Postoje desetine izgovora da se ne štede za mirovinu i svi zvuče dobro. Možda imate nekoliko vlastitih. Ali znate da bi trebali. Evo četiri dobra razloga za uštedu u mirovini:
- Ne želite se pouzdati u socijalno osiguranje. Ne želite biti teret za svoju djecu. Imate pristup poreznom odloženom mirovinskom računu koji će umanjiti porez koji plaćate. Složeni učinak ulaganja na taj račun s vremenom vam može dati ugodniju i sretniju mirovinu.
Zvuči dobro? Razmotrimo ta četiri faktora detaljnije.
Oslanjajući se na socijalno osiguranje
Socijalno osiguranje nije zamišljeno kao nečiji jedini prihod u mirovini. Prema podacima Uprave za socijalno osiguranje, njezine isplate zamjenjuju oko 40% prosječnog dohotka primatelja plaća nakon odlaska u mirovinu. I, dodaje se, "većina financijskih savjetnika kaže da će umirovljenicima trebati oko 70% do 80% svog radnog dohotka da bi ugodno živjeli u mirovini."
Ključni odvodi
- Ušteda u poreza može biti ključ ugodne mirovine, a ove vrste računa ublažavaju vaš raspoloživi dohodak. S vremenom ćete uživati u blagodatima efekta stvrdnjavanja. Ako si možete priuštiti neposredni utjecaj na plaćanje kućnog dohotka, Roth IRA može biti još bolja opcija mirovinske štednje.
Dakle, postoji pravilo: čak i ako imate socijalnu sigurnost, morate dolaziti s oko 60% prihoda koji će vam trebati da biste udobno živjeli nakon što ste u mirovini.
Živjeti sa svojom djecom
40%
Procijenjeni postotak mirovinskih troškova koje pokriva socijalno osiguranje.
Ako ne osvojite lutriju ili dobijete veliko nasljedstvo, morate uštedjeti dovoljno da pokrijete svoje troškove tijekom umirovljenja.
Broj mogućnosti ulaganja vani je neograničen, ali kad je u pitanju odlazak u mirovinu, vaš se početni fokus treba usredotočiti na one koje su stvorene s obzirom na mirovinsku štednju, a to je mirovinski račun odgođen za porez. Iako je štednja u pravilu dobra stvar, složeni učinak štednje na računu s odgođenim porezom ne može se precijeniti. Zašto?
- Smanjuje iznos poreza koji dugujete na dohodak za svaku godinu u koju ulažete. Omogućuje vam odgodu ili čak izbjegavanje poreza koji dugujete na zaradu koja se ostvaruje na vašim investicijama. Donosi zaradu na zaradu, stvarajući složeni učinak nije dostupno na redovnom štednom računu.
Ušteda na računu za odlazak u mirovinu
U oba slučaja postoje godišnja ograničenja iznosa koji možete pridonijeti:
- Za IRA-e: godišnji maksimalni doprinos za porezne godine 2019. i 2020. iznosi 6000 dolara. Ako imate 50 ili više godina, možete dodati još 1000 USD godišnje kao "doprinos za nadoknadu". Za planove od 401 (k): Godišnje ograničenje za poreznu godinu 2019. iznosi 19 000 američkih dolara, povećavajući se na 19 500 dolara za poreznu godinu 2020.
Kako funkcionira plan umirovljenja
Bilo da se radi o IRA ili 401 (k), možete uživati ili u neposrednoj poreznoj olakšici tradicionalne IRA ili 401 (k) ili u poreznoj olakšici Roth IRA nakon umirovljenja ili u planu 401 (k). (Mnoge, ali ne sve tvrtke nude Roth mogućnost u svojim planovima od 401 (k).)
Evo primjera:
- Adam zarađuje 50 000 američkih dolara godišnje. Njegova federalna stopa poreza na dohodak iznosi 22% na temelju poreznih okvira za 2019. i 2020.godinu. Plaćaju ga na tjednoj osnovi. Na svoj račun u iznosu od 401 (k) doprinosi 10% plaće za svako razdoblje plaćanja. Adamovi tjedni doprinosi za njegovih 401 (k) iznosit će 100 USD. Njegova zarada umanjila bi se za samo 78 USD.
Da nije ništa uložio, Adam bi zarađivao 962 dolara tjedno i kući donosio oko 750 dolara. Ako uloži 100 dolara tjedno na račun odgođenim porezom, kući će se vraćati oko 672 dolara tjedno. Doma uzima 78 dolara manje, ali na računu ima još 100 dolara. (To pretpostavlja da njegova tvrtka ništa ne doprinosi računu. Mnoge, ali ne sve tvrtke odgovaraju dijelu uštede zaposlenika.)
Kako njegova plaća raste, tako će rasti i njegov doprinos. Kako njegov doprinos raste, njegova bilanca će rasti i imati će koristi od složenog učinka uštede poreza.
Štednja poreza tijekom vremena
Recimo da svake godine doprinosite 15 000 USD na svoj račun od 401 (k) čime se dobiva povrat od 8%. Pretpostavimo da je vaša porezna stopa 24% i investirate te doprinose za razdoblje od 20 godina. Procijenjeni neto rezultati, u usporedbi s učinkom dodavanja ovih iznosa na redovne štedne račune umjesto do 401 (k), bili bi sljedeći:
- Dodavanjem iznosa na račun s odgođenim porezom umjesto na svoj redoviti štedni račun, u 20 godina možete uštedjeti porezom. Ako svoju štednju dodate na uobičajeni štedni račun, zarada koja se prikuplja od tih iznosa oporezuje se u godini ti iznosi se zarađuju. To smanjuje iznos koji imate na raspolaganju za reinvestiranje za iznos poreza koji na te iznose morate platiti.
Učinak spoja
Pretpostavimo da ulažete 50 000 američkih dolara i da prikuplja zaradu po stopi od 8%. To donosi zaradu od 4.000 dolara. Ako je vaša porezna stopa 22%, to iznosi 880 USD koje se plaćaju poreznim vlastima, ostavljajući 53.120 USD za ponovno ulaganje. Ne samo da biste platili manje poreza, već bi vrijednost vaših ulaganja bila još veća kao rezultat složenih učinaka odgođenog rasta:
- Oko 630.000 USD ako ste spremili iznos na računu s odgođenim porezomOko 580.000 USD ako ste spremili iznos na računu nakon oporezivanja
Ovi su brojevi uvjerljivi i dobivate ih još više, ukoliko je razdoblje zarade duže i štedi iznos veći.
O Roth IRA-u
Sve gore navedeno govori o prednostima računa odgođene mirovinske štednje. Ali ako imate mogućnost doprinosa nakon oporezivanja na račun za umirovljenje, dobro je razmisliti. To je, po definiciji, Roth IRA.
Novac koji doprinosite Roth IRA-u oporezuje se unaprijed, a ne nakon što ga povučete. To može izgledati kao veliki udar na vaš raspoloživi dohodak. No novac na Roth računu nije oporezovan kada ga podignete nakon umirovljenja. Odnosno, ne samo da ne dugujete porez na doprinos, ne dugujete ni porez na dohodak od ulaganja koji ste zaradili.
