Plan 403 (b) postoji već dugo, ali u usporedbi s 401 (k) - poznatijim rođakom mirovinskog plana - ono dobiva malo pozornosti. Ova brza sesija pitanja i odgovora može vam pomoći da najbolje iskoristite svoj plan 403 (b).
Ključni odvodi
- Porezno-povoljni mirovinski plan, 403 (b), obično se nudi zaposlenicima u javnim školama, fakultetima i sveučilištima, kao i zaposlenicima organizacija oslobođenih od poreza, uključujući crkve i dobrotvorne organizacije. Mogućnosti ulaganja ponuđene u 403. (b) planovi uključuju uzajamne fondove i anuitete. Ograničenja doprinosa jednaka su planovima od 401 (k), iako postoje dodatne odredbe o prihvatljivim zaposlenicima.
Tko može uložiti u plan 403 (b)?
Zamislite planove 403 (b) kao planove 401 (k) dizajnirane za zaposlenike u javnim školama, fakultetima i sveučilištima, kao i za zaposlenike određenih organizacija oslobođenih od poreza, uključujući crkve i dobrotvorne organizacije. Analogija nije savršena, jer planovi 401 (k) i 403 (b) imaju različita pravila, ali blizu je. Oba ova plana nude sudionicima povoljni način uštede za mirovinu.
Mogu li sudjelovati radnici koji rade sa skraćenim radnim vremenom?
Zašto bih trebao ulagati u plan 403 (b)?
Kao i planovi IRA-a i planovi 401 (k), planovi 403 (b) pomažu ulagačima u izgradnji gnijezda koja se mogu koristiti kao prihod tijekom odlaska u mirovinu. Poslodavci uglavnom nude ujednačene doprinose za investitore koji planiraju 403 (b), u osnovi vam daju besplatni novac za pomoć u financiranju vašeg umirovljenja. Čak i ako ste imućni ili izrazito averzirani, riskiranje besplatnog novca vjerojatno nije mudra odluka.
Budući da većina planova 403 (b) nudi fond novčanog tržišta kao jednu od mogućnosti ulaganja, možete svoj doprinos i utakmicu uložiti tamo i držati ga s relativno malim rizikom u usporedbi s potencijalnim fluktuacijama uzajamnih fondova koji ulažu u dionice i obveznice.,
Moj plan 403 (b) nudi godišnju pomoć. Trebam li ulagati u to?
Kada je 1958. izumljen 403 (b), bio je poznat kao porezno zaštićeni anuitet. Iako su se vremena promijenila, a planovi 403 (b) sada mogu ponuditi cijeli paket uzajamnih fondova sličnih onima dostupnim u planovima 401 (k), mnogi još uvijek nude anuitete. Financijski savjetnici često iz raznih razloga ne preporučuju ulaganje u anuitete u 403 (b) i druge investicijske planove s odgodom poreza.
Prvi razlog je taj što su anuiteti oblikovani tako da omoguće odgođeni porez. Budući da investicijski planovi odgođeni za porez već nude tu značajku, ulaganje u vozilo (anuitet) dizajnirano za pružanje iste značajke je suvišno.
Mnogim investitorima nedostaje vremena, strpljenja ili znanja da u potpunosti procijene ponudu anuiteta u svojim planovima 403 (b).
Drugo, anuiteti često naplaćuju visoke naknade. Visoke naknade smanjuju investicijske performanse jer svaki peni potrošen na naknade naplaćuje se od povratka ulaganja. Uz to, plaćanje visoke naknade za investiciju koja nudi korist (odgodu poreza) koju već ostvarujete odredbama plana 403 (b) ne smatra se mudrim načinom trošenja novca.
Treće, anuiteti često naplaćuju naknade za predaju ako iz njih prenesete imovinu prije prolaska unaprijed određenog razdoblja koje se često postavlja na nekoliko godina. Zatvaranje novca u tako dugom razdoblju ozbiljno ograničava vašu fleksibilnost u donošenju odluka o ulaganju.
Četvrto, anuiteti su složena ulaganja koja često uključuju značajnu količinu finih tiska.
Konačno, promjenjivi anuiteti, koji nude promjenjivu isplatu na temelju postignuća ulaganja, mogu izgubiti novac. Ulaganje u precijenjeno vozilo koje može izgubiti novac općenito nije dobra ideja.
Naravno, anuiteti imaju i drugi okus - fiksni anuitet. Fiksni anuiteti nude zajamčenu isplatu. Ako ste konzervativni ulagač i vaš 403 (b) nudi fiksnu anuitetu, možda će vam biti privlačno mjesto za novac.
Nude li planovi 403 (b) mogućnost brokerskog računa?
Prema pravilima koja reguliraju planove 403 (b), jedina dopuštena ulaganja su uzajamni fondovi i anuiteti. Sudionici u planovima 403 (b) mogu ulagati u dionice neizravno putem zajedničkih fondova, ali ne mogu izravno ulagati u dionice.
Kako djeluje privremena odredba?
Ograničenja doprinosa za planove 403 (b) jednaka su kao i za 401 (k) s. Prema IRS-u, godišnja granica doprinosa iznosi 19.500 USD u 2020. godini.
Sudionici u planovima 403 (b) mogu također uživati u blagodati dvije odredbe o nadoknađivanju. Ako imate 50 ili više godina, imate pravo na isti nadoknadu koju 401 (k) sudionici plana mogu dati. U 2020. godini to znači dodatnih 6.500 dolara.
Donja linija
Plan 403 (b) manje je popularan od plana 401 (k) jer je dostupan samo određenim vrstama zaposlenika. On ima mnogo za ponuditi onima koji mogu dati svoj doprinos. Gore navedena uobičajena pitanja pomoći će vam da iskoristite prednosti plana 403 (b).
