Loš kredit može imati mnogo negativnih posljedica. Ako imate naviku plaćati račune nakon roka, kasne naknade vjerovatno neće biti vaš jedini problem. Loše navike zaduživanja erodiraju vašu kreditnu sposobnost, što ga čini mnogo težim za dobivanje kredita u budućnosti. Također mogu otežati sklapanje ugovora o mobitelu ili čak određeni posao. Evo samo nekih mogućih posljedica.
Ključni odvodi
- Loši kredit može otežati dobivanje kredita za automobile i kuće te ispunjavanje uvjeta za račune na kreditnim karticama. Čak i ako vam se ponudi zajam, šanse su da će biti po višoj kamatnoj stopi. Potrošači s nižim kreditnim rezultatima uglavnom plaćaju više za auto, osiguranje stanara i vlasnika domova. Poslodavci mogu pokrenuti kreditni ček prije nego što vam ponude posao, pogotovo ako se prijavljujete za rukovodeće mjesto ili posao koji uključuje rukovanje novcem.
Loš kredit znači probleme dobiti kredit
Vjerojatno vas ne iznenađuje da banke prije nego što vam predaju novi zajam žele znati koliko ste vjerojatni da ćete ih vratiti. Jedan od glavnih načina na koji oni daju procjenu jest naručivanje vašeg kreditnog rezultata putem davatelja usluga kao što su FICO i VantageScore. Ovi modeli bodovanja koriste podatke u vašim kreditnim izvješćima - od salda kredita do povijesti plaćanja - za procjenu vaše kreditne sposobnosti.
Niska ocjena može otežati pozajmljivanje, bilo da je riječ o kreditu za automobil, hipoteci ili računu kreditne kartice. A ako se kvalificirate, vjerojatno ćete morati platiti više kamatne stope kako biste nadoknadili visoku razinu rizika neplaćanja. Na primjer, mnogo izdavača kreditnih kartica zahtijeva kreditnu ocjenu koja je negdje između "dobra" i "izvrsna" - što znači FICO rezultat od najmanje 670 i VantageScore ocjenu 700 ili više.
Ako želite kupiti dom sa konvencionalnim zajmom, trebat će vam FICO od najmanje 620. Zajmoprimci mogu ponekad dobiti hipoteku FHA s ocjenom čak 500, iako biste odložili barem 10% i imali da platite hipotekarno osiguranje, što će povećati vaše ukupne troškove posudbe.
670
Minimalni FICO rezultat potreban za dobivanje mnogih računa na kreditnim karticama.
Manje mogućnosti iznajmljivanja
Kupac kupci nisu jedini koji se moraju brinuti zbog mrljaste kreditne povijesti. Može doći i u progonstvo kod pokušaja najma. Kao i kod banaka, iznajmljivači vole da povećaju vašu mogućnost da ih plate na vrijeme prije nego što predaju ključeve imovine. Stoga će obično dobivati vaše kreditno izvješće kao dio postupka prijave.
Ako ste u prošlosti napravili neke propuste za posuđivanje, dobivanje novog mjesta može biti teško. Postoje neki načini oko lošeg kredita - na primjer, možete dobiti cosignera ili ponuditi plaćanje većeg sigurnosnog depozita - ali mnogo je lakše ući s respektabilnim rezultatom.
Dobra kreditna povijest može važiti jednako koliko i starijim odraslim osobama, ali i za one mlađe. Medicare obično ne plaća dugotrajni boravak u staračkom domu ili centru za pomoćni život, tako da se te ustanove oslanjaju na privatne isplate. Često provode kreditni ček prije priznanja kako bi bili sigurni da podnositelj zahtjeva može platiti račun.
Uvijek biste trebali znati svoj kreditni rezultat prije nego što pokušate posuditi novac.
Viši troškovi osiguranja
Evo nečega što mnogi potrošači ne očekuju kada skupe veliki račun za kreditne kartice ili zaostanu na hipoteci: plaćaju veće premije osiguranja automobila. Ipak, upravo se to događa s nekim prijevoznicima (iako neke države to zabranjuju).
Ako se pitate zašto je to tako, to je zbog istraživanja koja pokazuju povezanost između loših kreditnih rezultata i vjerojatnosti da će vozači podnijeti zahtjev putem svog prijevoznika auto osiguranja. Što je lošija kreditna sposobnost, veći su izgledi da ćete dobiti nesreću. Izvješće Zebre, mjesto za usporedbu osiguranja za 2019. godinu, otkrilo je da su vozači s lošim rezultatima plaćali više nego dvostruko više od onih s iznimnim rezultatima.
Druge vrste osiguratelja također mogu pregledavati vaša kreditna izvješća. Na primjer, neke politike iznajmljivača i vlasnika kuća koriste vlastiti sustav bodovanja za određivanje vaših tarifa. Iako kompanije za životno osiguranje obično ne koriste kreditne rezultate u postupku preuzimanja ugovora, možda je teže dobiti policu ili dobiti najbolje stope ako ste nedavno imali bankrot.
Plaćanje pologa za komunalne usluge
Loš kredit je često prepreka kada pokušavate postaviti račun u komunalnom ili internetskom poduzeću. Kupci s nižim kreditnim rezultatima možda će morati uplatiti depozit prije prijave, što djeluje kao osiguranje ako ne platite račun.
Čak i uspostavljanje usluge kod davatelja mobilnih telefona može postati malo napornije ako ne možete pokazati dobru povijest posudbe. Neki zahtijevaju da korisnici s nižim kreditnim rezultatima koriste unaprijed plaćeni plan ili polažu polog. Možda ćete imati i problema s kvalificiranjem za najpovoljnije ponude na traženijim telefonima.
Poteškoće s poslom za posao
Sljedeći put kad razgovarate o nekom poslu, vaš potencijalni poslodavac možda neće tražiti samo popis referenci, nego i dozvolu za pokretanje kreditnog čeka. Zašto? Za određene uloge - uključujući menadžerske položaje i poslove koji uključuju rukovanje novcem - tvrtke žele znati da se osoba kojoj zapošljavaju može vjerovati pri donošenju financijskih odluka.
Prema anketi CareerBuilder iz 2016. godine, 72% poslodavaca reklo je da provjerava pozadinu za svaki novi najam, a od toga 29% vodi kreditni kapacitet kandidata kao dio evaluacijskog postupka. Napuštanje vašeg kreditnog rezultata ne može vas koštati samo novca u obliku skupih zajmova. Također može ograničiti vašu sposobnost zarade.
Donja linija
Loša kreditna povijest može imati šire posljedice nego što možda mislite. Ne samo da će nepotpuno kreditno izvješće dovesti do viših kamatnih stopa i manje mogućnosti zajma; također može otežati pronalaženje smještaja i stjecanje određenih usluga. U nekim slučajevima to može računati na vas u potrazi za poslom. Ako je prošlo dosta vremena otkako ste dostigli vrhunac u svom kreditnom izvještaju, možda je dobro vrijeme da vidite gdje stojite.
