Što je subprime zajam?
Subprime zajam je vrsta zajma ponuđenog po stopi koja je veća od premije za pojedince koji ne ispunjavaju uvjete za kredite po najpovoljnijoj stopi. Tradicionalni zajmodavci vrlo često su odbijeni zajmoprimače bez hipoteke zbog niskih kreditnih rejtinga ili drugih faktora koji sugeriraju da imaju opravdanu šansu da propuste u otplati duga.
Ključni odvodi
- Krediti za subprime imaju kamatne stope koje su veće od početne stope. Korisnici zajma za najniže cijene uglavnom imaju nisku kreditnu ocjenu ili su ljudi za koje se smatra da vjerovatno neće platiti kredit. Visoke kamatne stope mogu varirati među zajmodavcima, pa je dobra ideja kupovati prije nego što odaberete jedan.
Kako djeluje zajam za subprime
Kada banke pozajmljuju jedan drugome novac usred noći kako bi pokrile svoje obvezne rezerve, jedna drugoj naplaćuju premijsku stopu, kamatnu stopu koja se temelji na kamatnoj stopi saveznih sredstava koju je utvrdio Federalni odbor za otvoreno tržište Federalne rezervne banke. Kako web stranica Feda objašnjava, „Iako Federalne rezerve nemaju izravnu ulogu u postavljanju premije, mnoge banke odlučuju postaviti svoje najnovije stope temeljene dijelom na ciljanoj razini federalne stope fondova - stopi koju banke naplaćuju jedna drugoj za kratkoročne zajmove - osnovao ih je Savezni odbor za otvoreno tržište."
Od 1947. do 2019. godine najviša stopa kretala se s 1, 75% na 21, 5% do 5, 25% (od kolovoza 2019.). Na posljednjem sastanku, 18. rujna 2019., Fed je snizio stopu saveznih fondova na 1, 75% na 2%, što bi moglo smanjiti primarnu stopu na čak 5%.
5, 25%
Američki glavni kurs postavljen 31. srpnja 2019. godine.
Primarna stopa igra veliku ulogu u određivanju kamata koje banke naplaćuju svojim dužnicima. Tradicionalno, korporacije i druge financijske institucije primaju stope jednake ili vrlo blizu temeljne stope. Maloprodajni kupci s dobrim i jakim kreditnim povijesti koji uzimaju hipoteke, zajmove za male tvrtke i zajmove za automobile primaju stope nešto veće od, ali na temelju, premije. Podnositeljima zahtjeva s niskim kreditnim rezultatima ili drugim faktorima rizika nude zajmodavci kamatne stope koje su znatno veće od najniže stope - otuda i izraz „subprime zajam“.
Specifični iznos kamate naplaćen na subprim zajmu nije postavljen u kamenu. Različiti zajmodavci ne mogu ocjenjivati rizik dužnika na isti način. To znači da korisnik kredita sa suprimim kreditom ima priliku uštedjeti nešto novca kupovinom. Ipak, po definiciji, sve subprime zajmove više su od premije.
Također, korisnici kredita mogu slučajno naići na tržište subprime kreditiranja, na primjer, odgovarajući na hipoteke kada se stvarno kvalificiraju za bolju stopu od one koja im se nudi nakon što slijede na oglas. Zajmoprimci bi uvijek trebali provjeriti ispunjavaju li bolje stope od one koju su prvotno ponudili.
Veće kamatne stope na subprime zajmove mogu se pretvoriti u nekoliko desetaka tisuća dolara dodatnih plaćanja kamata tijekom trajanja hipoteke.
Posebna razmatranja za subprime zajmove
Kod velikih oročenih zajmova, poput hipoteka, dodatni postotni kamati često prelaze na desetke tisuća dolara dodatnih plaćanja kamata tijekom trajanja zajma. To može otežati otplatu kredita za subprime, zajmoprimcima s niskim primanjima, kao što je to činilo krajem 2000-ih. U 2007. godini veliki je broj dužnika koji drže hipoteke pod hipotekom počeo propadati. Konačno, ovaj pad subprime znatno je doprinio financijskoj krizi i velikoj recesiji koja je uslijedila. Kao rezultat, niz velikih banaka izvuklo se iz poslova s pozajmicama. No, u novije vrijeme to se počelo mijenjati.
Iako bi svaka financijska institucija mogla ponuditi zajam s subprim stopama, postoje zajmodavci koji se usredotočuju na subprime kredite s visokim stopama. Zacijelo, ovi zajmodavci daju zajmoprimcima koji imaju problema s dobivanjem niskih kamatnih stopa mogućnost pristupa kapitalu za ulaganje, rast poslovanja ili kupnju domova.
Zajmovi s subprimerom često se smatraju predatorskim zajmom, što je praksa davanja zajmoprimaca zajmovima s nerazumnim stopama i zaključavanja u dugove ili povećanja vjerojatnosti neplaćanja. Pa ipak, dobivanje subprime zajma može biti razumna opcija ako je zajam namijenjen otplati dugova s višim kamatama, poput kreditnih kartica ili ako dužnik nema drugog načina za dobivanje kredita.
