ga je već prodao do trenutka kad bi se tečaj promijenio. (Ova vrsta hipoteke može biti dobar izbor za nekoga čiji posao zahtijeva česte selidbe.)
Međutim, ne uspije uvijek tako. Kad cijene stanova padnu, zajmoprimci često otkrivaju da nisu u mogućnosti refinancirati postojeće zajmove. Zbog toga se mnogi zajmoprimci suočavaju s visokim hipotekarnim plaćanjima koja su dva do tri puta veća od njihovih izvornih plaćanja.
Kupovina s različitim zajmodavcima, nudeći cjelovite i istinite informacije o vašem zahtjevu za hipoteku i rješavanje problema s kreditima dok se oni pojave najbolji su koraci koje možete poduzeti kako biste dobili pravednu i praktičnu hipoteku.
2. Bez predujma
Jedan od pokretača krize supprimera bio je taj što su mnoge tvrtke nudile dužnicima zajmove bez otplate. Evo zašto je to postalo problem.
Svrha predujma je dvostruka. Prvo, povećava iznos kapitala koji imate u vašem domu, a istovremeno smanjuje iznos novca koji vam dugujete. Drugo, predujam osigurava da imate malo kože u igri.
Zajmoprimci koji obavljaju velike uplate su vjerojatnije da će pokušati sve što je moguće kako bi izvršili hipoteku, jer ne žele izgubiti ulaganje. S druge strane, mnogi pozajmljivači koji stave svoje kuće malo na ništa i nađu se naopako na svojoj hipoteci završavaju samo hodajući jer duguju više novca nego što kuća vrijedi. Što više dužnik duguje, veća je vjerojatnost da će otići, stavljajući hipoteku u ovrhu.
3. Lažni zajmovi
Izraz "lažni zajmovi" može zvučati neutemeljeno, ali takvi su zajmovi bili nevjerojatno popularni tijekom procvata nekretnina prije rušenja subprime koji je započeo 2007. Hipotekarni zajmodavci brzo su ih predali, a zajmoprimci su ih brzo prihvatili. Lažni zajam zahtijeva malo ili nikakvu dokumentaciju i ne potvrđivanje. Zajam se temelji na iskazanom prihodu zajmoprimca, imovini i navedenim troškovima.
Tako su nazvani jer korisnici kredita imaju tendenciju lagati, napuhavajući svoje prihode kako bi mogli kupiti veću kuću. Neki pojedinci koji su primili lažni kredit nisu imali ni posao. Problemi počinju kad kupac dođe u dom.
Kako hipotekarne uplate moraju biti plaćene stvarnim prihodom - a ne navedenim prihodom - dužnik nije u mogućnosti dosljedno izvršavati hipoteku. Oni zaostaju u isplatama i završavaju u stečaju i ovrhama.
4. Povratne hipoteke
Postoje mnoge nedostatke dobivanja obrnute hipoteke. Visoki su visoki troškovi. Naknade za podrijetlo, hipotekarno osiguranje, osiguranje naslova, provizije procjene, odvjetničke naknade i razne naknade mogu brzo pojesti kapital. Zajmoprimac gubi potpuno vlasništvo nad domom.
Jednom kada hipoteka stupi na snagu, sav kapital dužnika nestaje iz kuće; banka ga sada posjeduje. Njihovi korisnici imaju pravo samo na preostali kapital nakon što se sav novac iz ostavrovine ostavine iskoristi za otplatu hipoteke, naknade i kamate. Njihova djeca mogla bi pokušati sklopiti sporazum s bankom i izvršiti hipoteku ako žele zadržati obitelj kod kuće.
5. Duža amortizacija
Možda ste pomislili da je 30 godina najduži vremenski okvir koji ste mogli dobiti hipotekom, ali neke hipotekarne tvrtke sada nude kredite koji traju čak 40 godina. Štoviše, hipoteke od 35 i 40 godina polako rastu. Zašto? Omogućuju pojedincima da kupuju veću kuću za mnogo niža plaćanja.
Hipoteka od 40 godina možda ima smisla za dvadesetogodišnjaka koji planira ostati u kući sljedećih 20 godina, ali to nema smisla za druge ljude. Kamata na hipoteku na 40 godina bit će nešto viša od 30-godišnje. To predstavlja puno više kamata tijekom 40-godišnjeg razdoblja, jer banke neće dati dužnicima 10 dodatnih godina da im otplate hipoteku bez nadoknade.
Korisnici kredita također će imati manje kapitala u svojim domovima. Većina plaćanja u prvih 10 do 20 godina uglavnom će isplatiti kamate, zbog čega je zajmoprimac gotovo nemoguć. To također otežava umirovljenje ako plaćate plaćanja u 70-ima.
6. Egzotični hipotekarni proizvodi
Ostale vrste hipoteka razvijene prije velike recesije također su dovele do ukidanja prava. Zajmodavci su osmislili sve vrste egzotičnih proizvoda koji su san o vlasništvu kuće postali stvarnost. Neki vlasnici kuća jednostavno nisu razumjeli u što se upadaju. Dva primjera:
- Krediti samo za kamate mogu sniziti plaćanje od 20% do 30%. Ti zajmovi omogućuju zajmoprimcima da žive u kući nekoliko godina i obavljaju samo kamate. Krediti za plaćanje putem imena omogućavaju zajmoprimcima da odluče koliko će točno htjeti plaćati hipotekom svakog mjeseca.
Oba su dobra za to što velika isplata glavnice balona dolazi nakon određenog razdoblja. Svi su ovi proizvodi poznati kao negativni amortizacijski proizvodi. Umjesto da povećaju kapital, zajmoprimci grade negativni kapital. Svakog mjeseca povećavaju iznos koji im duguju dok se njihov dug ne sruši na njih poput gomile opeka. Egzotični hipotekarni proizvodi doveli su do toga da su mnogi zajmoprimci bili pod vodom svojih kredita.
Donja linija
Put do vlasništva kuće prošaran je mnogim zamkama. Njihovo izbjegavanje jedan je od ključeva za izbjegavanje financijskih problema. Možda je dobra zamisao koju treba imati na umu da ako se nešto čini predobro da bi bilo istinito, vjerojatno jest.
