Što je životno osiguranje u tuđini?
Životno osiguranje u stranom vlasništvu (STOLI) ugovor je u kojem investitor drži policu životnog osiguranja bez neovisnog kamata. Bez osiguravajućeg kamata, ulagaču bi obično bilo zabranjeno kupovati originalnu policu.
Koliko vam je životnog osiguranja potrebno?
Razumijevanje stranog životnog osiguranja (STOLI)
Životno osiguranje u stranom vlasništvu (STOLI) ili životno osiguranje podrijetlom iz inozemstva način je zaobići zahtjev za osiguravajućim kamatama kupnje životnog osiguranja. Za legalnu kupnju životnog osiguranja kupac mora imati osigurani interes osiguranika. To znači da bi smrt osiguranika negativno utjecala na financije vlasnika polisa. Neke definicije osiguravajućeg interesa zahtijevaju da kupac i osiguranik imaju ljubavni odnos, poput onog koji postoji između supružnika ili roditelja i djece.
Ključni odvodi
- Police za životno osiguranje u vlasništvu stranih strana duguju treće strane, obično ulagači, bez ikakvih osiguranih kamata.SOLI police često se nude u zamjenu za zajmove koje osiguranik može koristiti tijekom svog života. SOLI je nezakonit jer daje osiguraniku, koji nema osigurani interes ili odnos s osiguranikom, prednost u smrti osiguranika.
Dogovori STOLI uglavnom su protuzakoniti, a mnogi programi uključuju lažno financijsko izvještavanje. Na primjer, stariji građanin koristi lažno pretjerane financijske brojeve za kupnju izuzetno velikih polica životnog osiguranja. U zamjenu za treće strane pristaje financirati premije. Na kraju, originalni kupac položi policu u povjerenje prije nego što je proda zajmodavcu treće strane za gotovinsko plaćanje. Osiguranik dobiva "besplatni" novac. Zajmodavac treće strane dobiva veliku policu životnog osiguranja koja plaća porez bez poreza kada osiguranik umre.
Kritika stranog životnog osiguranja
Nedostatak osiguravajućeg interesa čini STOLI krajnje neetičkim. Ako osiguranik ima osigurani interes, razborito je pretpostaviti da se nada dugoj dobi osiguranika, a ne ubrzanoj smrti samo radi naplate smrtne koristi. Bez osiguravajućeg kamata, osiguranik ima više interesa za smrt osiguranika, događaj koji zaključuje sporazum i koristi trećoj strani.
Imajući neovisni interes zadržava životno osiguranje u korporativnom vlasništvu (COLI) zakonskim, a nekima i etičkim. Dok COLI polisa prikuplja premije od poslodavca \ korisnika, financijska vrijednost zaposlenika \ osiguranika tvrtke daje poslodavcu interes za daljnje zdravlje i dobrobit osiguranika.
Čak i politika u vlasništvu tvrtke, široko zakonska i široko korištena, može uposliti zaposlenike neugodno. HH Holmes, poslovni čovjek iz devetnaestog stoljeća i prvi poznati američki serijski ubojica, slavno je kupio police životnog osiguranja na svojim zaposlenicima prije nego što su ih ubili. Zbog toga je za izdavanje životnog osiguranja podložno nekoliko zahtjeva, uključujući i pristanak osiguranika.
Posebna razmatranja
Uobičajeno rješenje zahtjeva za osiguravanje kamata je njegova izrada, kao u gornjoj hipotetičkoj situaciji. Ulagač koji želi skinuti polisu životnog osiguranja na strancu može odmah stvoriti neizdrživu kamatu tako što će strancu dati zajam. Smrt neznanca ostavila bi zajam neplaćenim, ispunjavajući najskromniju definiciju osiguranih kamata.
Unatoč tome što Služba za unutarnje prihode i državne vlade imaju prezir prema STOLI-u, kao i sve veću budnost osiguravajućih društava, takva praksa i dalje traje.
