Što je tablica smrtnosti za odabir
Odabrana tablica smrtnosti prikazuje statistiku izvanrednih situacija za određeno razdoblje. Odabrana tablica smrtnosti uključuje podatke o smrtnosti pojedinaca koji su nedavno kupili životno osiguranje. Ti ljudi imaju nižu stopu smrtnosti od osoba koje su već osigurane, uglavnom zbog činjenice da su najvjerojatnije upravo položili određene liječničke preglede potrebne za osiguranje.
BREAKING DOWN Odaberite tablicu smrtnosti
Osiguravajuća društva koriste odabrane tablice smrtnosti (i druge vrste tablica smrtnosti) kako bi odredili odgovarajuće premije i naknade koje moraju naplatiti pojedincima koji traže osiguranje kako bi bili profitabilni. Odabirne, krajnje i zbirne tablice smrtnosti mogu koristiti osiguravajuća društva da bi izračunali rizike povezane s pojedincima koji traže osiguranje.
Uobičajeno je da će ljudi koji su nedavno kupili police životnog osiguranja manje vjerovatno umrijeti od ljudi koji su kupili police životnog osiguranja u dalekoj prošlosti. To je zato što oni koji kupuju policu životnog osiguranja često moraju proći fizičke preglede da bi ih odobrili. Dakle, ako su odobreni, to obično znači da imaju barem pristojnu razinu zdravlja. Isto se, međutim, ne može reći za ljude koji su životno osiguranje kupili godinama ili čak desetljećima. Odabrane tablice smrtnosti koriste se za potvrdu da se ovaj trend drži.
Ocijenite razlike na tabelama krajnjeg u odnosu na odabir smrtnosti
Razlika između stope smrtnosti "select" i "ultimate" vidljiva je kada se netko prijavi za životno osiguranje, tvrtka ima priliku provjeriti zdravstveno stanje potencijalnog osiguranika. Ovaj postupak odabira lijekova uklanja zaslone protiv nezdravih podnositelja zahtjeva, tako da prihvaćeni podnositelji zahtjeva imaju manje šanse umrijeti u sljedećim godinama. Ovaj se učinak postepeno smanjuje tijekom 15 do 25 godina. Ponovnim podnošenjem zahtjeva za životno osiguranje osiguranik se može smjestiti u novi bazen zdravih osiguranika, a troškovi vašeg pokrića odražavat će razliku između odabira (tj. Koji se odnose na osiguranike čiji su zdravi nedavno provjereni) i krajnjeg (tj., nije nedavno provjereno) stope smrtnosti. Ta će se ušteda djelomično nadoknaditi novim troškovima stjecanja, uključujući troškove prodaje (provizije i druge troškove), osiguravajuće troškove i administrativne troškove te porez na državnu premiju.
Različite rezultirajuće stope značajne su za osiguravatelje koji imaju tendenciju da budu konzervativni u svojim procjenama prilikom određivanja svojih pričuvnih rezervi. Oni bi razmotrili iskustvo smrtnosti kod onih za koje su koristi medicinskog postupka odabira prošle. Kada se tablica smrtnosti izrađuje iz iskustva osiguranih života bez obzira na trajanje osiguranja, to se naziva zbirna tablica smrtnosti.
