Što je subprime hipoteka?
Hipoteka na hipoteke je ona koja se obično izdaje dužnicima s niskim kreditnim rejtingom. Osnovna konvencionalna hipoteka ne nudi se, jer zajmodavac smatra da dužnik ima veći od prosjeka rizik od neplaćanja zajma.
Kreditne institucije često naplaćuju kamate na hipotekarne hipoteke po mnogo većoj stopi nego na primarne hipoteke da bi nadoknadile nošenje više rizika. To su često hipoteke s podesivom stopom (ARM-ovi), pa se kamatna stopa može potencijalno povećati u određenim vremenskim trenucima.
Zajmodavci nisu zakonski obvezni ponuditi vam najbolje dostupne uvjete hipoteke ili vas čak obavijestiti da su dostupne, pa prvo razmislite o podnošenju zahtjeva za najnižu hipoteku kako biste saznali ispunjavate li zaista.
Razumijevanje hipotekarnih hipoteka
"Subprime" se ne odnosi na kamate koje su često vezane uz ove hipoteke, već na kreditni rezultat pojedinca koji je uzeo hipoteku. Zajmoprimci s FICO kreditnim rezultatima ispod 600 često će biti zaglavljeni s hipotekarnim hipotekama i odgovarajućim višim kamatama. Ljudima s niskim kreditnim rezultatima može biti korisno pričekati razdoblje i izgraditi kreditnu povijest prije podnošenja zahtjeva za hipoteku kako bi se kvalificirali za glavni kredit.
Kamatna stopa povezana s hipotekarnom hipotekom ovisi o četiri faktora: kreditnom rezultatu, veličini predujma, broju kašnjenja s kašnjenjem u plaćanju u kreditnom izvješću dužnika i vrstama propusta koji se nalaze u izvješću.
Pod-hipoteka
Subprime hipoteke naspram glavnih hipoteka
Podnositelji zahtjeva za hipoteku obično se ocjenjuju od A do F, a bodovi A odgovaraju onima s uzornim kreditima, a F bodovi onima koji uopće ne mogu primjetiti mogućnost vraćanja zajma. Najpopularnije hipoteke daju se kandidatima A i B, dok kandidati C, D i F obično moraju dati ostavke na subvencionirane kredite ako će uopće dobiti zajmove.
Ključni odvodi
- "Subprime" se odnosi na ispodprosječni kreditni rezultat pojedinca koji uzima hipoteku, što ukazuje da bi on mogao biti kreditni rizik. Kamatna stopa povezana s hipotekarnom hipotekom obično je visoka da kompenzira zajmodavcima zbog preuzimanja rizika koji će dužnik nepodmirivanje zajma. Za financijsku krizu iz 2008. uglavnom je krivo širenje hipotekarnih hipotekarnih hipoteka ponuđenih nekvalificiranim kupcima u godinama koje su do raspada.
Primjer učinka hipotekarnih hipoteka
Pad tržišta stambenog prostora u 2008. godini uvelike je posljedica široko rasprostranjenih propusta u hipotekarnim hipotekama. Mnogi su zajmoprimci dobili ono što je bilo poznato kao NINJA zajmovi (bez prihoda bez posla bez imovine).
Te su hipoteke često izdavane bez zahtjeva za predujam, a nije ni potreban dokaz o primanjima. Kupac bi mogao izjaviti da je zarađivala 150 000 dolara godišnje, ali nije morala dostaviti dokumentaciju koja bi potkrijepila svoj zahtjev. Ti su se zajmoprimci tada našli pod vodom na padu stambenog tržišta čija je vrijednost kuće niža od hipoteke koju duguju. Mnogi od tih NINJA zajmoprimaca su propustili jer su kamatne stope povezane s kreditima bile "teaser rate", promjenjive stope koje su se vremenom počele nisko mijenjati i mijenjati, što čini vrlo teškim otplaćivanje načela hipoteke.
Wells Fargo, Bank of America i druge financijske institucije izvijestile su u lipnju 2015. da će početi nuditi hipoteke pojedincima koji imaju kreditni rejting u najnižim 600-im godinama, a neprofitna organizacija, zagovaranje u zajednici i organizacija vlasništva nad kućama u Americi pokrenula je inicijativu krajem 2018. godine, domaćini događanja u cijeloj državi kako bi se pomoglo ljudima da apliciraju za "non-premije" zajmove, koji su u stvari jednaki hipotekama s hipotekom.