Što je štedljivost?
Potrošnja može značiti uštedu novca, ali štednja je udruga za štednju i zajam. Isplate se odnose i na kreditne sindikate i uzajamne štedne banke koje pružaju različite usluge štednje i zajmova. Štednje se razlikuju od poslovnih banaka po tome što mogu posuditi novac iz Federalnog sustava bankarskih zajmova, koji im omogućuje članovima da plaćaju veće kamate.
Razumijevanje štedljivosti
Snaga se zajedno s komercijalnim bankama i kreditnim sindikatima smatra depozitarnim institucijama. Većina je ljudi upoznata s komercijalnim bankama i kreditnim sindikatima, ali linija postaje nejasna kada se definira štedljivost. Linija je i u nekim državama nejasna, ali štednje su u osnovi udruge za štednju i zajam. Još važnije, to su štedne banke koje su se specijalizirale za nekretnine.
U početku su štednje nudile samo štedne račune i oročene depozite, ali u proteklih 20 godina opseg usluga banaka povećavao se s povećanjem potreba prosječnog potrošača. Oni sada nude iste proizvode kao kreditna unija i komercijalne banke.
Komercijalne banke protiv štednje
Komercijalne banke su, kao i većina korporacija, u tome radi profita. Nemaju poseban mandat u pogledu vrste imovine. Dioničari posjeduju ove organizacije, a kao i većina korporacija, cilj je povećati zaradu. Raspon ovlasti danih komercijalnim bankama uglavnom je određen državnim i saveznim zakonom, jer obje izdaju povelje o bankama. Njihove korporativne povelje i ovlasti koje su im dodijeljene prema državnom i saveznom zakonu određuju raspon njihovih aktivnosti. Komercijalne banke primaju osiguranje depozita od Federalne korporacije za osiguranje depozita (FDIC) i nalaze se u sustavu Federalnih rezervi.
Nasuprot tome, udruženja za štednju i zajam, ili štednje, specijalizirana su za hipoteke i pozajmljivanje nekretnina. Prvi mandat je članovima štedljivosti, a ne profita. Poput poslovnih banaka, štednje može unajmiti ili Ured upravitelja valute (OCC) ili država. FDIC ih također osigurava. Štednjama je teže zadržati svoj kreditni portfelj, a ne sekuritizirati zajmove, tako da članovi s atipičnim profilima koji se ne uklapaju u agencije za hipotekarne hipoteke mogu imati bolju šansu zajam zajma putem lokalne štednje od nacionalne komercijalne banke.
Kvalificirani zajmoprimac
Zbog svoje povelje, štednje imaju mandat da se usredotoče na imovinu koja se odnosi na stambeno zbrinjavanje i moraju biti članovi Federalnog sustava bankarskih zajmova. U početku su se za štednjake zahtijevalo da imaju najmanje 65% svog portfelja u imovini koja se odnosi na stanovanje; ovaj se prag spominjao kao test kvalificiranog štediča zajmodavca (QTL) jer je bio mjera pridržavanja izvorne povelje. Jedna korist od prolaska QTL testa je ta što se štedljivosti mogu i zadužiti kod Federalnog bankarskog sustava zajma, što pretvara u veće kamate za štediše u usporedbi s komercijalnim bankama.
