Sadržaj
- Zajmovi protiv povlačenja
- diversifikacija
- Dvostruko oporezivanje
- Neuspjeh u uplati
- Zašto uzimati zajam iz svog plana
- Provjerite odredbe plana
- Dopunjavanje računa
- Donja linija
Svrha mirovinskog planiranja je financiranje godina nakon radnog staža, omogućavajući vam održavanje ili poboljšanje životnog standarda prije umirovljenja. Kao takav, vaš financijski / mirovinski planer potaknut će vas da uštedite koliko možete na kvalificiranim računima za umirovljenje i odgodite podizanje povlačenja onoliko dugo koliko je to dopušteno planom.
Uzimanje sredstava s vašeg mirovinskog računa može negativno utjecati na vašu mirovinsku štednju, ali postoje slučajevi kad to ima smisla., razmotrit ćemo neke od prednosti i nedostataka posuđivanja s vašeg mirovinskog računa.
Zajmovi protiv povlačenja
Prvo, razlikujmo. Uzimanje zajma razlikuje se od podizanja s mirovinskog računa. Oboje, naravno, smanjuju imovinu u svom portfelju: Ako vaš račun ima 100.000 USD, a uzmete 40.000 USD, ostat ćete u iznosu od 60.000 USD. Međutim, povlačenjem od vas nije potrebno vratiti raspodijeljeni iznos iz plana, dok zajam mora biti vraćen na plan kako se ne bi smatrao poreznim događajem.
diversifikacija
Diverzifikacija je važan dio mirovinskog planiranja. (Vidi: "Važnost diverzifikacije.") Planerski odlasci u mirovinu obično preporučuju da se imovina podijeli u skladu s tolerancijom na rizik od pojedinog klijenta. Iako se planiranje temelji na prošlom i predviđenom učinku imovine, rizik se mora uzeti u obzir, osim kada je riječ o imovini koja proizvodi zajamčenu stopu povrata ili zajamčene kamate. Jedan od nedostataka zaduživanja iz vašeg mirovinskog plana je taj što se iznos zajma više ne ulaže i, samim tim, može pokvariti omjere diverzifikacije sve dok se iznos ne vrati na plan.
Međutim, kad uzmete zajam, iznos zajma tretirat će se kao imovina u planu jer će biti zamijenjena vašom zapisnicom. Iako se iznos neće diverzificirati, dobit će zajamčenu stopu povrata, koja bi mogla biti prosjek primarne stope plus 2%. Imajte na umu da diverzifikacija dolazi s rizicima, a postoji i mogućnost da biste mogli imati negativan povrat ulaganja ako neka od vaših ulaganja nema zajamčenu stopu povrata. Stoga je prednost uzimanja zajma sa svog računa ta što ćete dobiti zajamčenu stopu povrata od iznosa zajma.
Dvostruko oporezivanje
Jedan od argumenata protiv uzimanja zajma iz vašeg mirovinskog plana jest da će se iznos koji otplaćujete kamate dvostruko oporezivati. To je zbog toga što će se zajam, uključujući kamate, vršiti s iznosima koji su već oporezovani i oporezat će se kada se povuku s mirovinskog računa.
"Čim otplata zajma nakon oporezivanja dostigne plan od 401 (k), oni postaju pretporezni, a kad se povučete i započnete s distribucijom, otplata kredita će se ponovno oporezivati", kaže Michael Mezheritskiy, predsjednik, Milestone Asset Management Group, Avon, Ct. "Dakle, dvostruko oporezivanje."
Pogledajmo primjer:
Predpostavka br. 1:
- Vi doprinosite 100 000 USD za vaš mirovinski plan uz pretporez. 100 000 USD ostvaruje zaradu od 10 000 USD. Nikada niste uzeli zajam iz stanja vašeg mirovinskog plana.
110 000 USD oporezat će se po običnoj stopi poreza na dohodak kada se povuče s vašeg mirovinskog računa. Budući da je 100.000 USD došlo iz prireznih poreza, a zarada od 10.000 USD prikupljana uz pretporez, 110.000 USD oporezat će se samo ako se povuče.
Pretpostavka br. 2:
- Vi doprinosite 100 000 USD svom mirovinskom planu na pretporeznoj osnovi. 100 000 USD ostvaruje zaradu od 8 500 USD. Iz plana ste uzeli zajam u iznosu od 20 000 USD. Otplaćena kamata na kredit je 1500 USD.
110 000 USD oporezat će se po običnoj stopi poreza na dohodak kada se povuče s vašeg mirovinskog računa. Budući da je 100.000 USD došlo iz prireza prije rata, a zarada od 8.500 USD na osnovi pretporeza, 108.500 USD oporezat će se samo kad se povuku. Međutim, 1.500 USD koji su nastali otplatom kamate na zajam vraćeni su s iznosima koji su već oporezovani i ponovno će se oporezivati nakon što se povuku s vašeg mirovinskog računa. Kao rezultat toga, od 1.500 dolara plaćat ćete dva puta porez.
Posljedice neisplate plaćanja
Uz nekoliko usko definiranih izuzetaka, krediti sa vašeg mirovinskog računa moraju se otplaćivati najmanje tromjesečno i moraju biti vraćeni u visini, amortizirani iznosi glavnice i kamata. Neispunjavanje ovih zahtjeva moglo bi rezultirati da se zajam smatra oporezivom transakcijom. To bi ujedno značilo da gubite mogućnost obračunavanja poreza na dobit za taj iznos i s njim vršite raznolika ulaganja.
"Mislim da je uvijek najbolje ne pozajmljivati se iz mirovinskog plana, osim ako nije krajnje sredstvo. Iako je to pozicionirano kao porezni pristup pristupu kapitalu, to se ne može uvijek dogoditi na takav način ", kaže Allan Katz, predsjednik sveobuhvatne grupe za upravljanje bogatstvom, LLC, u Staten Islandu, NY
Bilansi zajma koji se tretiraju kao raspodjele ne podliježu samo porezu na dohodak, već mogu podlijegati i 10% kazna rane raspodjele.
Zašto uzimati zajam iz svog mirovinskog plana?
Trebali biste uzimati zajmove iz svog mirovinskog plana samo ako ste iscrpili svoje druge mogućnosti financiranja ili ako će zajam pomoći u poboljšanju vaših financija. Na primjer, ako imate stanje na kreditnoj kartici u iznosu od 20 000 USD uz kamatnu stopu od 15%, a mogli biste si dopustiti plaćanje 400 USD mjesečno, možda bi bilo dobro financijski uzeti kredit iz svog mirovinskog plana kako biste otplatili kreditnu karticu stanja. Usporedimo dva scenarija:
| Iznos kredita za umirovljenje | $ od 20.000 | Stanje kreditne kartice | $ od 20.000 |
| Kamatna stopa | 4, 50% | Kamatna stopa | 15% |
| Učestalost plaćanja | dvonedjeljni | Učestalost plaćanja | Mjesečno |
| Iznos plaćanja | $ 171, 94 | Iznos plaćanja | 400 $ |
| Period otplate | Pet godina | Period otplate (ako otplata iznosi 400 USD mjesečno) | Šest godina 7 mjeseci |
| Ukupne kamate | $ 2, 351.41 | Ukupne kamate | $ 11.582 |
Iako je istina da će 2.351, 41 USD koji platite s kamatama na iznos zajma biti dvostruko oporezovan, očigledna korist je da će vam se kamata vratiti umjesto kompaniji za kreditne kartice, a iznos koji plaćate s kamatama iznosit će znatno niži.
Još jedan dobar razlog za uzimanje zajma s vašeg umirovljeničkog računa je korištenje iznosa zajma za kupnju kuće. Kao što pokazuju trendovi u industriji, uloženi iznosi u vaš dom daju značajan povrat ulaganja. Nadalje, svoj dom možete također koristiti za financiranje mirovine, bilo prodajom kuće ili preuzimanjem obrnute hipoteke.
"Preporučujem da se iz mirovinskog plana posudite za kapitalne izdatke poput popravka kuće ili za pokretanje posla i za konsolidaciju duga u određenim situacijama", kaže Wes Shannon, CFP®, osnivač SJK Financial Planning, LLC, iz Hursta, Texas. "Nikad se nemojte posuditi od mirovinskog plana za troškove obrazovanja. Vlada omogućuje jednostavne niskobudžetne zajmove dostupne za koledž, ali ne i za vašu mirovinu."
Provjerite odredbe plana
Nisu svi kvalificirani planovi dopušteni zajmovi, a neki koji to čine dopuštaju ih samo u posebne svrhe, poput kupnje, izgradnje ili obnove primarnog prebivališta ili plaćanja visokog obrazovanja ili medicinskih troškova. Drugi dopuštaju kredite iz bilo kojeg razloga. Vaš administrator plana moći će objasniti odredbe o zajmu na vašem mirovinskom računu.
Dopunite račun nakon što uzmete zajam
Većina planova omogućit će vam da ubrzate otplatu zajma, što će pomoći bržem vraćanju plana. Obavezno uključite otplatu zajma u svoj proračun. To će vam spriječiti trošenje sredstava.
Donja linija
Ne biste trebali uzimati zajam sa svog mirovinskog računa osim ako to nije apsolutno nužna potreba ili nema dobrog financijskog smisla. Utvrđivanje da li je zajam prikladan za vas zahtijeva procjenu vašeg financijskog profila i usporedbu opcije zajma s drugim opcijama, poput uzimanja zajma od financijske institucije (ako je dostupno) ili otplatom stanja na kreditnoj kartici s vremenom. Obavezno porazgovarajte o tome sa svojim financijskim planerom, kako bi on ili ona mogli pomoći da odlučite koja je opcija najbolja za vas.
Usporedite investicijske račune × Ponude koje se pojavljuju u ovoj tablici potječu od partnerstava od kojih Investopedia prima naknadu. Opis pružatelja uslugapovezani članci
401k
4 razloga za posudbu sa vašeg 401 (k)
401k
Mogu li koristiti svoj 401 (K) za kupnju kuće?
401k
Isplaćuju li se zajmovi 401 (k)?
Računi za štedne mirovine
Posudba iz vašeg mirovinskog plana
401k
Mogu li sada potrošiti 401 (k) i prijaviti to kao prihod sljedeće godine?
Računi za štedne mirovine
Pravila za uravnoteženje nakon oporezivanja na računima umirovljenja
Veze partneraPovezani uvjeti
Potpuni vodič za Roth IRA Roth IRA je račun za mirovinsku štednju koji vam omogućuje da povučete svoj novac bez poreza. Saznajte zašto je Roth IRA možda bolji izbor od tradicionalnog IRA-a za neke štediše u mirovini. više Planiranje mirovina Planiranje mirovina je postupak određivanja mirovinskih ciljeva, tolerancije na rizik i radnji i odluka potrebnih za postizanje tih ciljeva. više Što je povlačenje teškoće? Ovo hitno povlačenje iz mirovinskog plana može se dopustiti za izvanredne potrebe, ali često je podložno porezima ili kaznama računa. više mirovinski plan Mirovinski plan je plan umirovljenja koji od poslodavca zahtijeva da plaća doprinose u zbir sredstava koja su namijenjena za buduću korist radnika. više Osobne financije Osobne financije odnose se na upravljanje prihodima i troškovima, štednju i ulaganje. Saznajte koji obrazovni resursi mogu usmjeriti vaše planiranje i osobne karakteristike koje će vam pomoći donijeti najbolje odluke o upravljanju novcem. više pročitajte ovo prije nego što konsolidirate studentske zajmove Saznajte prednosti i nedostatke konsolidacije studentskih zajmova i zašto je ključno zasebno objediniti savezne i privatne studentske zajmove. više