Jednostavno zanimanje nasuprot složenom interesu: pregled
Prilikom analize uvjeta zajma važno je uzeti u obzir više od kamatne stope. Dva kredita mogu imati identične iznose glavnice, kamatne stope i duljine otplate, ali značajne razlike u visini kamate koju plaćate, posebno ako jedan kredit koristi jednostavne kamate, a drugi koristi složene kamate.
Ključni odvodi
- Jednostavna kamata izračunava se koristeći samo glavni saldo zajma. Složenim kamatama kamata po razdoblju temelji se na glavnici i uvećanim zaostalim kamatama. Kamatni spojevi tijekom vremena. Zakon o istini u pozajmici (TILA) zahtijeva da zajmodavci otkriju uvjete zajma potencijalnim zajmoprimcima, uključujući ukupni iznos kamate u dolarima koji će biti vraćen za vrijeme trajanja zajma i bez obzira na to da li kamata obračunava jednostavno ili se povisuje.
Jednostavna kamata
Jednostavne kamate obračunavaju se samo glavnicom zajma.
Zakon o zajmu istine (TILA) zahtijeva da zajmodavci otkriju uvjete zajma potencijalnim zajmoprimcima, uključujući ukupni iznos kamate u dolarima koji se vraća tijekom trajanja zajma i bez obzira na to jesu li kamate obračunane jednostavno ili je složen.
Zajednički interes
Uz složene kamate, kamata po razdoblju temelji se na glavnici i uvećanoj zaostaloj kamati. S vremenom su zanimljivi spojevi.
Osim detaljnog pregleda izjave Istina u pozajmici , brzi matematički izračun govori o tome gledate li jednostavne ili složene kamate.
Ključne razlike
Pretpostavimo da ste posudili 10.000 američkih dolara uz 10% godišnje kamate s glavnicom i kamatama koje dospijevaju kao paušalni iznos za tri godine. Jednostavnim izračunom kamata, 10% glavnice se dodaje na iznos otplate tijekom svake tri godine. To izlazi na 1.000 USD godišnje, što ukupno iznosi 3000 dolara tijekom kamata. Kad otplatite, tada dospjeli iznos iznosi 13.000 dolara.
Pretpostavimo da sada uzimate isti kredit, pod istim uvjetima, ali kamate se svode na godišnjoj razini. Prve godine kamatna stopa od 10% izračunava se samo od glavnice od 10 000 USD. Nakon što je to učinjeno, ukupni neizmireni saldo, glavnica plus kamata, iznosi 11.000 USD. Razlika počinje u drugoj godini. Kamata za tu godinu temelji se na punih 11.000 američkih dolara koje trenutno dugujete, a ne samo na glavnici od 10.000 USD. Na kraju druge godine, dugujete 12.100 USD, što postaje osnova za obračun kamata za treću godinu. Kada dođe do zajma, umjesto da dugujete 13.000 dolara, na kraju dugujete 13.310 dolara. Iako možda ne smatrate da je 310 dolara velika razlika, ovaj je primjer samo trogodišnji zajam; složene kamate se skupljaju i postaju opresivne s dužim uvjetima kredita.
Drugi čimbenik na koji treba paziti je koliko često se povećava kamata. U gornjem primjeru to je jednom godišnje. Međutim, ako se slože češće, poput polugodišnjeg, tromjesečnog ili mjesečnog, razlika između složenih i jednostavnih kamata raste. Češće sastavljanje znači da se baza od koje se izračunavaju nove kamate brže povećava.
Još jedna jednostavna metoda za određivanje koristi li vaš zajam jednostavni ili složeni kamata je usporedba njegove kamatne stope s godišnjim postotkom, za koji TILA također zahtijeva da vjerovnici otkriju. Godišnja postotna stopa (APR) pretvara financijske troškove vašeg zajma, koji uključuju sve kamate i naknade, u jednostavnu kamatnu stopu. Bitna razlika između kamatne stope i travanj znači jednu ili obje dvije stvari: vaš zajam koristi složene kamate ili uključuje kamate za kredit pored kamata.
