Što je konsolidacija studentskog zajma?
Konsolidacija studentskih zajmova je proces kroz koji uzimate novi zajam, koji se zatim koristi za otplatu ostalih postojećih studentskih zajmova. Umjesto da imate više zajmova i plaćanje zajma, imate samo jedan. Možete objediniti sve savezne studentske zajmove i većinu privatnih studentskih zajmova.
Količina novca koju ispunjavate uvjete za posudbu ovisi o troškovima vašeg sveučilišta za određenu godinu. Ako diplomirate za četiri godine, vjerojatno ćete imati četiri kredita - čak i više, ako ste uzeli i privatni zajam za dodatna sredstva. To je
Konsolidacija zajma može jednostavno biti vaš život, ali to morate učiniti pažljivo kako biste izbjegli gubitak povlastica koje trenutno možete imati - ili ste podobni za njih - pod kreditima koji imate sada. Ali prvo morate biti sigurni da li ispunjavate uvjete za konsolidaciju.
Dug studentskih zajmova: je li konsolidacija odgovor?
Uvjeti za ispunjavanje uvjeta za konsolidaciju studentskih zajmova
U većini slučajeva smatrate se da možete konsolidirati zajmove ako:
- Trenutno niste u školi ili ste upisani u statusu koji je kraći od honorara. Trenutno plaćate zajma ili ste unutar razdoblja počeka zajma, imate dobru povijest otplate (što znači da niste zaostali za svoje kredite) sa najmanje 5000 do 7.500 dolara zajma
Iako ne morate ispunjavati minimum za kombiniranje duga u saveznom programu izravnog konsolidacijskog zajma, privatni zajmodavci i kreditne tvrtke obično zahtijevaju minimalni saldo zajma. Ne možete objediniti privatne studentske zajmove sa saveznim studentskim zajmovima, a možete samo konsolidirati zajmove koje imate u svoje ime; to znači da ne možete objediniti vlastite zajmove sa supružnikom ili kredite koje su vaši roditelji uzeli za financiranje vašeg fakultetskog obrazovanja.
Za i protiv konsolidacije studentskog zajma
Iako će postupak konsolidacije pojednostaviti vaš život i olakšati vam ažuriranje plaćanja, potrebno je razmotriti neke negativne aspekte.
prozodija
-
Pojednostavljivanje postupka plaćanja računa
-
Produženje roka otplate
-
Snižavanje kamatne stope
-
Prijelaz sa zajma s promjenjivom kamatnom stopom na zajam s fiksnom stopom
-
Snižavanje mjesečnog iznosa plaćanja
-
Ulazak u alternativni plan otplate
-
Postepena otplata (mjesečne isplate počinju nisko, a zatim povećavaju)
-
Otplata osjetljiva na dobit (mjesečne isplate su postotak poreza na dobit)
-
Dobivanje pogodnosti zajmoprimca
kontra
-
Plaćanje više u ukupnim kamatama
-
Imati veći ukupni iznos otplate kredita
-
Duže ste u dugu (ako produžite rok zajma)
-
Gubitak zajmoprimca koristi od trenutnog zajmodavca (tj. Popusta na kamate, rabata
-
Isplata naknada zajmoprimcima (tj. Rabati, odricanja od naknada)
-
Moguće kazne za plaćanje unaprijed
-
Gubitak grejs perioda na originalnim zajmovima, ako ih ima
Prednosti konsolidacije
Imajte na umu da se neki konsolidacijski profesionalci primjenjuju samo na savezne zajmove ili samo na privatne zajmove. To je jedan od razloga što ćete, ako imate obje vrste zajmova, trebati odvojeno ih konsolidirati (vidjeti dolje). Također: Uvijek možete zadržati zasebni zajam koji ima posebno dobre prednosti zajmoprimca.
Primjenjuje se na sve zajmove
Pojednostavljenje postupka plaćanja računa. Sa samo jednim kreditom imate za pamćenje samo jedan rok otplate i jedan ček za pisanje.
Produženje roka otplate Novim zajmom možete produžiti vrijeme koje morate otplaćivati, često između 12 i 30 godina (u usporedbi sa standardnih 10).
Snižavanje mjesečnog iznosa plaćanja Produljenje roka zajma znači da ćete svaki mjesec plaćati manje.
Dobivanje pogodnosti zajmoprimca. Zajmodavci će često vlasnicima kredita ponuditi određene pogodnosti (popusti za automatsko plaćanje, evidencija o plaćanju na vrijeme, itd.) Jer su dobri zajmoprimci. Ako zajmodavac ne daje nikakve koristi, možda biste trebali razmotriti konsolidaciju zajmova s onim zajmodavcem.
Samo za privatne zajmove
Snižavanje kamatne stope. Ako imate jedan ili više privatnih studentskih zajmova i poboljšali ste kreditni rezultat od primanja zajma, možda ćete se moći kvalificirati za konsolidirani zajam s nižom kamatnom stopom.
Prijelaz sa varijable na zajam s fiksnom stopom. Ako imate privatne studentske zajmove s različitim promjenjivim kamatnim stopama, možda ćete se moći konsolidirati i dobiti jedan novi zajam s fiksnom kamatnom stopom - dobar potez ako su se cijene znatno smanjile otkako ste u školi.
Samo za savezne zajmove
Ulazak u alternativni plan otplate. Konsolidacija vas može prihvatiti za savezne programe zajma koji olakšavaju otplatu zajmova.
- Postepena otplata omogućuje vam da počnete s isplatama u nižem mjesečnom iznosu, a zatim postupno povećavate taj iznos otplate svake dvije godine. Otplata osjetljiva na prihode, koja izračunava vaš mjesečni iznos plaćanja kao postotak mjesečnog dohotka prije poreza.
Nedostaci konsolidacije
Protiv konsolidacije studentskih zajmova odnosi se na sve vrste zajmova.
Plaćanje više u ukupnim kamatama. To je zato što ćete ponovo pokrenuti sat otplate kredita i to će vjerojatno biti duže vrijeme. Stoga, iako je vaša kamatna stopa jednaka ili niža, vjerojatno ćete na kraju platiti više kamate.
Imati veći ukupni iznos otplate kredita. Više kamata znači da će ukupna otplata kredita biti veća.
Duže ste u dugu (ako produžite rok zajma). Kao što je gore diskutirano.
Gubitak zajmoprimca koristi od trenutnog zajmodavca (tj. Popusta na kamate, rabata). Ako su pogodnosti zaista bujne za određeni kredit, ne morate ih uključiti u konsolidaciju.
Isplata naknada zajmoprimcima (tj. Rabati, odricanja od naknada). Uključite ih, ako ih ima, u ukupni trošak vašeg konsolidacijskog zajma prije nego što se odlučite na konsolidaciju i koje kredite trebate uključiti u kombinaciju.
Moguće kazne za plaćanje unaprijed. Imajte to na umu kada planirate konsolidaciju zajma.
Gubitak grejs perioda na originalnim zajmovima, ako ih ima. Studentski zajmovi često imaju razdoblje odgode nakon završetka studija prije nego što morate početi otplatu. Vaš konsolidacijski zajam vjerojatno to neće imati.
Ako objedinite mješavinu saveznih i privatnih zajmova, izgubite zaštitu koje pružaju savezni studentski zajmovi. Istražite savezni program zajma za izravnu konsolidaciju kako biste konsolidirali savezne zajmove.
Učinite matematiku o konsolidaciji zajma
Treba biti oprezan ako privatni zajmodavac obeća dramatično sniziti kamatnu stopu konsolidacijom saveznih studentskih zajmova. Istina je da zajmodavci teže prosjeku kamatnih stopa koje trenutno plaćate na vaše postojeće savezne studentske zajmove, a zatim zaokružite taj broj do najbliže jedne osmine postotka.
Iako kamatna stopa na novi zajam može biti niža od veće kamatne stope, također će biti viša od niže kamatne stope koju trenutno plaćate. Dakle, sveukupno ćete platiti otprilike isto ili možda samo nešto više za svoj novi, konsolidirani zajam.
Evo primjera
Marisa plaća 3, 6% na 3.500 zajmova u Staffordu i 6, 8% na Staffordovom zajmu od 6.500 dolara. Ako bi trebala konsolidirati te zajmove, zakoniti zajmodavac izračunao bi novu kamatnu stopu slijedeći formulu: (3.500 x x 3.6%) + (6.500 x 6.8%) / (3.500 $ + 6.500) = 5.68%. To bi bilo zaokruženo na 5, 75%. Iako je ukupna kamatna stopa na konsolidirani zajam manja od 6, 8% Marisa je plaćala kredit od 6.500 USD, to je znatno više od 3, 6% koliko je platila na 3.500 dolara zajma.
Najbolja pravila: Prije nego što konsolidirate studentske zajmove, usitnite brojeve. Razmislite koliko će vam vremena trebati za vraćanje novog zajma i koliko ćete ukupne kamate morati platiti kao rezultat. Odmjerite to uz korist niže kamatne stope, manjih mjesečnih uplata i samo jedne - a ne višestruke - isplate studentskog zajma za obradu svakog mjeseca.
Oprez za konsolidaciju zajma: Ne miješajte savezne i privatne zajmove
Kao što je spomenuto ranije, ako imate i savezne studentske zajmove i privatne studentske zajmove, trebali biste ih objediniti odvojeno, a ne zajedno.
Privatnim studentskim zajmovima nedostaje određene zaštite. Kombinirajući ih sa saveznim zajmovima, diskvalificirat će vas da se prijavite za beneficije predviđene za savezne studentske zajmove, poput produženja roka otplate kredita, planova otplate usmjerenih na dohodak i saveznih programa oprosta.
To bi vam omogućilo dva plaćanja zajma mjesečno, što je ipak jednostavnije od četiri ili pet ili više njih. I to prije nego što kreneš u školsku školu….
